【大纪元2014年01月11日讯】所有的人生梦想都需要坚实的财务为基础。我们在追求积累资产，追求财务安全的同时，需要兼顾照顾家人的责任，确保自己有足够的时问为家庭创造财富。这就要求我们，在追求投资收益率的同时，平衡承担的风险，做好风险管理，风险管控。
保险是转移风险的有效办法
保险的理念存在于生活的每一环节：房屋保险、汽车保险、各类生意、健康保险、人寿保险……
以每年1250元买到60万的房屋保险为例，可以理解保险费是一种开支负担；也可以理解为是一种风险管理，一种对风险的有效控制。将不确定的风险控制在每年仅仅1250元，同时有效地将风险转移(Risk Transfer) 给保险公司，保障到重要的家庭资产，确保家人“安枕而无忧”。
购买保险的意义在于主动掌控面对将来不确定性的风险，在于有效转移风险。未雨绸缪的风险机制是财务计划的核心。设立好保障机制，才能建立牢固的财务基础。
人寿保险：积累财富的同时关爱家人
实现我们的财务目标需要一定的时间。如果家庭“顶梁柱”作为抚养子女、赡养父母的责任承担者发生重大病故或壮志未酬身先故，那家庭的财政状况将会受到重大伤害。
根据统计，63%的家庭会因主要收入者的死亡而马上陷入困境，这种困境可能延续超过十年。
在这时，人寿保险的赔偿金除了可以支付即时的相关费用，还可以作为“收入的替代品”（Income Replacement) “安顿”家人，家庭不致陷入财务困境。一份人寿保险合同作为风险管理，为自己赢得了足够的时间持续创造财富，累积财富，也带给所爱的家人一份爱的承诺。
人寿保单含有特有的税务优惠条文，账户内的现金值增值将会以延税的方式累积，并将可以免税借款的形式提供有需要时的资金使用，而且受益人得到的将会是免税的赔偿金。
如果账户因延税累积足够资金，可由账户提取资金作为将来的辅助免税退休金，无须即时偿还，借款可由将来的理赔金抵扣。相较于房屋重贷的限时偿还本金及逾期还款会伤害信用评级，这些都赋于受保人更大的主动性。
作为确定性的考量，人寿保险可能是唯一在“现在”就能确定“将来”价值的投资项目，而且理赔金也会是“确定的”。
从理赔偿金的免税考量，其回报（The Internal Rate of Return)往往会高于其他的投资项目，特别是扣除税赋后的实际效果考虑。
此外，人寿保险条款可根据个人情况量身定制，选择最适合自己的一款，给受保人带来很大的灵活性、主动性。
基于以上的特点，人寿保险可以作为生前福利（Living Benefit)规划，也可以作为符合遗产计划中的财富转移（Wealth Transfer)而免税的财税计划。
只有真正理解产品所赋于的理念，才能有效规划，才能持之以恒地努力。购买产品只是作为实现目标的途径和工具， 实现财务目标才是我们的终极追求。
祝各位平安是福！
世界理财集团纽约分公司
●陈飞云经理 646-773-6682
wfgfeiyun@yahoo.com
●资深专业理财顾问郑宏杰 917-806-3339
wcheng2336@yahoo.com
◆ 纽约下城金融中心140 Broadway Ste. 4671 ，New York，NY 10005
（责任编辑：李海）
