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湾区保险经纪Amanda漫谈湾区医疗保险

长期护理保险——退休计划不可缺的部分

7/20免费长期护理保险讲座

退休计划想要有完整的医疗保障,不可或缺长期护理保险。(Shutterstock)

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【大纪元2019年07月15日讯】文:Amanda・湾区保险经纪
大家是否遇到过家人需要被长期照顾,可惜没有长期护理保险?其实这种情况还蛮普遍的,很多人在身体健康时并没有意识到长期护理保险,一心想着有了毛病才买,后来才知道,有了毛病,却再也买不到了。以前觉得什么事都等到时候再说,来后才知道,到时候什么都说不了。

其实大家都不希望自己出事,有谁愿意为了用上保险的理赔,而盼望出事呢?拥有长期护理保险不是希望用,而是步入退休的其中一个规划,是一个安心。长期被照顾可以花掉您几十万甚至上百万,等于花掉一栋房子的钱。凡事都有双面,不要把保险看成是负担,保险可能是您的第二次生命。

长期护理可能拖垮一家的经济

随着现代医术的不断进步,美国人的平均寿命越来越长,活到八九十岁甚至一百岁已不稀奇。但是活得长而又活得有品质才是我们追求的,所以大家最关心的问题是:我们辛苦赚了一辈子的钱够花吗?如果万一生病需要照顾,花很多钱,我们和家人的生活会不会受影响?很多人会把手上的钱通过购买年金,这样每月有保证的收入,但如果需要长期照顾而增加支出,单有年金够吗?现有人寿保险,但无法顾及到长期护理;如果卖掉一栋房子来支付长期护理,可能要缴很多房子的增值税。这怎么办?其实长期护理保险就可以为您照料这个人生难题。

据官方统计,平均70%的美国人在离世之前要用到长期护理,而很多人并不知道传统的Medicare医疗保险并不保障超过100天的长期护理,而身边有人需要长期护理的人都知道,长期护理统常要3至5年的时间,包括中风、癌症及老人痴呆症等等,都会需要长期护理,现在平均每月的长期护理费用在$5,000~$8,000,如果拖个5年、10年,将花费几十万到上百万,就等于花掉一栋房子的钱来支付长期护理的花销。

长期护理保险:小花费大运用

如何运用杠杆原理运,用一笔钱小钱保障我们的退休生活,不会因为自己或家人需要长期护理而大受影响呢?很多人意识到购买长期护理保险。但很多人同时会犹豫,因为传统的长期护理保险像定期人寿保险一样,如果用不到保费就白缴了,没有死亡理赔,最要命的是传统的长期护理保险可以随时加价,如中间退保就损失保费。所以请大家要慎重筛选好的计划,买了不后悔。

长期护理保险产品中,有些能双人共用,用终生的长期护理险。就算中间退保,保费也不会损失,该产品结合了长期护理及终身寿险,可以单人或双人使用的长期护理保险,而且保障终生无上限,理赔免税。如果没用长期护理保险就离世,则家人可得到人寿保险赔偿。

客户如果去海外生活也可以用这个保险。客户可以一笔或分期缴保费,保费一经锁定,绝不加价。这样的产品,能够在需要长期护理时,给你比本金高出5倍,甚至20倍以上的长期护理金,不需要长期护理的话,钱就像存在银行里一样获取一些利息。

以下是我归纳的,此计划不同于传统长期护理保险的几个特色:
• 可用401K、IRA购买
• 本金可随时退出无罚款
• 夫妻或兄弟姐妹、母女或朋友可共用使用同一个保险
• 终生长期护理金,金额每年增长,有通货膨胀保障
• 简易审批程序,无需体检
• 亚健康人士也可以接受(糖尿病、三高,某些慢性疾病也可被批准)
• 可以在家中被照顾
• 可以在海外使用

案例:王先生的退休金——不必省吃俭用过日子

最后我想举个例子:王先生今年退休,有40万现金存在银行,他都不敢花这个钱,因为他要省吃简用,把这40万留作日后他和太太的长期护理备用金。假设请个人到家里照顾,可能每个月要花费五千、八千元,40万的存款大约可以让王先生被照顾60月,等于5年就花光了。这还没算王太太的。

如果,今天王先生把40万存款的1/2等于20万元存入长期护理账户,这20万就可以帮他和太太衍生出另一个终生的长期护理备用金。夫妻二人同时被保。如果这笔钱没有被用到,20万元存款还在王先生的账户里。当他们需要长期护理,长期护理保险就能杠杆出上百万,甚至终生的资金来解决养老的问题。

这样,王先生留在银行的另外20万准备金,就可以花得比较随意。他还可以利用这余下的20万,让自己的退休生活过得比较有品质和尊严。记住即使你没有现金,我们还可以利用401K、IRA rollover来设计一个适宜的计划。

我们办公室在Cupertino和Fremont,欢迎咨询。本公司致力研究市场上各种退休理财产品,以帮助不同年龄层的客人为目标,为他们寻找最适合的理财项目。我们还会根据客户不同的财务状况和背景,帮助他们作出选择,并确保计划适宜和评估保险公司的稳定性。#

湾区理财顾问Amanda Wu。(退休理财顾问Amanda Wu提供)

“7/20/2019免费长期护理保险讲座”欢迎致电报名!
详情请咨询退休理财顾问Amanda Wu。电话408-460-8623。

本文刊载于旧金山7月13日理财版

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责任编辑:李欧

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