【大纪元2014年05月30日讯】美国CNN曾评价台湾有“世界上最好的健保系统”，然而历经一代、二代的制度改革，现在住院日数缩短、不给付的手术项目或自付的医疗药材越来越多。为了获得更优质的医疗品质，病患额外自费，动辄数万到数十万起跳，只有亲身经历，才能体会健保的不足，也让商业医疗险又变得炙手可热，七成民众每人平均4张。
肠胃镜检查的疼痛令人望之却步，但“无痛胃镜”，却是自费项目，价格从2,500到5千元不等；为减少手术大量出血，有两种医材可选择，自付额为1万9千元；若要材质好一点的多焦点人工水晶体，自付5万7千元等。林林总总自付差额，考验病患的意志力够不够坚定，还有荷包够不够。
据保险业统计，全台寿险投保率已经超过220%；其中七成民众，因意识到医疗保障的不足而逐渐加码，平均每人拥有4张以上、国人总计投保6,400万张的医疗保单，是人寿保险以外最重要的险种，国人对它的重视程度也由此可见。
“定期”医疗险 要保证续约
所谓的医疗保险大致分为“实支实付”及“定额”医疗险两种。前者主要是弥补健保的不足，目前只有一年一约的“定期型”；而后者“定额给付”则是补足收入损失、看护费用、居家疗养等杂项的支出，又分为终身型及定期型两类合约。
公胜保险经纪人罗东业务中心经理简现程提醒，不论“实支实付”及“定额”医疗险，一年一期的“定期”合约，要注意是否有“保证续保”，也就是在期满后不会因个别体况，被保险公司拒绝续保。
实支实付 可转换日额理赔
此外，“实支实付”多数会有一个转换日额的选项，民众可选择对其最有利的理赔方案。例如住院10天医疗费自付额为2千元，若选择按日理赔，转换日额1千元（日额依契约内容订定为准），住院10天，可申请理赔1万元，不仅不需自付，还赚了8千元。
不少民众以为购买“实支实付”的医疗险后，住院就医时就不必支付任何费用。简现程提醒，实际上实支实付型的医疗险在住院、医疗杂费与手术费等项目，通常会有单独的额度上限，应在购买前多加了解。
“定额医疗险”依被保险人的住院天数申请理赔，理赔金依合约签定内容的日额为主，非保户的实际支出费用。简现程表示，早期日额以1千元的保单居多，但现在看来都相当不足，健保改革后至少4~5千元的日额给付，含实支实付会较有保障。
“实支实付” 医疗险基本款
医疗险如何买？简现程表示，随着健保财务黑洞越来越大，保障范围逐年缩小，商业医疗险也从1千元的终身医疗险“加减补充”，到“实支实付”强化医疗品质，成为民众投保医疗险的基本款。
以投保1千元日额为例，简现程说，1年的实支实付或定额医疗险，每年保费约2~3千元（依自然费率），会较终身医疗险、每年保费近1万~1万2千元（平准费率）来得划算。不过，若买终身型的医疗险，他建议，日额需要逐年适当提高，加大保障范围。
简现程指出，保险是以客户现阶段会遇到的风险为主要的设计概念，若预想30~50年的风险，会压缩到其他的风险规划，所以如果预算有限，他建议，先购买1年期实支实付及定额给付的医疗险，等到收入趋于稳定，可以再做评估规划。
| 实支实付及定额医疗险比较 | |||||
| 类 型 | 合约期限 | 投保单位 | 保费（元/年） | 理 赔 | 备 注 |
| 实支实付型 | 1年期 | 10单位 或1计划 | 2~3千左右 | 依收据，超过依理赔上限 | *可否转换日额 *可否副本理赔 |
| 定额给付型 | 定期型 | 1千元 | 3~4千元 | 1千+500 | 保证续保到几岁 |
| 终身型 | 1千元 | 8千~1万2千 | 1千+500 | 有无上限 | |
