【大纪元2016年10月11日讯】（大纪元记者秦雨霏报导）银行和其他借贷机构通常查看借款人的信贷历史、税表和其他金融信息来确定它们能否收回款项。但是在中国，借贷机构也要查看他们的洗手间。
《纽约时报》报导说，中国的借贷机构不得不富有创意。随着经济放缓，北京当局想要培养一种信贷文化，以促使中国家庭花钱而不是存钱。
但是在一个现金流行、欺诈盛行的国家，判断信誉是棘手的，甚至最基本的细节都难以查证。大多数中国人从未申请按揭或使用信用卡，因此借贷机构对潜在的借款人常常没有可靠的信息。
借贷公司聘请私人侦探
为了填补这个空白，一家新兴金融科技公司——信而富，将私人侦探纳入工作内容。该公司的调查员分布在90个城市。他们检查洗手间的牙刷或毛巾数量，以确定有多少人住在一栋房子里。他们查看厨房里的脏盘子。他们拍下潜在借款人的工作照片以确认就业状况。
中国越来越多的公司在试图破译信用密码。网际网路巨头阿里巴巴、腾讯和百度都在开发基于用户网上交易和搜索历史的信用打分系统。聚宝汇的信用参数之一是借款人使用社交媒体联系名人。
“这可能是全球最大的未开发消费金融市场。”信而富创始人和首席执行官王征宇告诉《纽约时报》。他曾经担任美国零售商Sears信贷部门分析主管多年。
对于中国经济发展而言，正确评估客户信用很关键。北京当局正试图提振消费支出，以帮助抵消工业的急剧下滑。但是金融系统没有跟上步伐。
大多数消费者没有信用卡、贷款或其他传统银行产品。世界银行估计，15岁以上的中国人当中79%有银行账户，但是只有10%的人曾经从银行借钱。中国银行很少借钱给消费者，而通常贷款给大型国企。
相反，网络贷款机构正成为先驱，迎合中国新兴的消费阶层。阿里巴巴为网上购物者和商贩提供小额贷款。京东为小额购物和教育费用提供贷款。P2P借贷公司为投资者和消费者牵线。
贷款机构进入金融黑洞
然而贷款机构本身正进入一个金融黑洞，它们对潜在借款人的信用历史一无所知。
在美国，三大信贷局——Equifax，Experian和TransUnion——编纂借款和还款记录，以建立所谓的FICO分数。金融机构严重依赖这些分数做出贷款决定。
中国缺乏一个类似的机构。央行拥有的个人信用历史数据不到全国人口的三分之一。
没有更完整的存款信息，借贷行业只好寻找新的方式建立客户的信用历史。
我来贷（WeLab）是一家网上借贷机构，在获得用户的许可下，它从手机收集数据，自动整理细节，了解借款人的习惯。
信而富在发放大笔贷款之前，常常派出调查员调查借款人的财务状况。
有一次，一名长春男子想借10万元人民币装修房子。调查员发现，此人入住目前的地址刚刚三天。他所说的雇主也没有他的记录。
信而富的创始人王征宇说：“我们需要核查和验证的机制。”“我们必须从某个地方开始。”
责任编辑：高静
