【大纪元2019年04月01日讯】(洛杉矶工商讯)在美国买房，对许多人来说是扎根美国的头等大事，而通过贷款的方式买房，又是大多数人的选择。人们在申请买房贷款时，最关心的往往是如何获得最低的利率？贷款的费用如何能更少些？但却不知道，在有准备贷款买房的意愿前，就应该提前做好房屋贷款方面的功课，以备真正申请贷款时的需要。本文重点与读者分享：影响房屋贷款的首要三大因素及其相关经验，以及使用信用卡的经验方法和注意事项，旨在保持较高的信用分数。
影响房屋贷款的第一重要因素——收入状况
1.一般认为月毛收入的三分之一用于购房付月供，是比较合适的，应该能付得出的。
2.能提供两年的个人收入报税表（IRS TAX RETURN 1040 ），收入够cover房贷，适宜做查收入贷款。
3.只能提供其它方式来证明收入的，适宜做不查收入贷款。
4.实际收入高，但报税收入不好，是不能如意投资买房子的，或者做再贷款的。
5.实际收入不高，但报税收入好，倒是能如意投资买房子，或者做再贷款的。
影响房屋贷款的第二重要因素——信用分数
1.没有信用历史，不可能贷款买房的，即使是美国居民，通常也需要至少两年的信用历史。
2.信用分数同办得成与办不成某种房屋贷款有着莫大关系！
比如：查收入：620分及以上；不查收入：680分及以上。
3.信用分数高低与能办成的贷款利率有非常大的关系！
在其它同等条件下，740分及以上为最高档别，享受最优惠档贷款利率。
影响房屋贷款的第三重要因素——债务状况
1.债务状况包括，贷款申请期间每月仍在支付的所有债务。
2.房贷：在美国境内，所有名下的房子都要列入有贷款的月付之和；无贷款的，要算上地税和保险及物业管理费。
3.车贷：买车分期还款，每月还款额。
对于租车，每月的租车费，在申请时，即便你一次性还完，还是会照算不误。
4.学贷：曾经因受教育贷过款，或有自己抚养的孩子有学贷，仍在应偿还状态的。
5.分期还款的大件商品：还有10次需还款的每月还款额。
6.给离异配偶的赡养费和给由离异配偶抚养的孩子的抚养费。
如何使用信用卡保持较高信用分数
1.尽量多办几张信用卡。
最好至少三张，五至六张信用卡为宜，自己管理得过来，越多越好！
2.信用历史越长越好。
来美国第一时间就办，不能拖延。可先办自存款保证信用卡，随后逐渐置换成真正信用卡。另外，找亲朋办联名副卡，也是增长时间历史的快速办法。
3.信用额度越多越好。
申请到的信用卡额度越大，越容易加分。也有助于使用起来，不易超过合理使用比例。最好使用有至少5,000美元信用额度以上的信用卡。
4.信用卡月花费与信用额度比值必须在合适范围内。
一般月刷卡不要超过最高信用额度的10%为最好，千万不要超过30%。如果常刷得满满的，肯定好几十分被扣下去了。
5.及时月还款，加分多多。
最好办理捆绑账户的自动还款，这样就不会因为忘记还款而扣分；可以办理不全额还款的类型，但一定要超过最低还款额；信用卡不要闲着不用，建议要经常使用；不要有被收债、坏帐冲销、被收楼记录。
6.不要太频繁查信用，特别是硬拉信用报告（Hard Pull）。
在的确有商业需要时候，才办理查信用，否则应尽量避免频繁查信用报告。即使不得不需要拉信用报告，也应尽量做到：能软拉信用报告的（soft pull)，绝不要硬拉信用报告。
本文由“房贷通”的Stephen 姜（NMLS #1571178,BRE #02036496）供稿，如有房贷问题，请与Stephen姜联系，电话：626-313-9756，微信：Alipapa007，邮箱：stephen.jiang@gmccloan.com。◇
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