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KiwiSaver怎么用是买房出租?还是增加退休金?

奥克兰。(李心然/大纪元)

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【大纪元2019年10月25日讯】(记者李扪心综合报导)工作生活在房价昂贵的大城市里但又买不起房子的人,可能会被允许使用KiwiSaver养老基金里的钱,用来在其他地区买房出租,而不是一定要搬到那里居住。

代理退休专员彼得.科尔茨(Peter Cordtz),在对新西兰退休政策进行为期3年的审查后,向政府提出多项建议。其中一项主要的建议说,应该允许KiwiSaver养老基金的会员,从其账户中提取钱款,作为他们购买首套房屋的首付款,而这套房屋,不必要限制买家一定要自住,也应该允许他们购买租赁物业出租

同时,另一项建议则为那些达到65岁的Kiwisaver会员,提出一个细水长流的退休年金计划,而不是一次取出来花光,为自己的退休生活提供一个可靠的经济来源。

对这份报告的公众意见征询,将截止到10月31日。科尔兹将在12月向政府提出建议,最后由政府决定将采纳哪些建议。

住房拥有率大降 退休成问题

科尔茨说,过去30年来,新西兰人的房屋所有权的比率,已从1980年代的78%下降到了现在的55%。放宽KiwiSaver提款规则,可能会帮助扭转新西兰住房拥有率的下降。

这对于退休者来说,可能会造成严重问题。目前,65岁以上的人中,约有12%仍在租房住,没有自己的房产。

与此同时,越来越多的老年人退休时还背负着房贷。2007年,超过65岁的老人中约有78%没有房贷,但到2017年,不需偿还房贷的比率,降到了72%。

在过去6年里,纳税者给65岁以上的人支付的住宿补贴,增加了高达92%,从2013年的每年8800万元,增加到截至2019年3月的一年1.7亿元。

科尔茨说,新西兰的养老金,本来并不包括租金补贴这一部分。所以,允许一些人购买投资物业作为进入房市的第一步,可以在较长时间内,帮助更多的人能够最终住进自己的房屋。

“如果我们能让更多的人更早地踏上房地产阶梯,那么他们到退休的时候,需要政府的补贴就会减少。”

此前,一些专家曾经质疑,允许人们从KiwiSaver中拿出所有钱来买房是否明智,因为这样会迫使人们必须在30多岁、40多岁的时候,再从零开始为退休储蓄。

KiwiSaver资金或可用于购买投资房

在一些房价昂贵的地区(比如在奥克兰),年轻家庭可能无法负担购买第一套房屋,但在另一个房价比较便宜的城镇里,购买一套房屋出租,可能会帮助他们实现住进自己住房的最终目标。

但是,目前首次购房者如果想要提取KiwiSaver账户中的钱来买房,他们必须在购买的房屋中居住至少6个月。

科尔兹表示,奥克兰、惠灵顿和陶朗加等地的超高房价,使相当大一部分首次购房者,根本就无法在这些地方买房。

他认为:“如果他们可以在那些能够负担得起的地区购买首套房产,那么他们可以把这套房产用作投资出租,再用投资所得,在房地产阶梯上前进一步;也可以等待退休的一天,把它用作退休后的养老房屋。”

他说,由于政府已经放弃了对住房征收资本利得税的打算,所以,人们可以把物业投资作为一个长期的退休投资方法。

首次购房者从KiwiSaver基金里提款的数量,近些年一直在稳步增长。在截至今年6月的一年中,首次购房者总共提款近10亿元,比2018年的8.7亿元高出15%。

会打开潘多拉的盒子?

经济学家卡梅隆.巴格里(Cameron Bagrie)对这项建议不以为然。

他担心,如果放宽了KiwiSaver的取款标准,很快就会导致人们进一步建议使用KiwiSaver账户里的钱,来购买其他类别的资产,比如农场、果园,或者是商业地产等。“那想买农场的人呢?或者是想买商业地产的?住宅地产与这些相比有什么特别之处?如果你把它视为投资,它将打开潘多拉的盒子。”

贷款市场(Loan Market)的房贷顾问布鲁斯.帕滕(Bruce Patten)也表示,澳大利亚就是前车之鉴,那里相对灵活的规定,允许澳大利亚人使用退休金来购买房地产,这使许多人都陷入了财务困境。“最终情况是,他们(到退休时)没有足够的钱来偿还所借的债务。”

他说,购买自己的房产并在其中居住,部分好处是,您会细心照看它并会努力让它增值;但对于出租的房屋则不同,尤其是不在当地居住。

所以,他认为允许首次购房者拿出KiwiSaver中的钱,“在任何地方购买任何旧的房产”的政策,会打开投机的大门,人们将会亏钱而不会增加积蓄。

首次购房者将大量进入房市

数据分析公司Valocity的估值总监詹姆斯.威尔森(James Wilson)认为,这项政策可能会增加进入房地产市场的首次置业者的数量。

目前,首次购房者已经是全国最大的购房群体,八月份他们获得的房屋贷款,占银行批准的全部住房贷款的四分之一以上。

威尔森说,房地产经纪人的报告也都说,首次购房者新的买房兴趣激增,他们中越来越多的人,希望通过父母的帮助,来增加房贷首期款,以充分利用目前创记录的低利率。

房地产投资者尼克.詹特尔(Nick Gentle)也说,一些居住在新西兰各地区的人,可能不愿意让奥克兰人在自己的城镇购买房产,这会推高当地的房产价格。

他说,当首次引入对投资者的限贷令(贷款相对房价比率的限制)时,只对奥克兰实行了更严格的规定,这导致了奥克兰人纷纷往外跑,到其他地区去买房。

他说,这推高了距奥克兰两个小时车程以内的城市的房价。“我们必须小心,好让以后这类事情不会再发生。”

12000元退休年金可从Kiwisaver获得

除了放宽首次买家的Kiwisaver房贷首付款的规定,由奥克兰大学退休政策和研究中心提供的研究报告还建议,把KiwiSaver基金转化为一个额外退休收入的来源,可以使人们在目前普遍退休金的基础上,每年可多得12,000元。

这个被称为退休年金的KiwiSpend计划,会让所有KiwiSaver成员在达到65岁时自动加入,按照他们的当时存款数额,每年最多可以得到12,000元的额外退休金;如果进入养老院或需要高昂的医疗费用,获得的年金支付还会更多。

目前,KiwiSaver成员有将近300万人,储蓄基金总额超过570亿元。不过按照目前的规定,当一个人年满65岁时,就可以随意支配自己账户上的钱。

但国税局(Inland Revenue)的研究发现,大多数新西兰人在退休后都会把KiwiSaver的钱全部取出,用它来还清债务或者用来旅行。

报告说,当前的Kiwisaver制度,可能会使退休者面临失去储蓄、通货膨胀、投资失败、金融盘剥等风险,也可能造成退休者过早把钱花完。

尽管新西兰退休金体制是“完美的年金”体制,让每个老年人都有安全的基本收入,还可以跟上工资增长的步伐;但对于许多人来说,这还不够。因为它不包括某些形式的医疗保健,并且随着年龄的增长,医疗保健上的花费可能会越来越多。

报告建议把KiwiSpend变成政府控制的计划,帮助老年人管理他们的钱直到他们去世。

目前,欧盟有6个国家已经把年金计划变成强制性计划,还有15个国家是自愿性计划。

责任编辑:上官翎

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