【大纪元2019年08月18日讯】（大纪元记者李芊仪综合报导）你知道雇主从薪水提拨退休金的比例吗？你知道一般工作到六十岁退休金有多少？如何能使你的退休金得最大的利润？你现在对退休金管理的好坏，关系到你未来退休后生活的质量，所以应该提前做好计划。
以下简略介绍妥善管理退休金及如何得到最佳报酬
据澳洲退休基金协会（Australia Superannuation Fund Association, ASFA）数据显示，全澳洲有1,600万人拥有至少一个退休金账户。然而，也有将近1/4男性及1/3的女性，并没有任何退休金账户。在接下来几年的退休者，大部分的人将部分或全部仰赖养老金（Age pension）过活，原因是他们本身没有足够的退休金。至2023年，将有43%的人可以依靠自己的退休金过活，此比例在2000年为仅占22%。
为因应未来高龄化人口，澳洲政府将在2025年提高雇主为员工存储退休金的比例，从现在的9.5%提至12%，此举将使大众退休金积蓄增高，让民众退休后的生活无经济之虞。因为，届时高龄人口将远高于劳动人口，政府可能无力负担养老金。
退休金是最有效的节税方式
许多人使用买房产来避税，而其实存储退休金是最有效的节税方式。为什么呢？
Superannuation (简称Super)是一个提供个人退休金的基金。澳洲是一个强制储蓄退休金的国家，雇主需提拨退休保证金（Superannuation Guarantee）即员工薪水（税前）9.5%到所指定的退休基金（Super fund）公司。除了这笔退休金外，个人也可以从收入中（税前）自愿放入供款（salary sacrificing）或收入税后自愿缴交（voluntary contribution）以增加退休积蓄。而这笔自愿供款放入退休金后仅扣15%的税，远低于个人所得税（通常为19-47%不等）。举例来说，如果一位收入87,000千澳元（所得税最高比例24%），若每年自愿提拨3,000澳元到退休金里，每年节税为240澳元。
政府为鼓励中低收入累积退休金而提供资助供款方案（Government Co-contribution），年收入少于38,564澳元者，如果每年自愿提拨1,000澳元放入退休金，政府则附送500澳元。年收入在53,563者以下，政府均有资助提拨优惠（请看表格一）。
另外，除了雇主提拨的退休保证金外，加上个人自愿提拨到退休账户的最高金额上限每年为25,000澳元，即使你有两、三个不同的退休账户，提拨总数不得超过此上限。
退休金方案适用人群
在澳洲，不论你是打工度假、留学打工还是有稳定的工作长期居住，都符合缴纳退休金的标准。
依政府退休金方案，需缴纳退休金者的年龄为18-70岁的员工（含未满18岁每周工作30小时以上），无论是兼职、全职、临时工或短期居留者，每个月收入超过450澳元，雇主必须至少每三个月从你的薪水中提拨9.5%到退休金里。
法定领退休金保守年龄为55-60岁（Preservation Age，即最低年龄），领取人完全退休就不受任何限制，否则要等到65岁才可领取。65岁以后不论是否完全退休都免税领取。
再者，符合其他特殊条件者保括伤残、重大疾病、财务危机和离境定居，向国税局申请核准后可提早取出退休金。
企业主或自雇主可自行选择是否加入退休金方案。据调查显示，澳洲19%的企业主没有退休金账号。为长远计，建议老板们加入缴退休金行列，不但可节税，并且大部分退休金投资的回报率（7.7-9.9%）都远高于通货膨胀率（现今约3.5%），大可作为长期投资的部分理财计划。
顺便一提，澳洲领取养老金（Age Pension）目前法定年龄为65-67岁（从今年起逐年增加六个月，至2023年为67岁），由Centerlink机构评估个人资产和收入，以决定你是否有资格领取养老金。
妥善管理退休金
很多朋友对澳洲退休金制度不熟悉，除了每年上Super账户中的查储蓄资金外，并不知道如何有效管理它，就任其放羊吃草。澳洲退休金基金协会（ASFA）总裁济时（Martin Fahy）博士为大众提点简便管理退休金账户的方法。他说：“首先，如果你有两三个不同的退休金账户，请把它们合并成一个。因为账户越多，每年缴交相关费用越高，会消耗你的老本。在合并之前，比较一下各个账户的管理费用和每年所获利润，找出最大效益的退休金基金公司”。
