【大纪元2016年09月17日讯】英国政府对账户里的每200英镑补助50英镑，也就是按照25%的比例给您添加资金。单个账户最多补助3,000英镑，而一同购买房产的夫妇可以开设两个此类的账户，也就是积攒2.4万英镑，政府会补助最多6,000英镑。
什么是Help to Buy计划？
Help to Buy助购计划是由英国政府支持的一项房市复兴方案，其目的是针对当前英国民众难以申请按揭购房的现状，帮助普通的购房者克服积攒首付的难关，并在一定程度上降低贷款的利率以帮助民众购房。该计划的第一部分等值贷款（Equity Loan），为购房者提供政府的免息贷款；第二部分贷款担保（Guarantee Scheme）是政府为买家按揭的一部分提供担保。英国政府又分别于2013年年初、年底和2015年初推出了三部分计划储蓄补助（Help to Buy ISA），分别针对不同的情况。您可以在helptobuy.org.uk找到进一步的资讯。
适用范围
该房产必须是新建的，而且是买家的唯一房产，最高价为60万英镑。买家还得是英国居民（包括有合法身份的英国华人）购房者，至少需要自行准备出房价的%作为首付，而且不能使用政府其它的助购计划，但对买家的收入水准并没有限制。还有一个关键点是该套房是自己住的，如果是出租的就另当别论了。符合条件的买家可申请此账户，而该账户里面的存款又可随时提走。
有多大的帮助？
对于初购者和搬家者来说，Help to Buy计划为其提供了获得房价20%的5年免息贷款的机会。籍此，买家可以用总额5%+20%=25%的首付获得更多更实惠的按揭选择。比起其前身New Buy、First Buy两项计划，由于该计划的财政支持不来自开发商，而只是纳税人的资金，因此执行起来要容易得多，购房者也会更容易获得按揭。据统计，通过Help to Buy计划，首次购房者每月会节约£200的生活开支，这极大地缓解了房价上涨过快与薪酬水准脱钩的现象。
净值贷款（Equity loan）
第一部分净值贷款（Equity loan）于2013年上半年推出，申请者仅需房价5%的首付，Help to Buy会为申请者提供5年之内免息的贷款，最多可达房价的20%。籍此，购房者只需申请到75%的按揭即可购房。但第一部分只限于新建房产，原定于2016年中止，但现在看很可能延长至2020年。
该贷款前5年免息，卖家可以随时清偿部分或全部净值贷款，但最低限额是房产当时市价的10％%，而且需要独立估值师的评估。房产出售时必须清偿贷款。如果5年后贷款还未清偿，将以1.75％%作为基准利率，并根据加上通胀率+1％%的修正进行收费。例如当年的通胀率为3％%，那么您的利率将是1.75％%×(1+3％%+1％%)= 1.82％%，请注意，：这并非1.75％%+ 1％%+3％%=5.75％%。
提供Help to Buy按揭的贷款机构包括大牌银行如Barclays、Halifax、Santander 、NatWest，Nationwide建筑协会以及一些较小的建筑协会。Help to Buy按揭的利率通常较低，包括从2年期到5年期定息的各种按揭。目前Nationwide建设协会提供的Help to Buy按揭是其中的佼佼者。
按揭担保（Mortgage Guarantee）
第二部分按揭担保（Mortgage Guarantee）于2013年年底推出，为按揭机构所发放的贷款提供部分担保，以降低银行的风险，并以此降低审核的门槛和产品利率。购房者同样仅需准备5%的首付，但不同于第一部分的是，按揭担保不只适用于新建房产，而且首次购房者、搬家人士和转按揭的人都可以申请这一助购计划。
针对这一部分的Help To Buy助购计划，有更多的贷款机构提供按揭。因此购房者的选择面也更大，因为不同的产品价格差异较大，所以货比三家是必须的。除第一部分中提到的大牌银行之外，Post Office、Virgin Money、Bank of Scotland和Bank of Ireland也提供按揭担保的Help To Buy助购按揭。其中Post Office和Nationwide建设协会提供了最好的产品。
