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美联储加息对你的七大影响 专家提醒及支招

对依赖储蓄或有需要借款的美国民众来说,美联储加息可能会带来什么影响,以及应该如何调整投资策略,个人理财网站Nerdwallet整理七大注意事项并提供建议。(Win McNamee/Getty Images)

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【大纪元2017年03月15日讯】(大纪元记者吴英编译报导)美联储公开市场委员会(FOMC)周二(3月14日)召开今年第二次会议。由于美国2月份新增23.5万个工作机会,经济表现强劲,专家预期美联储3月份议息会议决定升息的概率大于九成,远高于2月初预测的25%。

自2006年以来,美联储FOMC只在2015年及2016年的12月份会议决定升息,各调高联邦基金利率(US Fed Funds Target Rate)一码,目前利率为0.5%到0.75%。此外,去年12月美联储估计2017年将升息3次。

对于依赖储蓄或有需要借款的美国民众来说,美联储加息可能会带来的影响,以及应该如何调整投资策略,个人理财网站Nerdwallet整理七大注意事项并提供建议。

1)退休储蓄会受到什么影响?

美联储加息对退休储蓄的影响,取决于投资人的短期资金计划及投资组合,例如是否投资大型美国公司,外国股票,股息分红,指数投资或特定部门的股票。

这次升息之前,市场预期与美联储似乎空前一致,因此已提前反映在整体(或至少部分)的股票价格上。这意味着美联储3月15日宣布加息,或不会引发市场剧烈波动。

另外,拥有长期储蓄者,最好等待间歇性波动以换取更高的潜在回报。大选后股票市场间歇性地往上冲刺到历史新高,就是一个很好的例子。

NEW YORK, NY - MARCH 10: Traders work on the floor of the New York Stock Exchange (NYSE), March 10, 2017 in New York City. According to the Bureau of Labor Statistics, the U.S. economy added 235,000 jobs in February and the jobless rate is now at 4.7 percent. (Photo by Drew Angerer/Getty Images)
美国纽约股市交易所。(Drew Angerer/Getty Images)

2)应否调整投资策略

根据NerdWallet去年年底所做的调查,17%受访者表示,波动的股市是让人最感焦虑的投资。专家的建议是:深呼吸,不要骤然地采取行动,集中精力在熟悉的股票。

*建议投资人重新审视原有的投资计划,审视重点包括:

-加息是否真的会改变投资组合中任何投资项目的长期收益?
-在短期内,加息可能真的会有所影响,特别是投资组合的重心在股票、“交易所买卖基金”(exchange-traded funds)或共同基金的行业,正在扩张经营(加息将提高它们的借款成本,影响投资效益),或需要依赖借贷才能购房或汽车。

*检查退休组合中的资产分配:包括多元化资产的均衡投资组合。请注意,不要太勿促地决定改变投资组合,因为有可能只是短暂的下滑。

*最佳利用3至10年可支配的资金:不要忘记将短期储蓄视为整体投资组合的一部分。对于短期内需要用来支付可预见支出(如房屋头期款)的储蓄,不要将之投资在波动大的股票市场,可选择更稳定的投资。

*利用市场波动下滑时机进场投资:这个策略或许比较有风险,但相对的会得到不错的回报。不过,记住进场时不需要投入所有资金。

3)加息对储蓄账户的影响

美联储加息可能会推升储蓄账户利率,但不会在一夜之间调高,而且也不会显着地增加。各家银行在设定储蓄账户利率时,会考虑很多因素,主要是观察其它银行的动作,美联储加息不会对这些决策产生很大的作用。

所以,不要抱持太大的期望。美联储去年12月宣布升息后,许多银行的反应是:提高贷款利率,但维持存款利率不变。

4)定期存款(certificate of deposit)呢?

