【大纪元2014年05月16日讯】（大纪元记者钟鸣采访报导）如何选择适合自己的养老方式，是每一个已经退休或即将退休的华人要考虑的问题。美国是一个“老有所养”的国家，绝大部分有合法身份的华人，在年老时都可享受稳定的养老与医疗，不过还是有必要对自己能够享受的福利有一个全面的了解，以选择最适合自己的养老福利。
华人社区老龄化问题严重
根据美国人口调查局提供的2012年人口普查初步数据，2012年美国人口为3亿8827万，其中65岁及以上老人为4150.7万，占比13.4%。根据国际上认可的65岁以及上老人占比7%的标准来计算，美国已经是严重老龄化的社会。和美国平均水平相比，华人社区的人口老龄化问题要严重得多，2012年几个主要的华人社区老年人的比例明显高于美国平均水平，下东城、法拉盛（缅街）、法拉盛（北方大道-贝赛）、布碌仑86街65岁以上人口的比例分别为17.6%、14.0%、17.9%和19.0%，只有布碌仑八大道还显得“年轻”一些，65岁及以上老人占比为9.4%，也已经超过了7%的老龄化标准线。
退休金与401K是主流养老福利
在“老有所养”的美国，政府养老金与私人养老计划仍然是最主流的养老方式。根据美国社会安全局（Social Security Administration，SSA）的统计，2013年12月共有3, 800万退休工人在领退休金，当月退休金发放金额为490亿元，平均每个退休工人当月的退休金为1,294元。社会安全局表示社会安全福利是美国老人的主要收入来源，年龄满65岁的老人中，每十个人就有九个在领社会安全福利。
在私人养老领域最主要的401(K)计划，根据劳工部雇员福利安全局在2013年6月提供的数据，2011年共有7, 297万人参加了401(K)计划，401(K)计划下共有3.1万亿的资产，当年共发放福利2.5亿元。
非常规养老方式
有的华人没有退休金，或者是退休金不够用，要考虑其他的非常规养老方式：退休金不够用的可以申请其它类型的补贴，如果是有预期大额护理支付的华人要考虑申请白卡，有房的人除了靠租金生活以外，也可以考虑反式贷款。
●退休金不够可申请其它福利
有的华人没有在很好的公司里上班，或者工作不够40个点，难以享受到政府或私人企业提供的退休金。全美专业福利移民中心的黄先生表示，如果没有退休金或者退休金不够，可以申请其它福利：1）60岁以上的老人，如果没有任何收入、资产，也没有工作，可以申请州政府的房租补贴或现金补贴，这是州政府提供的公共援助，夫妻俩一起申请的话，房租补贴最高为250元，现金补贴最高为290元。2）如果是已经在拿退休金，但退休金很少，也可以申请政府给补贴，加上退休金一起最高可以拿到540元。3）如果退休金已经超过了540元，65岁以上的公民还可以申请不同社会安全生活补助金（SSI），单人加上退休金最高可以拿到808元。夫妻一方申请不会影响配偶申请房租补贴，如果双方都是公民，含退休金最高可以领到1, 200元。
此外，65岁以上的老人如果工作不够10年，但在美国已经待够了5年，没有连续离开美国超过6个月，还可以申请享受红蓝卡B部分提供的医疗保险。
●申请白卡付大额护理费用
从事白卡资产规划的王劭文律师表示，如果有护理需求的话，有些华人的退休金是不够用的，这个时候除了退休金之外，还要考虑申请白卡来支付护理的费用。她表示有两种人要考虑申请白卡：一是有家庭护理需求，二是因为重症可能会产生预期大笔医疗支出的。比如退休以后收入是1, 500块，请12小时的家庭看护每个月可能要花3, 000元左右，那样的话退休以后的收入是不够用的。如果有钱无所谓，如果没有钱就要考虑申请白卡，政府会共同分担大额的护理费用。王律师表示，申请白卡分两种情况：低收入的人本来就可以申请白卡。如果是有一定的资产（比如房产），通过白卡资产规划有可能避免政府追讨。
申请白卡或者进行白卡资产规划，需要事先准备，王律师建议有这方面需求的华人要联系专业的律师进行咨询。
●反向贷款：以房养老
反向贷款（Reverse Mortgages）是联邦住房管理局住房净值转换贷款（Home Equity Conversion Mortgage，HECM）计划下的一个项目，也常称为“以房养老”，是以房屋的净值做抵押去借款，贷款可以获得按月平均的收入流，也可以是获得一次性的现金支付。反式贷款的利息通常是2.5%，外加每年1.25%的贷款保险，利息和费用合计是3.75%的年率。
反向贷款的申请人必须符合以下几个条件：1）美国永久居民（绿卡）或公民，因为这是政府项目，只有绿卡和公民才能享用。2）年龄在62岁或以上。3）所拥有的房产是自己的主要住所。4）没有拖欠过联邦债务。5）有足够的钱支付房产税和房屋保险等房产维持费用。美国政府提醒申请反向贷款的人，反向贷款存在一些弊端，包括初期成本高、可能会影响申请社会安全生活补助金（SSI）的资格、会减少房屋的资产净值等，所以在申请之前一定要问清楚，要对反向贷款的好处和劣势完全理解以后再决定是否申请。
（责任编辑：艾伦）