| *上述以日额1千元比较基础 资料来源：公胜保经 制表：张育华 | |||||
| 实支实付型医疗险理赔项目及额度 | |
| 项 目 | 理赔额度 |
| 住院费 | 额度内全赔，超过只赔额度上限。 |
| 医疗杂费 | 31天以下6万内全赔。 31~60天12万内全部理赔。 61~90天18万内全部理赔。 91~180天24万内全部理赔。 181天以上30万内全部理赔。 ※依各家条约不同 |
| 手术费 | 一般有25万的额度，不过条约规定每种手术的理赔以额度的百分比或倍数作为该项理赔的上限。 |
| 资料来源：各家保险公司 制表：张育华 | |
预算不足 “实支实付”优先选择
林俐（化名）33岁，因妇科疾病，以健保身份住院4天，医疗自付额将近8万元。还好林俐买了1千元定额医疗，与10单位的实支实付，保险公司理赔了9万元。公胜保险经纪人罗东业务中心经理简现程表示，初次投保者，先考虑将“日额理赔金”做足，并建议以4千元的保额含实支实付，一年保费大约1万2千元（相当于月缴1千元）为最优，以较低的保费，创造更大的保障。
虽然终身医疗（终身定额型）仍为市面上的主打商品，但简现程表示，若林俐只买1千元的终身医疗险，每年保费约1万元，住院4天也仅能理赔6千元，不足承担风险。若没有预算的考量，也可考虑终身医疗一次买足。
这样买就对了！
简现程表示，实支实付搭配定额医疗险，这样的组合比较完整。以林俐为例，定额理赔了住院费1千元、居家疗养500元（4天理赔6千）与手术费2万5千元，共3万多元。
而在实支实付部分，住院费理赔4千元、医疗费赔3万7,530元与手术费2万6千元，将近申请了6万8千元。简现程说，林俐投保两种不同类型的医疗险，适时的发挥功能，让她在住院期间无后顾之忧。
简现程提醒，现行的实支实付有转换“日额给付”的选项，保户可以选择理赔金额最高的来做申请。另外，一般实支实付型需要正本收据，若加购第二张以上的实支实付型医疗险时，应选择可以用副本理赔的实支实付商品，且加购前记得告知保险公司，已有其他保险公司的实支实付型医疗险。
| 林俐住院4天理赔明细 | ||
| 住院4天医疗费用总支出9万9,978元 | ||
| 扣除 健保给付2万2,748元 | 扣除 终身医疗（日额1千） 理赔3万1千元 | 扣除 实支实付（10单位） 理赔6万7,530元 |
| 理赔后尚余2万1,300元 | ||
| 资料来源：公胜保经 制表：张育华 | ||
先天性疾病住院 医疗险不理赔
医疗险理赔的方向虽然以住院为主，但保户未仔细研究保单条文内容，常造成一些“理所当然”的纠纷，也就是如安宁病房、自然分娩及先天性疾病住院，无法申请理赔，消费者要清楚。
此外，保险生效前的等待期不予理赔，一般医疗险为30天。也就是在第31天以后，发生的疾病住院才符合理赔申请标准，而因意外伤害住院则不受30天等待期限制。
公胜保险经纪人罗东业务中心经理简现程表示，随着医学技术的发展，许多小手术改为门诊处置，几乎不用住院，民众最好选择门诊手术有理赔的保单，才能扩大保障范围。
简现程提醒，买保险不可完全依赖保险业务员，投保前最好详阅相关资讯参考。在面面俱到、符合需求、符合预算的三大前提下做投保的规划。
医疗险如何买，专家三点建议：
公胜保险经纪人罗东业务中心经理简现程
基本（预算有限）：1年期实支实付型（优先） 1年期定额支付型
进阶（收入稳定）：第2张实支实付型（要有副本理赔）
全方位保障（预算充足）：加码“终身医疗险” ◇
