专业人士教你如何做好家庭理财

我应该购买多少人寿保险?

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【大纪元2015年11月15日讯】大家都很清楚我们需要人寿保险,这是家庭理财的一项重要内容。但是在旧金山湾区,很多人都不清楚应该如何购买适合自己的保额,买多了担心负担不起,买少了害怕将来不够。

在购买人寿保险时我们应该想清楚几个问题:

1.保单的目的。现在保单的形式是非常丰富的,基本上我们生活的各个方面都可以通过购买人寿保险的形式来保障,例如,长期护理、残疾保障、收入保障、大病保障、失业保障等等。当然如果需要保障的内容越多保费也会越高。

2.自己的责任。每个人在家庭中都是有不可取代的位置,如果有收入贡献给家庭,那么最起码考虑的就是如果现在自己丧失这个贡献的能力,家庭会面临怎样的损失;而这个能力可以是因为身故或残疾而丧失的。

3.自己没办法创造价值的时候会造成什么负担?一般指身故和残疾。身故会造成家庭负担的一般有丧葬费用、清还债务等;如果残疾,那么造成的负担会更大,例如医疗费用、照顾费用等等。

如果以上问题你都可以清楚自己的状况,那么你就基本清楚自己应该购买多少人寿保险。但是不是每个人都可以准确计算出自己的需求,因为会有通货膨胀的存在。这也是为什么多年前购买的保单,现在再拿出来的时候都觉得买得太少。而且每一样费用的通货膨胀率也不尽相同。例如,工资物价增长我们习惯性的用2%了计算,但是教育费用和长期护理费用的增长确是5~6%,医疗费用的增幅更是夸张。所以,在决定应该购买多少保额的寿险,应该跟专业的保险顾问商谈,准确计算自己的需求。

如果我们都可以清楚自己需要的保额,但是,我们是否可以买到我们想要的保额呢?很多人在申请大额保单的时候可能会遇到以下问题:

1.保险公司减少保额。
2.保险公司增加保费才可以承保。
3.保险公司要求证明收入。
4.保险公司要求提供资产证明。

大家都很清楚人寿保险最基本的保障是死亡保障,这也是人寿保险建立的基本初衷,在我们离世时取代我们的价值。而每个人的价值都有不同,应该考虑的个人价值因素有很多,例如,年龄、收入、资产、责任等等。其中最简单的计算方法就是年龄跟收入,例如:

这个表格的意思是:如果年龄在20到30岁之间,那么我们最多可以买我们收入的30倍,而51岁到60岁之间我们只可以买我们收入的15倍。如果25岁和55岁的人,收入同样是5万美元,那么25岁的人可以买150万的寿险,而55岁的只可以购买75万美元而已。

如果需要超过这个保额的保障,那么我们就的提供资产或责任的证明才可能获得更高的保额。但是如果是低收入人士,他们可以购买的保单有可以就不按照这个比例进行计算,例如收入只有1万的人,可能只能购买10倍收入保额的保单。

通常未成年人没有收入,所以他们要购买大额的保单是相对困难的。在加州未成年人要购买寿险,父母必须要有人寿保险,而且保额是未成年人的两倍;除非是特殊情况,例如孤儿、父母由于被拒保而无法购买寿险等等。而且即使儿童可以购买寿险,通常保额也是有限制的。

美国加州理财顾问,陈白燕(Yan Chen)。
美国加州理财顾问,陈白燕(Yan Chen)。

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责任编辑:马天祥

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