【大纪元2016年01月31日讯】除401K、IRA以外，公司的Pension也是退休收入的重要组成部分。不是每个人的公司都提供Pension。如何为自己建立一个终生退休金Pension，又可以延税呢？也许终生收入年金能做到。
由于人的寿命越来越长，2016年起各大保险公司要用新的计算公式为退休年金重新计算，新计算要降低固定终生收入。
首先我要强调一下，年金均由政府合法保险公司承保，绝对安全有保障。以下是即将在2月份以后有所调整的终生年金计划。以下项目均有死亡理赔。
计划1：收入每年递增的终生收入年金（Step-upincome)，开户红利22%，利息红利150%。
该优惠只适用于02/22/2016以前，在2/22/2016之后调到15%开户红利。
计划2：终生年金连续20年每年4%固定回报率+市场回报率
（假设：4%固定回报率+市场每年回报率是4%=每年回报
率8%，连续20年）5%BONUS。
该条件只适用于02/09/2016前开户。2/10/2016之后开户，
固定回报由4%降至2%。
计划3：终生收入年金，每天锁市场最高点，60～70岁
收入提款率高达8%～10%。Example累计金额
10万X提款率10%=1万终生收入
该条件只适用于04/15/2016前开户。4/15/2016之后开户，
收入提款率由8%～10%降至7%～9%。
很多人都认为现在利率要上调，年金终生收入也应跟着上涨，不是下降。其实此观念是错的。利率上升，年金收入不见得会因此上调，终生年金的收入是基于寿命。大家知道联储局一定会加息，但加息幅度为0.25％。再看看债券市场，债券市场能预测未来市场的动向。30年国债现回报率2.9％。很多人认为我们正处在低利率环境，我想更精确来说，我们是处在一个新的利率环境。我们知道利率会涨，但是以0.25％的速度慢慢递增，而不是显着增加。利息将不会上升到4％、5％、6％。我们要习惯有很长一段时间也不能回到旧的利率环境。CD也很难回到4％、5％、6％。想想美国的债务18万亿，6％的利率将导致1万亿美元的年利息。太多的债务利息会导致大萧条，到时社会安全金，医疗保险将崩溃。所以，利率上升，年金收入不会因此得到上调。
也许有人会说，我有很多的资产，我不需要年金。您退休金是否够用不一定与您的资产有关入，除非您将一部分资产转成年金。无论您的股票、共同基金赚了多少钱，您跑赢了标准普尔500，您的投资跑赢了大市，你测试、预测、假设可以从市场上得到多少回报，这些都不能保证您有一生足够的退休收入。您的资产有可能因各种原因消失，可能是股市大跌，股市大跌不一定是因为美国本土的经济，一些外围因素，像中国股市崩盘、油价跌、恐袭等等，都可以带动美股大跌。您的资产有可能因为被盗、被起诉、离婚、长期护理、意外、税收，甚至因为活得太长，通货膨胀而导致资产完全消耗。
长寿风险等于你活得越长，越有机会遇到市场崩盘。你活的时间越长，你就越有可能陷入通货膨胀和长期护理。如果只活到68岁死亡，你没有长寿风险。但是，如果活到75、85、95，必须避免长寿风险，因此股票、债券、共同基金，CD帮不了你，只有你的养老金、终生收入年金能帮您。您必须把退休年金作为您退休理财规划的一部分。不需要把所有的资产都变成终生收入年金，而是有计划地将一部分钱分配到年金。只有在终生收入年金能提供保障一辈子有钱花，不会受到股票市场的破坏。
对于有钱人，年金能为他们省税延税，激活他们存在银行的钱，不至于让钱丢在CD里贬值。
对年轻人来讲，打造建立资产十分重要，一旦接近退休，保证的终生收入比资产更重要.我有一位客户60岁，她其实不需要年金，她有资产和物业，但是她还是把401K里的50万美元转成一个终生收入年金，此年金每年付她收入4万美元，她运用这笔固定收入中的一部分钱买了一个200万美元的人寿保险。这样她不单为自己创造了一终生收入，还为孙女留下一笔免税的人寿保。所以，如果运用得当，年金不只能为您设立一个私人PENSION，还能为您的财务规划出一分力。任何计划总比没有计划好。
很多人不喜欢年金，因为邻居说年金不好，因为朋友买年金被欺骗了，又说年金其实是在消耗自己的本金，钱又不能自己控制，年金还有费用，如果我死了，保险公司会拿走我剩下的钱不还我家人。NO，这些都是大家对年的误解。有很多十分出色的无费用年金，您只是不知道而已，大家应该找理财顾问咨询一下。如果合约持有人死亡，保险公司将退还剩下的钱给受益人，不会被没收。
有些年金还带有长期护理。人们说年金让他们失去掌控权，其实年金让他们有效掌控长寿风险、市场风险、长期护理风险和通胀风险。再者，您也不会把所有的钱用在买年金。如果有人说他们不喜欢的年金，但喜欢自己的PENSION，社会安全金和401K，其实他们不能理解退休金PENSION、社会安全金和401K就是年金的形式。
我公公婆婆是公务员，没有很多资产却拥有Pension和终生收入年金，他们的退休生活比较自在，因为他们知道Pension和年金将供养他一辈子。我同学的父母虽然很有钱，也有不少资产，但他们老是很有危机感，因为他们把钱都放在投资上，总担心那一天市场大跌连老本都不保。长寿的风险等于您活得越长，越有机会遇到市场崩盘。养老金的关键是持久性和保证性，他们可以依靠，永永远远不会用完。
因此，时代杂志说：
“确保至少有一个保障一生的固定收入来源，应该是每一个退休人员的首要任务，如果他们想过上安枕无忧的生活。”
很多人会对比年金和风险投资（IncomePlanning vs.IncomeGuessing），参加年金就是规划固定收入（IncomePlanning）：提供保证的终生退休金，不变的承诺。风险投资，就是猜测收入（IncomeGuessing）：猜测我以后的收入，那是假设的，如果实际少于猜测呢？很多人以为用投资可以替代年金，投资您只能依靠对将来的预估，用历史收益来预测未来的收入，有风险性。当年纪越来越大，您是否还有足够的精力管理和应付变幻无常的投资市场呢？相反年金，却具有稳定性、保障性。年金和投资应该是双管齐下，您的退休生活才能相得益彰。
本公司致力研究市场上各种退休理财产品，以帮助不同年龄层的客人为目标，寻找最新的理财项目。我们还会根据客户不同的财务状况和背景，帮助他们选择最适合的计划，并确保计划的适宜性和保险公司的稳定性。
详情请质询全美多家保险公司的理财专员AmandaWu，电话：408-460-8623。
责任编辑：马天祥
