德国医疗保险又要涨价 公保、私保差别大

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【大纪元2016年10月08日讯】(大纪元记者穆华、祝兰德国报导)德国的全民医保制度令不少国家羡慕,不过正应了那句话:家家有本难念的经,如何平衡好成本与福利;如何在经济不景气、人口老龄化的变化中,还能让这一机制良好运作,这都是让德国绞尽脑汁的事。德国应对是否得当,咱们且先不论,先说一说这波变化中跟咱钱袋子最有关系的事:医保涨价。

德国,医疗保险系统由公立和私立医疗保险组成,大约90%的居民都参加公立保险。如今,无论公立还是私立医保都在涨价,但幅度各有不同,该选择什么样的医保公司,究竟是否该更换医保公司,除了看价格,还要了解手续、走势和服务。

法定医疗保险持续涨价

法定医保也就是我们通常说的公立医保。今年年初,许多法定保险公司,如AOK、IKK、DAK,首次增加附加费(Zusatzbeitrag)或提高已有的附加费,平均费率为1.1%,比去年增加大约20%。附加费是不同法定保险公司保费不同的原因。

法定医保的原则是“收入越高、保费越高”,保费一般按照收入浮动,多挣多交、少挣少交,同时设有上限。其好处是可包含没有收入的家庭成员,相当于“一人投保,全家受益”。

今年保费为员工收入的14.6%,由雇主和员工各支付一半。在14.6%的基础上,保险公司可加收附加费,这笔费用全部由员工个人承担,雇主无需承担。

据专家估计,未来5年内附加费还会增加,甚至超过现在的两倍。杜伊斯堡-埃森大学的健康经济学家J□rgen Wasem计算,截止2020年,附加费率将平均增加至2.4%。法定保险联盟组织(GKV-Spitzenverband)也相信,附加费会继续上涨,估计截止2019年附加费率将达到1.8%。
据该联盟董事会主席Doris Pfeiffer解释,保险公司提价是因为经济压力,它们的支出增加,速度比收入的要快。目前部分保险公司只能用储备金来做缓冲,许多保险公司必须通过提高附加费来负担所增加的支出。

私立医保用户也要多掏腰包

德国的私立医保门槛较高,只有年收入超过5.6万欧元的高收入者才有资格申请加入,但政府职员和自由职业者(或自雇者)不受此限制。每年联邦劳工部会重新确定“高收入”的标准。

明年私立医疗保险费也将大幅上涨。据德媒报导,平均涨幅达11%-12%,私保用户每月可能要多付50-100欧元。预计11月初,大部分用户就会收到保险公司的通知。

据统计,德国共有约900万人参加私立医疗保险,这次涨价波及2/3的用户,也就是涉及大约600万人。

私立医疗保险与公立医疗保险有很大不同,根据投保的范围内容不同,投保人的性别年龄健康状况等因素,它的费用也不同,有贵的、也有便宜一些的。一般年龄越大、病越多,保费越高。比如没有孩子的年轻人参加私保,所交的费用一般比公保低。此外,根据合同内容的不同,私保用户有时可以享受比公保更好的医疗待遇。

但需要注意的是,年轻人参加私保,随着年龄的增长,保费会越来越高,如果疾病缠身,那么保费会超过相同状态下的公立保险费。年轻人以后结婚,有了孩子,那么所有家庭成员的医疗保险要单独交。从目前的趋势看,私人医保的保费呈逐渐上涨趋势。
私立医疗保险协会(PKV)方面表示,目前的低息政策让很多私立保险公司的资本投资收益缩水,导致它们不得不提高保险费。
另外,由于药品、住院等费用不断增加,还有人口老龄化和居民寿命增加等因素,很多医疗保险公司负担越来越重,所以提高了保险费来平衡医保支出。

投保人有特殊解约权

医保大幅涨价,用户是否可以解约,更换医保公司,答案是:当然可以,但要满足一定条件。

通常投保人要在一家医保公司买够18个月医疗保险后,才能更换保险公司。但如果医保公司突然涨价,投保人就有了特殊解约权,能够转到更便宜的医保公司去。

医保公司决定涨价时,必须最晚提前一个月通知投保人,并且告知投保人这个特殊解约权。行使该特殊解约权时,投保人只需给现有的保险公司写信,表示在涨价的那个月前解约,解约信没有固定格式。

解约信递交之后,投保人必须找到新的保险公司,并在那里申请投保。然后把在新保险公司投保的证明(Bestätigung)寄给原来的保险公司。该过程在解约后的第二个月前完成的话,换保险就算办理成功。

注意,有些保险公司要求当月交上个月的费用。在换了保险公司之后,第一个月所交的费用实际是原来保险公司的最后一个月。如果保险人及时行使特殊解约权,即使最后一个月已经涨价,也无需缴纳额外增加的费用。

无论公立还是私立医保,解约过程大致相同。勃兰登堡州消费者中心的专家Erk Schaarschmidt表示,在收到私人保险公司涨价通知的两个月内可以提出解约。如果2016年11月4日收到了书面涨价通知,到2017年1月3日前都有机会解除与保险公司的合同。不过,一些具体规定,比如需要提供何种证明,是否需要进行健康检查等,就要详看每家公司具体的说明了。

更换医保还应比较服务

目前德国最便宜的法定医保公司是Handelskrankenkasse,简称hkk。投保人所需支付的附加费是收入的0.59%。据该公司表示,他们的支出相比其它公司低,因为管理系统简单及投保人健康意识强;同时他们拥有很高的储备金。

相对而言,DAK医保公司的附加费就要贵得多,投保人需支付1.5%的附加费。如果每月毛收入为3000欧元,在hkk投保,要比在DAK每年节约327.60欧元。这种价格差距,会让人有想更换医保公司的打算。但消费者保护协会表示,不建议投保人仅由于价格原因更换医保。

汉堡消费者中心建议,投保人不应只看价格,还应看保险公司的服务。保险公司如果走“越便宜越好”的线路,长期来看,会导致质量下降,因为它会省掉那些本该用于好的医疗和护理服务的费用。

柏林消费者中心的律师Dörte Elß也持相同意见。他解释,法定医保中,约90%的服务是一样的,它们都是法律上规定的服务。剩下的10%由每个医保公司决定,有些会提供更多的服务,如疾病(尤指癌症)的早期检查。例如,有医保公司也给35岁以下的投保人提供皮肤癌预防措施;许多医保公司还给投保人的专业洗牙提供补贴。

有些医保公司还可补贴“替代疗法”(alternative Behandlungsmethoden),这不属于法定医保所规定的范围。所谓的“替代疗法”指的是对一般医学方法的替代和补充治疗方法,如针灸、瑜伽、打坐等。

还有家庭帮手(Haushaltshilfe)的问题,部分医保公司可以支付部分或全部费用。如果家里有人患慢性疾病,而且做不了家务,那一个家庭帮手,确实可以减少很多负担,尤其当家里还有小孩的时候,因为家庭帮手的职责包括照看孩子等。法律规定,小孩岁数应该在12岁以下,有些医保公司则将年龄限制提高到14岁。

专家建议,选择医保公司时,应该综合考虑这些服务。例如,有些打工族更希望医保公司提供网上服务,年老者则希望住家附近有服务店,年轻家庭则希望全天24小时能得到医疗服务等。如果仅仅因为价格原因冒然更换医保公司,真碰到问题时,可能会麻烦更多。

责任编辑:王亦笑

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