理财专家谈如何规划退休金

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【大纪元2018年01月19日讯】(大纪元记者刘景烨尼顿镇报导)波克莱台湾商会卸任会长、美国国家认证理财苏鸿昌先生6日在年会上作了专题演讲,谈退休理财的合理规划方案。他提出,由于市场的波动性,人们需适当高估自己退休后需要的资金总数。

“有多少钱才能够退休?应该怎么样计算?”苏鸿昌这一设问无疑是人们退休前所要考虑的最重要问题。他提出,退休者应考虑近年支出、退休后收入、银行存款、市场波动等多种因素来计算所需资金。

苏鸿昌举例说,假如一个人每年的支出约为10万美元,退休后每年能由社保(Social Security)获得5万美元,由出租房屋获得3万美元,那么他所储蓄的资产就必须再为他提供每年2万美元的收入。

“有些人因为运气好,在以前公司上班的时候,公司本身可能有一些退休金。”苏鸿昌开玩笑说。然而他提到,目前能够领到公司退休金的人越来越少,人们经常要用其他方式填补退休后的开支缺口。

对此,苏鸿昌分析说,保守的、可持续的领取方式,大约每年能为一个人提供其资金总数4%的收入。因而如果他需要2万美元,那么就必须在退休前存够50万美元的资金。此外,考虑到股市大跌等市场波动因素,苏鸿昌认为,人们应当准备的退休资金应为初步预估数字的1.5倍。

苏鸿昌为来宾们分析了社保、医疗保险和长期保险的规划方式。

苏鸿昌介绍说,在不同时间开始领取社保,能够领到的数额大不相同。他提到,在美国工作满10年即达到领取社保的条件,然而此后领取到的数额却取决于过去30年的平均收入。“尤其对我们从国外来的人,凑足30年可能比较困难,在计算时可能就有几个零,可能会影响social security。”苏鸿昌说。

除工作时间限制外,一个人在美国年满62岁即可领取社保退休金,但这时由于不到法定退休年龄,他所能领取的金额一般只有正常金额的七成。他建议,除非体弱多病,否则应等到66或67岁法定退休年龄时再足额领取。此外,苏鸿昌说,假如一个人达到法定退休年龄后,延迟领取社保退休金,那么每推迟一年,他所能领到的金额将增加8%。

领取社保的同时,苏鸿昌建议大家根据自己的收入和医师情况选择传统医保(Traditional Medicare)或优惠计划(Medicare Advantage)。

苏鸿昌说,虽然两种医保价格都取决于个人收入,但传统医保通常缴费较高,“像我和我太太,每年差不多(一共)要一万块。”然而相比优惠计划,传统医保的投保人能自由地选择来自Mass General(麻省总医院)等一流医院的医师,而且在身患重病时,也能更加自由地选择专家就诊。而优惠计划则有更多选择限制。

此外,苏鸿昌建议大家在收入状况良好的情况下,适当购买长期护理保险(Long Term Care),“以防万一”。苏鸿昌说,在不买保险的情况下,长期护理的费用很高,“在Needham(尼顿)这个地方,一年差不多要16、17万。”因而他建议大家提早规划,审慎思考是否需要购买。

苏鸿昌开玩笑说,在满足个人护理需求后,“钱已经用不完”的情况下,大家还要考虑遗产规划的问题。

他提到,虽然在川普新法令的影响下,馈赠人可以“稍微放心”联邦遗产税的问题,但他们仍需研究麻州的遗产税数额。他建议,由于老年人的财务状况通常比较复杂,最好不要直接找律师立遗嘱,而是先请国家认证理财师做好规划。这时,通常理财师也会帮助馈赠人联系富有经验的律师。

责任编辑:冯文鸾

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