保单权益 定期检视减少损失

【大纪元2014年06月13日讯】商业保险因为险种类型多、繁杂，加上几大张不易懂的条款内容，保户除申请理赔外鲜少定期查看，保单压箱、封存，几乎成了大多数保户的共同经验。保险专家表示，保单条款是保户的权益，其中蕴藏不少“好东西”，建议定期检视保单，保户权益就不会因为“不知道”而损失。同时也能随身体、经济状况适时调整保障。

保险专家表示，投保除了要慎选专业保险从业人员之外，更要清楚保单条款的内容，保户的保单权益完全反映在保单条款里，了解保单、善用保单，让保障更加分！

如何善用您的保单权益？

或许您从未仔细阅读保单条款，但不论何种原因，保单有些条款是能增加保户的保障，适时降低保户的负担，如豁免保险、保单“增额权”、保证更约或提前给付等。但这些条款有些要额外付费加购，有些则是保险公司针对某些商品设计的优惠，有助于销售。

“豁免保险”又称为保险中的保险，就像是帮自己的保单再买保险，尤其适合长年期缴费的商品。“豁免保险”最大好处是不幸发生疾病或意外，导致失去工作能力，无力继续缴交保险费时，依旧可以享有原保单的保障与权益，不需再缴交保费。

每家保险公司对豁免保费的条件因商品设计有所不同，通常因意外伤害事故、重大烧烫伤，或是初次罹患重大疾病，导致成身故、完全残废及2~6级残而获得豁免。公胜保险经纪人公司高雄营运处业务部协理蔡德岚表示，各家附加的豁免条款不尽相同，一定要了解豁免条款的差异，才能真正有保障！

保单“增额权” 每5年可提高保额

“保单增额权”是一项非常好用的附加条款，若保户选择有“增额权”的商品，记得记录下来几个可增额的时间点：每5年、结婚生子时可提出增额的申请，不用体检，保费以投保时的年龄计算，无条件提高20~25%的保额。所以“保单增额权” 一直是保险从业人员推荐的“好东西”。

蔡德岚表示，“保单增额权”适合的运用方式，一为年轻时买的保额较低，想用较便宜的方式提高保额时；另一种是身体有状况无法再买保险，但想提高保障的时候。

“保证更约权” 附约换主约

若保单条款允许保户有“更约权”，保户即可善加利用，将自己现有、不错的附约险种更换为主约，或定期更换为终身等提高保障，公胜保经台中业务部经理黄国仲表示，年轻时会因为经费的考量购买定期的寿险，年纪或经济状况改善可以转换为终身型。更约也可从险种A转换为B，在保险公司开放更约的险种中皆可。不过，转换合约，同时还要补缴保单价值准备金的差额。

此外，条款中有“提前给付”项目，保户即有提前申请理赔的权利。如被保险人70岁生病住院，可申请“老人住院提前给付”；或在生命末期住进安宁病房，也可申请提前给付。

有体况 保经可协助多家投审

基于公平诚信原则，保险公司会将先天残障或有体况者先排除或加重保费，来降低保险公司的风险，所以这类型的消费者承保概率会较低但不是没有机会，蔡德岚表示，消费者可运用保险经纪人经营多家产品的优势，可请保经协助 。同时专业的保险经纪人，会一一向投保者说明分析，提供客户做选择。

勿轻易解约保单

在有“保单价值准备金”范围内，当无能力继续缴交保费时，勿轻易解约，可以使用宽限期、保单自动垫缴；贷款缴保险费；停效（取消保单自动垫缴）等方式暂时纾解当前资金的压力。

而停效在2年内，保户都可以依保单条款约定向保险公司申办保单复效，减额缴清保险、展期定期保险。

1、定期检视减少损失。

2、清楚保单条款的内容。

3、投保者有“诚实告知”的义务。

4、善用保单各项优惠权益，增加保单价 值。

5、有体况，保经可协助多家投审。

6、勿轻易解约保单。

条款认知差异 引发纠纷保单

据统计，民国102年上半年保险纠纷申诉案件为1,300件左右，相较于101年同期的1,759件，下降了26%，公胜保险经纪人公司高雄营运处业务部协理蔡德岚表示，要归功于主管机关的努力与消费者认知上的成长。就纠纷内容来看，还是以违反告知义务及条款认知上的差异，争议最大。

蔡德岚表示，订立契约时，要保人对于保险公司之书面询问，应据实说明。要保人若故意隐匿，或因过失遗漏，或为不实之说明，都会造成保险公司对风险评估降低，所以保险公司有解除契约的权利。但保险公司解除的权利还是有期限，一、保险公司得知要保人违反告知，一个月内有解除契约的权利；二，契约订立后两年内发现，也可解除契约，此发生频率也最高。

而违反告知又涉及到理赔时，有“因果关系”为界定，蔡德岚解释，例如因感冒住院申请理赔，保险公司却发现投保者有胃病而未告知，当申请理赔原因与未告知“没有因果关系”，在两年内发生，保险公司会先理赔，但仍可解除契约。

但若“有因果关系”者，发生在两年内，保险公司不用理赔，也可随时解除契约。违反告知义务被解除契约，《保险法》明订，保险公司不需退还保费。

如何避免上述被解约的情况，蔡德岚说：“诚实为上策”，告知后，保险公司可依情况斟酌，或加重保费、体检除外，或延后等方式，使其顺利投保，避免后续衍生的枝节。蔡德岚表示，保险纠纷最常发生在“带病投保”医疗险的保户上。

详阅除外项目 避免误解纠纷

纠纷也常出现在“认知上的不同”，对定义的理解不一样，蔡德岚说，所以保险公司才会需要订定契约，以条文让认知一致。

他表示，投保后应再次详阅保单条款的“除外责任”项目。无论寿险、健康医疗险、伤害意外险等都有除外不理赔的项目，保户需有些基本概念，理解后就不会因误解而产生纷争。

比贴心 各家保险祭出额外优惠

消费者在购买保险后，除了要注意保单上的权益，各家保险公司也会针对保户提供各项优惠的服务，如道路救援、海外旅游急难救助、医院优惠或房贷优惠 等，尤其一般民众较常接触的医院，保险公司祭出自费健检、诊查、挂号等的折扣优惠，对保户不无小补，也算贴心的关怀，成为保户另一项福利。

国内许多金融机构如国泰、新光或邮局等旗下都拥有医院及保险业务，保户持保户卡至集团下的医院基本挂号费减免、健检享85折或自费优惠等折扣，若保费年缴达到50万元以上、VIP级的保户，折扣的项目越多。

其他如南山人寿旗下并无医疗院所，但对一般保户也有海外医疗救援的服务，或VIP保户享有各项餐饮饭店住宿、门票的优惠。◇