【大纪元2014年05月17日讯】(反式贷款(Reverse Mortgage)，也叫住房净值转换贷款(Home Equity Conversion Mortgage)，是一种联邦福利计划。目的是利用银发族和退休人士拥有的房产，满足他们的资金需求，提高生活质量。借贷人须达62岁以上，是该贷款主要的条件。
目前全美每天都有至少8,000人庆祝他们62岁生日，已达退休年龄。由于很多人并不了解反式贷款，因此错过机会来利用这个资源来购买新房产、提升生活品质、减少经济压力甚至避免经济灾难。
我是一名持有纽约州执照的贷款专员，在这个专栏里，我会通过我客户的真实故事和大家分享反式贷款的优越性，欢迎您关注我的专栏。)
玛丽和她先生约翰在长岛Suffolk County的房子里已经住了45年，并养大两个孩子。他们的女儿在20多岁便去世了，所以他们对儿子小约翰呵护有加。
约10年前，再婚的小约翰决定和他的新婚妻子搬到佛州。由于他们需要找工作和栖身之所，所以他们请求父母的帮助。玛丽和约翰决定利用房屋净值贷款，借了10万美元帮助儿子在佛州买房，这样小夫妻俩就可以专注在工作上，并只负责支付每月的还贷就可以了。由于房屋净值贷款的每月还款额比一般的房屋贷款要少，这对他们来说本来是件好事，但也意味着主要偿还的是利息而不是贷款本金。
在小约翰搬到佛州5年后，近80岁的约翰去世了，玛丽也因此度过一段很痛苦的时光。儿子劝她搬到佛州一起住，但是玛丽不想离开她的朋友们、她所熟悉的一切和住了大半辈子的家。所以她努力适应没有丈夫的新生活。由于以往都是约翰负责家产和账务，玛丽只负责料理家务，约翰离开后，玛丽便需要重新学习约翰以前经手的事宜。起初几年，并没有什么事情发生，直到一月份的某一天玛丽接到一封银行的来信。
原来他们以前的房屋净值贷款五月份就要到期了，但是剩余的贷款本金还欠9万8千元，几乎都没偿还。该贷款的期限原为10年，但是没有人注意到这一点，玛丽非常惊慌赶紧联系小约翰。小约翰夫妇的工作薪资还过的去，但也无力支付本金或达到重新贷款(Refinance)的资格；玛丽同样也没有这些条件。他们非常担心，小约翰更是难过，因为这项贷款是为了帮助他买房。小约翰的太太在贷款行业工作，了解一些反式贷款的基本情况，于是，她建议小约翰和玛丽搜寻更多相关信息。玛丽发现她和约翰在十年以前，就达到申请反式贷款的基本要求，如果他们十年前申请的是反式贷款而非房屋净值贷款，今天就不会有这样危险的情况了。
反式贷款最高可以借到房屋价值的50%-60%。借贷者可以自己决定每月还款金额。最主要的要求是借贷者必须62岁以上，以该房产为主要居住地并支付房产税和房屋保险。收入要求十分简单，只要能付房产税和保险即可，而一般退休金额或养老金额就可以负担得起。玛丽发现这是美国住房及城市发展部(HUD)制定、联邦房屋管理局(FHA)提供保险的一项联邦福利政策，目的是擅用银发族的房产作为一种经济来源，解决他们任何资金需求问题。玛丽真希望她十年前就知道这项政府福利。
玛丽的申请很快就批准下来。她二月初申请，三月初就批准，正好赶上房屋净值贷款五月份的最后期限。整个过程她只花了100元的咨询费和450元的评估费，其余费用都计入了贷款本金。所以除了还清原有贷款外，她还剩余一些额度，可以用来她想做的任何事情：比如，修整房子或是去旅游。关键是，她不必再担心房子会被银行收走了。
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(责任编辑：李海）
