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在英国 我需要卖房养老吗?

许多老人在晚年生活自理能力减弱的时候会搬进护理院(Care Home)。(Christopher Furlong/Getty Images)

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【大纪元2019年08月10日讯】(大纪元英国记者站报导)在英国,许多老人在晚年生活自理能力减弱的时候会搬进护理院(Care Home),申请社会护理(Social Care)。跟公费医疗不同的是,护理是收费的,而且是根据老人的财政状况来决定收费,也就是说,如果老人的银行存款不够,可能面临需要卖房养老的问题。

自费护理

社会护理的收费通常是地方政府管辖范围,地方政府只会为银行存款和收入低于政府规定的老人提供免费的护理;资产和存款高于规定数目的老人,则需要自己支付护理费。

英国目前的规定是如果老人的资产和存款(不包括房产)超过23,250镑,就需要支付全额护理费用,也就是自费。

如果老人的资产低于23,250镑、高于14,250镑,地方政府会提供护理费的补贴,而老人仍需要使用自己的存款补足其余的部分。

只有当老人的资产和存款低于14,250镑的时候,地方政府才会支付护理费。但是老人仍需要把自己大部分收入(国家养老金、私人养老金等)用于支付护理费,每周可以保留至少27.75镑的零花钱。

房产价值的计算

当老人的资产和存款低于23,250镑的时候,地方政府会把老人的房产算作她(他)的资产。

如果老人的配偶还继续住在相关房产内,或者老人自行安排在家接受护理,或者老人只是临时需要住进护理院,地方政府就不会把房子算作资产。

地方政府计算老人房产的价值的时候会用房产的市价减去尚未还清的买房贷款以及出售房产的费用(房产价值的一成),剩余的就是房产的价值。

收费南北差异大

老年人慈善机构AgeUK的调查发现,英格兰南北护理费用相差较大,最贵的地区和最便宜的地区护理院每周的收费甚至可能相差230镑,全英格兰平均每周600镑。

如果是在家接受护理,各地收费也有所不同,平均每小时大约15镑。

在家接受护理的老人可以申请几种福利:为帮助在家独立生活而且达到退休年龄老人而提供的Attendance Allowance;为独立生活但是还未达到退休年龄的老人提供的Personal Independence Payment;如果有人照顾老人的生活,他们可以领取Carer’s Allowance。

上述三种福利都不计算在老人的收入和存款里。

可以提前把房子转给子女吗?

许多老人,特别是华人老人,感觉自己辛苦一辈子才买下了房子,希望把房子留给子女。那么提前把房子转给子女会避免卖房养老吗?

这个问题跟遗产税规定有关,而这些规定中有一个原则,叫做“七年规定”(seven year rule),也就是说老人去世前七年之内当作礼物送给子女的资产、现金,都会在老人去世的时候支付遗产税。

英国媒体的调查发现,地方政府为了向老人索要护理费,甚至会追查老人以前拥有的房产。如果发现老人为了避免支付护理费而提前将房产转给子女,地方政府可以追索护理费,一些情况下,地方政府甚至索要回了10万镑。而且地方政府追索护理费用是没有时间限制的。

但是,如果老人在搬进护理院前提前八年就把房产转给子女,而且当时老人身体健康、无法预料自己将来需要社会护理,那么地方政府可能就不会认为老人这样做是为了避免支付护理费。

把房子折价卖给子女?

有些老人会想,那我把房子便宜卖给子女,条件是我可以免费住在里面一直到死。这样我手中没有房产了,而子女却以低价买到了房产,岂不是两全其美?

很遗憾,答案是否定的。

首先,如上文所述,地方政府会怀疑老人故意提前处理房产以避免支付护理费,如果进行调查,证明属实,那么护理费还是避免不了。

其次,即使这样的安排是在老人去世前超过七年的时间进行的,税务部门仍会把它视为“附带保留好处的赠与”(gift with reservation of benefit),而其中保留的好处就是老人可以继续住在房产里。

这种情况下,老人去世的时候,房产其余的价值(房产价值去掉卖给子女时的折扣价)仍会被视作是老人的资产。而老人的子女,如果名下已有其它房产,购买老人的房产时需要支付额外3%的印花税。即使没有房产,将来购买其它房产的时候,也需要支付额外印花税。

而且把房产转给子女或者低价卖给子女还有其它风险,比如,子女跟老人的关系破裂,子女离婚,房产的一半可能会被判给配偶等。

所以,把房产转给子女或者折价卖给子女问题复杂,最好找到可信的律师获得专业建议。

遗嘱注意事项

老人们立遗嘱的时候,也应该充分考虑护理费的问题。一些老年夫妻会立下一方先去世后遗产由剩余的一方继承的遗嘱,然后,后去世的老人的遗产再由子女继承。

这种情况下,就容易发生地方政府将房产当作护理费来源的事情,因为后去世的老人变成了相关房产的唯一拥有者。

所以可以考虑立遗嘱的时候,把先去世一方所占的房产份额留给子女。

遗嘱问题事关重大,最好找到可信的专业律师提供建议。

延迟付款协议

一些情况下,地方政府会跟有房产的但需要自费支付护理费的老人签署延迟付款协议(deferred payment agreement)。

签署这种协议之后,老人在世的时候就不用支付护理费了,但是他们去世后,房产出售的时候,卖房款将用于支付护理费。尽管各地政府对这种协议的规定稍有不同,但是通常都是免利息的。

本文的内容适用于英格兰和威尔士。北爱和苏格兰的政策相对宽松,老人的护理费大部分都由地方政府支付。◇

责任编辑:陈彬

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