【大纪元2019年12月29日讯】（大纪元记者黄阡陌澳洲悉尼编译报道）反向房贷就是用已经拥有的房产做抵押获得贷款。这种贷款方式通常针对老年人，使他们能通过资产获得现金支付各种生活开支或医疗费用，甚至装修或帮助子女购房等。不过，反向房贷也存在风险，而且操作更复杂。
2018年，澳大利亚证券和投资委员会审查了反向房贷，发现借款人对反向房贷的风险和成本的理解十分有限。业内人士提醒在申请反向房贷前，务必了解其风险和成本，
反向房贷如何运作
假设60岁的玛丽拥有自己的房产，价值60万澳元。玛丽想以自己的房产作为抵押，通过反向房贷获得1万澳元支付度假费用。她不必出售房产就可以借到这笔钱，并继续生活在其中。
玛丽获得反向房贷后，无需还款，因为她可以在出售房产时、送往老年护理中心时或去世后，再全额偿还这笔反向房贷金额，也就是说，反向房贷是在出售质押的房产时才偿还的。当然，1万澳元的借款是需要支付利息的。
如果房主的收入状况恶化，而且无法获得其它融资选项时，则反向房贷可能是一种不错的替代选择。
财务咨询机构Thomson Wealth的首席理财师汤姆森（Gianna Thomson）解释说：“如果你拥有很多资产但现金收入不足，并且不想通过大房换成小房子获得一笔钱用于开销，那么，通过反向房贷来获得借款，可能对你很合适。”
她补充道，反向贷款的另一个特点就是“年龄越大，可贷金额也越高，因此退休人员通常会使用反向房贷来获得借款。” 但通常来说，60岁时可贷金额是房产价值的15%至20%；之后你每增加一岁，可贷额占比增加1%；到70岁时，可贷额增至房产价值的25%至30%。
自由房产投资者（Freedom Property Investors）创始人库鲁（Scott Kuru）解释道，房产所有者可以一次性提取房贷额度，也可以定期提取，但这可能会影响资产价值。
他说：“反向房贷提供者对房产的索取不能超过协议约定的范围。” “比方说，你把所有的反向贷款额度都用来翻新房屋，以期提高房产的价值，并增加反向房贷额度。但是，你能够获得的反向房贷额度，仍然基于此前约定的金额，而非翻修后房产的价值。”
了解反向房贷的风险
反向房贷需要支付复利，其利率高于标准的房贷利率，因此从长期来看，累计利息可能会相当高，尤其是对那些不了解反向抵押是怎么回事且毫无戒心的退休者来说。
如果你有配偶，那么办理反向房贷应三思而行，因为可能导致房主去世后配偶无房可居，特别是如果该房产需要出售来偿还反向房贷的情形下。
巴兰泰恩法律集团（Ballantyne Law Group）的首席律师巴兰泰恩（James Ballantyne）说，反向房贷可能很复杂，并且“存在一定的法律和财务风险。” 因此，反向房贷只适合那些对其风险有清楚了解的人，“不适用于不了解其法律和财务影响的人，其中包括弱势群体和能力不足的群体。”
他建议申请人在此类贷款之前获得独立的财务和法律建议非常重要。他说：“顾问需要清楚了解借款人的情况，包括贷款目的。如果借款人健康良好、生活费用合理，我们不太可能推荐申请反向房贷。”
如果确实需要通过反向房贷获取资金，最好估算一下长期成本，包括开户费和复利。
汤姆森说：“审查与房产有关的其它安排也是必要的，特别是如果打算由某人继承房产的话。”
责任编辑：简沐