大部分投资者的退休金保险中包括意外死亡险、永久伤残险和收入保障险。济时博士强调，“检视退休金内你所使用不同种类的保险，立即关掉不需要的保险方案以减少不必要的开支。最后，跟你的退休金公司商讨你愿意冒的风险和有什么样的投资机会。投资者在不同阶段，对退休金的投资和保险方案都不同，选对方案既可减少开支又增加利润”。这样开源节流的理财方式才是最大增益退休金的王道。
而退休金基金公司将庞大投资人的基金放在不同的长期投资项目中，例如股票、房地产和管理基金等。每位投资者均有权选择自己的退休金管理公司，如在谨慎的比较后选择更换退休基金公司，只需打电话给所选的公司询问如何把资金转移过去即可。
值得一提，退休金存放是一个长期投资，在比较不同公司和其产品时，须观察其长期盈利与否而非视一两年而定。还有提醒大众，更换退休金公司你将会失去其给予的附加利益，比如保险服务。从今年7月1日开始，退休基金公司不得向投资者收取终止费（Exit fee or Termination fee）。
60岁平均退休金有多少
退休后的储蓄当然是越多越好。ASFA替大众计算出在澳洲60岁后想过上舒服优渥的生活，标准金额需达到545,000澳元。现在一般人在60-64岁退休后，男性的平均退休金为154,453澳元，女性为122,848澳元，都远低于舒适退休标准金额。
济时博士说：“若要达到ASFA制定的舒适退休标准，我们建议，拥有自己房子（无房贷）的一对伴侣退休存款要有64万澳元”。欲知不同年龄所应达到的养老金存款，可使用网上的养老金测量（Super Detective）计算机计算。比如今年30岁的人，退休后想过上舒适的优雅人生，现在退休金存款应达到61,000澳元。
正确计算你的退休金
如果你不确定雇主是否正确的发放你的退休金，澳洲国税局（ATO）网上提供详细退休金说明和计算器，协助任何人快速的算出你有多少退休金（请看文末）。雇主如有积欠或延迟发放退休金，雇员可凭国税局网上的计算出的结果向雇主询问，如果仍置之不理，可向国税局申诉。
最后济时博士给那些因旅游、学习或回乡探亲长期在国外的朋友一点建议。“如果你的退休金账户不活动连续，16个月没有任何流动资金进来，该基金的保险将自动被取消，”他说。
中国人有养儿防老一说，不过退休金还是个人经济上老有所依的根本保障。让我们趁着年轻，好好规划。
澳洲十佳退休基金公司：
- QSuper，平衡行投资回报9.9%
- UniSuper，平衡型投资回报9.9%
- Media Super，平衡型投资回报8.8%
- AustralianSuper，平衡型投资回报8.7%
- Tasplan，平衡型投资回报8.6%
- Sunsuper，平衡型投资回报8.6%
- IOOF，平衡型投资回报8.2%
- VicSuper，增长型投资回报8.2%
- First State Super，增长型投资回报7.7%
- PSSap MySuper，平衡型投资回报7.7%
合并退休金账户的捷径 （建议做成流程图）
上MyGov网站 www.my.gov.au（登入你的个人账号）
连结ATO账户–>输入你的税号（TFN）–> 将显示你所有的退休金账户->合并成一个你指定的账户
如何正确计算你的退休金 （建议做成流程图）
上国税网 www.ato.gov.au
找到”Super”专区->进入”unpaid super”(积欠退休金)-> 按”estimate my super tool”(估计我的退休金)–>输入每季你的薪水后会出现退休金报表
Supe个人与政府共同供款方案 （表一）
（取自Local Government Super, 地方政府退休金网）
2018-2019年退休金提拨表
退休金测量（Super Detective）计算机：http://www.superguru.com.au/calculators/super-detective
责任编辑：宗敏青
