【大纪元2016年04月23日讯】（大纪元记者施萍纽约报导）时间、退休年龄、领取资格等因素的排列组合，都可能导致养老金的变化。资深金融分析师与注册会计师马左拉（Daniel G Mazzola）建议：如果可能的话，养老金越晚领越有利。而配偶的养老金福利更有窍门可研究。
1935年生效的美国“社会安全法”规定，65岁以上的公民可以在去世之前从社安局领取养老金。2014年，近6,000万美国人领取养老金，总金额达到了8,630亿万美元；至少一半的婚姻家庭领取养老金。
美国的政策鼓励老年人工作。以1943年到1954年出生的人群为例，他们的法定退休年龄为66岁（Full Retirement Age，FRA）。如果你在63岁时申请退休金，那么你只能得到FRA全额退休金的80%；如果工作到70岁退休，则可得到132%的退休金。
另外，养老金的计算是根据你过去35年的工资来计算，由于经济发展和通货膨胀的关系，现在的工资都比较高。那么你多工作一年，系统会自动以你现在的高工资计入，替换35年中较低工资的一年。另外，晚领退休金还关于到配偶的福利。
配偶领退休金 讲究很多
美国法律规定，有资格领取养老金的人，其配偶无论他（她）自己有无养老金，都可以领取“配偶养老金”，金额是其养老金的50%。但是领取“配偶养老金”有很多条件限制，比如，配偶必须62岁以上，并与符合领取资格者结婚1年以上，或者正在扶养其未满16岁的孩子。
另一个条件是，那个符合领取养老金资格者必须先“申请”。如果这个人达到了FRA年龄，他可以“申请而不领”，这样他（她）的配偶可以领取配偶养老金，而她（他）自己继续工作从而积攒更高的养老金；而她的配偶也有权利在自己的养老金与“配偶养老金”之间选择高额的一个；这样他们的家庭可以在继续工作的情况下同时享受政府的福利。
马左拉给大家的建议是：两口子中，那个挣高工资的人应该推迟养老金的领取，而让工资低的一方先领取配偶养老金。特别是丈夫，因为一般男性比女性短寿，所以他的领取时间的推迟可以给百年后的妻子留下更丰厚的养老金。
即使离婚的配偶，如果你的年龄在62岁以上；以及你们的婚姻维持10年以上，离婚2年以上，都可以领取你原来配偶养老金的50%；而且，你领取他（她）的养老金不必与他（她）联系，也不管他（她）是否再婚及是否申请了养老金；而且你们双方可以互相领取对方的配偶养老金；结过多次婚的人只能领取一个配偶的养老金，不过可以选取金额最高的那一个。
丧偶的公民如果在60岁以上，或者50岁的残疾者，和过世的配偶维持9个月以上婚姻，而且目前没有再婚，则可以申请“丧偶养老金”，金额是配偶的100%养老金。
如何领取养老金问题很复杂，马左拉嘱咐大家，社安局的工作人员绝不是养老金的专家，他们也没有义务告诉你怎么领取才划算。所以要策划最有利的养老金方案，最好咨询专业人员。◇
责任编辑：周美慧
