类似Pension,除401K、IRA以外

可自我设立的节税、延税退休账户

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【大纪元2016年01月31日讯】除401K、IRA以外,公司的Pension也是退休收入的重要组成部分。不是每个人的公司都提供Pension。如何为自己建立一个终生退休金Pension,又可以延税呢?也许终生收入年金能做到。

由于人的寿命越来越长,2016年起各大保险公司要用新的计算公式为退休年金重新计算,新计算要降低固定终生收入。
首先我要强调一下,年金均由政府合法保险公司承保,绝对安全有保障。以下是即将在2月份以后有所调整的终生年金计划。以下项目均有死亡理赔。

计划1:收入每年递增的终生收入年金(Step-upincome),开户红利22%,利息红利150%。

该优惠只适用于02/22/2016以前,在2/22/2016之后调到15%开户红利。

计划2:终生年金连续20年每年4%固定回报率+市场回报率
(假设:4%固定回报率+市场每年回报率是4%=每年回报
率8%,连续20年)5%BONUS。

该条件只适用于02/09/2016前开户。2/10/2016之后开户,
固定回报由4%降至2%。

计划3:终生收入年金,每天锁市场最高点,60~70岁
收入提款率高达8%~10%。Example累计金额
10万X提款率10%=1万终生收入

该条件只适用于04/15/2016前开户。4/15/2016之后开户,
收入提款率由8%~10%降至7%~9%。

很多人都认为现在利率要上调,年金终生收入也应跟着上涨,不是下降。其实此观念是错的。利率上升,年金收入不见得会因此上调,终生年金的收入是基于寿命。大家知道联储局一定会加息,但加息幅度为0.25%。再看看债券市场,债券市场能预测未来市场的动向。30年国债现回报率2.9%。很多人认为我们正处在低利率环境,我想更精确来说,我们是处在一个新的利率环境。我们知道利率会涨,但是以0.25%的速度慢慢递增,而不是显着增加。利息将不会上升到4%、5%、6%。我们要习惯有很长一段时间也不能回到旧的利率环境。CD也很难回到4%、5%、6%。想想美国的债务18万亿,6%的利率将导致1万亿美元的年利息。太多的债务利息会导致大萧条,到时社会安全金,医疗保险将崩溃。所以,利率上升,年金收入不会因此得到上调。

工薪阶层退休后所得来源:劳保年金给付、劳工退休金与自筹退休金。(Fotolia)
工薪阶层退休后所得来源:劳保年金给付、劳工退休金与自筹退休金。(Fotolia)

也许有人会说,我有很多的资产,我不需要年金。您退休金是否够用不一定与您的资产有关入,除非您将一部分资产转成年金。无论您的股票、共同基金赚了多少钱,您跑赢了标准普尔500,您的投资跑赢了大市,你测试、预测、假设可以从市场上得到多少回报,这些都不能保证您有一生足够的退休收入。您的资产有可能因各种原因消失,可能是股市大跌,股市大跌不一定是因为美国本土的经济,一些外围因素,像中国股市崩盘、油价跌、恐袭等等,都可以带动美股大跌。您的资产有可能因为被盗、被起诉、离婚、长期护理、意外、税收,甚至因为活得太长,通货膨胀而导致资产完全消耗。

长寿风险等于你活得越长,越有机会遇到市场崩盘。你活的时间越长,你就越有可能陷入通货膨胀和长期护理。如果只活到68岁死亡,你没有长寿风险。但是,如果活到75、85、95,必须避免长寿风险,因此股票、债券、共同基金,CD帮不了你,只有你的养老金、终生收入年金能帮您。您必须把退休年金作为您退休理财规划的一部分。不需要把所有的资产都变成终生收入年金,而是有计划地将一部分钱分配到年金。只有在终生收入年金能提供保障一辈子有钱花,不会受到股票市场的破坏。

对于有钱人,年金能为他们省税延税,激活他们存在银行的钱,不至于让钱丢在CD里贬值。

对年轻人来讲,打造建立资产十分重要,一旦接近退休,保证的终生收入比资产更重要.我有一位客户60岁,她其实不需要年金,她有资产和物业,但是她还是把401K里的50万美元转成一个终生收入年金,此年金每年付她收入4万美元,她运用这笔固定收入中的一部分钱买了一个200万美元的人寿保险。这样她不单为自己创造了一终生收入,还为孙女留下一笔免税的人寿保。所以,如果运用得当,年金不只能为您设立一个私人PENSION,还能为您的财务规划出一分力。任何计划总比没有计划好。

很多人不喜欢年金,因为邻居说年金不好,因为朋友买年金被欺骗了,又说年金其实是在消耗自己的本金,钱又不能自己控制,年金还有费用,如果我死了,保险公司会拿走我剩下的钱不还我家人。NO,这些都是大家对年的误解。有很多十分出色的无费用年金,您只是不知道而已,大家应该找理财顾问咨询一下。如果合约持有人死亡,保险公司将退还剩下的钱给受益人,不会被没收。

有些年金还带有长期护理。人们说年金让他们失去掌控权,其实年金让他们有效掌控长寿风险、市场风险、长期护理风险和通胀风险。再者,您也不会把所有的钱用在买年金。如果有人说他们不喜欢的年金,但喜欢自己的PENSION,社会安全金和401K,其实他们不能理解退休金PENSION、社会安全金和401K就是年金的形式。

我公公婆婆是公务员,没有很多资产却拥有Pension和终生收入年金,他们的退休生活比较自在,因为他们知道Pension和年金将供养他一辈子。我同学的父母虽然很有钱,也有不少资产,但他们老是很有危机感,因为他们把钱都放在投资上,总担心那一天市场大跌连老本都不保。长寿的风险等于您活得越长,越有机会遇到市场崩盘。养老金的关键是持久性和保证性,他们可以依靠,永永远远不会用完。

因此,时代杂志说:

“确保至少有一个保障一生的固定收入来源,应该是每一个退休人员的首要任务,如果他们想过上安枕无忧的生活。”

很多人会对比年金和风险投资(IncomePlanning vs.IncomeGuessing),参加年金就是规划固定收入(IncomePlanning):提供保证的终生退休金,不变的承诺。风险投资,就是猜测收入(IncomeGuessing):猜测我以后的收入,那是假设的,如果实际少于猜测呢?很多人以为用投资可以替代年金,投资您只能依靠对将来的预估,用历史收益来预测未来的收入,有风险性。当年纪越来越大,您是否还有足够的精力管理和应付变幻无常的投资市场呢?相反年金,却具有稳定性、保障性。年金和投资应该是双管齐下,您的退休生活才能相得益彰。

全美多家保险公司的理财专员Amanda Wu。(本人提供)
全美多家保险公司的理财专员Amanda Wu。(本人提供)

本公司致力研究市场上各种退休理财产品,以帮助不同年龄层的客人为目标,寻找最新的理财项目。我们还会根据客户不同的财务状况和背景,帮助他们选择最适合的计划,并确保计划的适宜性和保险公司的稳定性。

详情请质询全美多家保险公司的理财专员AmandaWu,电话:408-460-8623。

责任编辑:马天祥

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