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利率上升 房屋净值信用额度借贷者或陷入困境

央行升息,房屋净值信用额度贷款利率随之上涨,欠债方还贷负担加重。(iStock)

央行升息,房屋净值信用额度贷款利率随之上涨,欠债方还贷负担加重。(iStock)

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【大纪元2017年09月11日讯】(大纪元记者林雪多伦多编译报导)加拿大央行于上周三(9月6日)再次加息,这是央行在 两个月内的第二次加息 ,在加息的同时, 央行也表示了对加拿大家庭负债过高的担忧。业内人士认为,利率上升恐令房屋净值信用额度借贷者陷入困境。

据CBC报道,央行在一份新闻稿中表示,鉴于加拿大家庭负债高企,它将密切关注利率提高对经济的影响。因为每次在央行提高利率时,贷款机构都会立即将提高的利率转嫁给借款人,例如浮动房贷利率及房屋净值信用额度贷款(HELOC)的利率也会随之上升,因这些贷款利率均基于央行的基准利率。

HELOC贷款形式是借款人将房屋双重抵押,通过预批被授予一定的信用额度。其每个月的还款额根据所借金额和当前利率的不同而变化。在抵押有效期内,HELOC信用额度可以被重复使用。近年来,很多加拿大人抓紧申请HELOC,就是为了充分利用超低的利率。

HELOC债务堆积快

加拿大金融消费者委员会(FCAC)近日称,加拿大约有300万宗有效的HELOC贷款,平均HELOC贷款为7万元。

由于HELOC借钱太过容易,借款人往往会陷入不断花钱借钱的循环,从而在债务上越陷越深。

信用咨询协会(CCS)主席汉那(Scott Hannah)表示,消费者在申请HELOC贷款后,需制定一个支出限额及还款计划。但令人关注的是,有些借款人形成了大手大脚花钱的习惯,消费超过了自己的支付能力。

与房贷不同,由于HELOC借款人可选择只按使用天数支付利息,本金可以随时还清的偿还方式,这意味着欠款很快会堆积如山。

汉那表示,对许多HELOC借款人来说,钱摆在那随时可用,因此有很大的诱惑力。但在许多情况下,消费者应该用赚的钱而不是用借的债去消费。

随着利率上涨,HELOC借贷者就更难摆脱花钱借钱的循环,因为那时他们要花更多的收入去还债。

加人恐需花更多收入还债

据议会预算办公室(PBO)最近的一份报告称,由于央行将利率提高到了更接近历史正常的水平,它预测到2020年年中时,有3% 的加人要花费比以往任何时候都更长的时间来还债。

目前,加拿大人支出税后收入的14.2%,来偿还其债务的本金和利息。PBO预测不久可能会上升到16.3%,超过2007年高峰时期的14.9%。

加拿大国家银行(National Bank)经济学家兰加萨米(Krishen Rangasamy)表示,在消费者还不起债,还不起房贷时,房市就会崩溃。现在利率还算低,如果消费者还继续申请HELOC,如果央行未来升息过猛,消费者就会陷入困境。

信用认证机构Equifax Canada称,加人非房贷债务在第二季度已达到平均每人22,595元,比去年上升了3.3%。许多分析师认为,加息有助于抑制加拿大人借更多的债务。

责任编辑:文芳

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