储蓄补助（Help to Buy ISA）
第三部分储蓄补助（Help to Buy ISA）于2015年财政预算案中提出，并于同年秋季开始实行。
根据储蓄补助计划，16岁以上的申请者将会得到一个免税的个人储蓄账户（Help to Buy ISA），最低1,000英镑起存。该账户里面的存款可以随时提走，但如果这个账户里面的存款被用于支付第一套房产的首付，那么英国政府对账户里的每200英镑补助50英镑，也就是按照25%的比例给您添加资金。单个账户最多补助3,000英镑，而一同购买房产的夫妇可以开设两个此类的账户，也就是积攒2.4万英镑，政府会补助最多6,000英镑。
适用于该方案的伦敦房价最高为45万英镑，英国其它地区适用的最高房价为25万英镑，这基本涵盖了90%的首次购房者。该方案可以与Help to Buy的前两个方案一同使用。
这个账户只能在今年秋季之后的四年内启用，但购房则没有时间限制——但随着时间的推移，钱会逐渐贬值，因此还是早买为上。进一步的细节会随后公布。
如果说前两部分是针对已经攒出5%首付的人，那么第三部分则延伸至了仍在为购房积攒首付的人，而且这对很多难以积攒首付的人来说有着真正的帮助。Hamptons 房产公司的研究总监Fionnuala Earley表示，研究表明，该方案平均可以减少初购者一年的积攒首付时间。
目前市场上提供的利率最高的银行是Santander和Halifax，这两家都为该种账户提供4%的利率。Nationwide银行提供现金返还政策，具体细节请咨询银行官网。
对于个人的影响
对于购房者而言，有了更大额度的首付自然有助于购房和申请按揭。这也是该计划的立意。但是您应该意识到这并非免费的礼物，而是需要偿还的贷款。此外，您还应该清楚，您所持有的房产股份将随着房价上涨，因此要偿还的贷款也会水涨船高。而且五年后，在按揭月供的基础上还需支付贷款利息。
需要注意的问题
在实际购买之前，买家也要注意仔细阅读并理解广告。虽然Help to Buy计划的本意是帮助买家积聚首付并获得更便宜的按揭，这也是人们对政府所推出的助购计划的既定印象，但这也构成了一种心理盲点——人们容易认为只要有了Help to Buy计划的帮助，购房就会实惠得多——因此有些广告就利用了这一点钻空子来增加利润。
例如，有的广告会给出示例性的房价和按揭利率、每月还款，来表现房产易于承担而且价廉物美。但是买家如果仔细研读其小字部分的话，就会发现自己根本无法申请到广告里面那么低的按揭利率；而且其偿还年限也不是一般的25年，而是35年——这样每月还款自然更低——但买家却缴纳了更多的利息。而有的广告会略去Help to Buy计划的20%免息贷款，而直接强调某房产原价20万英镑，现在仅需16万英镑，仅仅在通常不易注意到的小字部分写着：完整的收购价格是20万英镑。这显然是换汤不换药。
最新资料显示，伦敦目前只有256户申请了Help to Buy。据分析，这是因为许多人甚至无法支付这5%的定金，因为伦敦的平均首套房房价为£350,000，也就是说，人们需要支付£17,500的定金，额外还要付律师费和印花税。一方面，许多的年轻买家本身就有学生贷款要还，不愿再承担更多的贷款；另一方面，少部分买家的收入较高，因此打算购买£330,000房贷限额以上的房产。此外，新建房产数量不足，也是该计划目前申请人数不多的一个原因。不过，现在，这一条原因应该可以少些障碍，因为伦敦的周边已经出现了一些十分优秀的新房源。
无论如何，即便不是买房，作为买家在日常生活中也需要仔细地考量相关投资，更何况是这样一笔大型交易，只有仔细才能避免这些意料之外的不必要开支。◇
综合编译/言明
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责任编辑：杨青