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一次领100万 vs 每周领1,000 哪个更值?

加拿大魁省少女中大奖,终生每周领1,000加元。(乐透魁北克)

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【大纪元2018年04月01日讯】近日,加拿大少女拉加德(Charlie Lagarde)花4元钱买中头彩,在选择一次性领取100万或免税每周领取1,000元(加元,下同)之间,她听从理财专家建议,选择了后者。

世界上很多看客在羡慕之余,都这样假设,如果是我,选择一次性领取100万。BBC新闻请了两名理财专家分析。专家认为,拉加德的决定是最佳选择。

纯数学计算

从纯数学的角度来看。每周1,000元,需要花19年,领到100万元。如果活到80岁以后,拉加德在她的一生中,可以领到300多万。

英国投资公司Hargreaves Lansdown的分析师科尔斯(Sarah Coles)表示,拉加德只有18岁,每周1,000元,而不是一次性100万,避免了大肆挥霍的诱惑。

当然,每个人的情况不同,对这笔彩金的领取法可能也不同。

退休金公司AJ Bell的高级分析师塞尔比(Tom Selby)说,假如拉加德有10万元的债务,她可能会选择一次性领取100万,以付清债务,并摆脱相关利息。如果她有抵押贷款,情况可能一样。

用100万投资如何?

有些人可能会想,花100万元投资可以获得更好的回报。塞尔比表示,对于一名青少年来说,仍然是每周领1,000元更明智。

假设投资回报率为5% (这个数比较现实,但不是保证),以下是四种情况。

1.全部投资

每周1,000元用于投资(每年52,000元)与直接用100万投资相比,她在68岁时,收益更好;到82岁时,用前种方式收益2,490万,后者为2,380万。

2.每年取52,000元

选100万投资,每年取出52,000元,在83岁的时候,她会取完所有的钱。根据世界银行(World Bank)的数据,考虑到加拿大人的平均寿命是82岁,她用这种方式取款,表明一辈子有钱取。

不过,需要注意的事,每年取52,000元要交税,而每周1,000元无税,这是关键。

3.花一半投资一半

如果每年取52,000元,花掉一半26,000元,其余用于投资。在39岁时,她会收益100万,82岁时,总共收益1,250万。

4.每年取26,000元

如果她用100万投资,每年同样取出26,000元。到75岁时,收益较之前减少,82岁时,她的资金近1,200万。此外,这26,000元需要交税。

货币贬值

拉加德年轻,随着时间的推移,她的彩金会随着通胀贬值。是不是一次性领取100万并花掉更划算呢?

理财分析师科尔斯女士否定了这种说法。

不可能知道未来的通货膨胀率,不过,如果按比较现实的每年3%通货膨胀率计算,在50年后,现在每周1,000元,到时会不值250元。到47岁时,她会领到100万,她一生会有150万。

选择适合每个人吗?

没有几个人有拉加德这样的运气,没有几个人会中大奖。对于大多数人来说,如何分配100万,听起来像是一个不同世界的故事。

不过,也有一些类似的选择。

许多人工作时努力攒钱,退休时会得到一笔养老金,要么一次性领取,要么按年领取。

科尔斯以英国退休族为例。例如,一个65岁退休的女性,有笔100万英镑的养老金,可能以每年53,000英镑作为退休收入。

这听起来远没有100万那么令人兴奋,但意味着,她在84岁时就能领到100万。

塞尔比则鼓励人们花时间去做重要的财务决定。

他表示,接受一个小的、固定收入,还是接受一个大的、一次性收入,做这个选择非常困难。作为理财专家,他更倾向于,尽早接受一个较小的数目,而不是以后接受一个较大数目。用术语来说,即所谓的双曲线贴现。

“如果你幸运,处在拉加德一样的境地,关键要考虑的是,所有影响你金钱价值的因素,不要做出草率的决定。”

责任编辑:文芳

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