如同储蓄账户利率,定期存款利率或许会因美联储加息而升高,但速度及幅度都不会太大。另外,大多数标准CD都是固定利率,因此即使银行提高存款利率,也不会改变CD的固定利率。

不过,有些银行提供“加息定存”(bump-up CDs),存户可以要求提高利率。在大多数情况下,存户只能在CD期限内要求加息一次。这类CD的利率,通常比固定利率为低,并且要求更高的存款金额。

SAN FRANCISCO, CA - JANUARY 18: A sign is displayed on the exterior of a Citibank branch office near the Transamerica Pyramid on January 18, 2011 in San Francisco, California. Citigroup announced its first profitable year since the economic crash with a quarterly profit of $1.3 billion or 4 cents a share compared to a loss of $7.6 billion or 33 cents a share one year ago. (Photo by Justin Sullivan/Getty Images)
储蓄账户及标准定存的利率不会有太大的变动。(Photo by Justin Sullivan/Getty Images)

5)信用卡利率是否调高?

信用卡利率通常会受到美联储加息的影响。美联储去年12月加息0.25%后约一个月,信用卡年利率(APR)平均调高0.75%。虽然信用卡公司调高APR的前45天必须通知消费者,但如果是因美联储加息时则不会通知,信用卡持卡人必须注意账单上的信息,并且开始减少信用卡债务。

Credit cards are pictured on a computer's keyboard on February 5, 2013 in Rennes, western France. French police has arrested, early this morning in Paris and in several French and overseas departments, 22 people in connection with the trade of credit cards numbers on internet. AFP PHOTO DAMIEN MEYER / AFP / DAMIEN MEYER (Photo credit should read DAMIEN MEYER/AFP/Getty Images)
信用卡利率通常会受到美联储加息的影响。(DAMIEN MEYER/AFP/Getty Images)

6)加息将如何影响抵押贷款

根据NerdWallet抵押贷款利率指数(Mortgage Rate Index),川普(特朗普)总统去年当选后4周,30年固定按揭利率增长0.5%以上。自今年1月份开始到现在,固定按揭利率已增长到4%以上。30万美元的30年固定利率抵押贷款,利率每增加0.5%,每个月将多支付近100美元。

预期今年美联储加息的次数会增加,抵押贷款利率可能还会再增加0.5%,2017年底可能来到接近5%。再融资也受到打击,利率已攀升到2015年7月以来的最高水平。此外,川普政府减少政府在抵押贷款市场的影响力,可能因此推升抵押贷款利率。

*如果美国民众现在持有的是固定利率抵押贷款,那么利率不会受到美联储加息的影响。

*如果不是固定利率,可以预见,明年要支付的贷款利息会增加。建议关注抵押贷款利率的变化,并考虑是否转为固定利率。如果未来几年没有卖房的打算,最好尽早开始考虑其它抵押条件。

*如果是房屋净值信用贷款(Home Equity Line of Credit),现在是考虑改变的好时机,可以将之转换为固定利率的房屋净值贷款,或者在利率上涨前想办法偿还贷款。

7)如果正在考虑买房,该怎么办?

是否要买房取决于各种因素,包括能否负担购屋成本、抵押贷款利率及所在地区的房价。当然,还要配合家庭需求、工作、头期款及其它很多事项。

A home sits for sale 25 July, 2007 in Batavia, Illinois a suburb outside of Chicago. The US Federal Reserve took emergency action 17 August, 2007 to calm fears of a credit crunch sweeping global markets as it cut its discount rate for commercial banks to bolster economic growth. Mounting home foreclosures, which have forced dozens of mortgage lenders out of business and triggered multibillion dollar losses for large hedge funds that bought mortgage-backed securities, have forced banks to tighten their lending standards.AFP PHOTO/FILES/JEFF HAYNES (Photo credit should read JEFF HAYNES/AFP/Getty Images)
如果已确定要购屋,不要考虑抵押贷款利率的增加,应按照既定计划进行。(JEFF HAYNES/AFP/Getty Images)

如果已确定要购屋,不要考虑抵押贷款利率的增加,应按照既定计划进行。因为虽然从长期来看,贷款利率在往上升,但目前的利率水平仍在历史低点。

过去44年贷款利率平均值为8%,因此,现在的4%或5%,即使上升到6%,仍未超过这个数值。另外,经济前景看好,工作机会多且工资有可能上涨,这都是有利因素。#

责任编辑:林诗远

 

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2017-03-15 7:00 AM
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