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湾区退休理财

自制退休金的收入——年金正在下调

人口老化扩大,保险公司正在用新的死亡率精算退休年金。(Shutterstock)
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【大纪元2019年08月19日讯】文:Amanda・湾区退休理财专家
预测未来退休金(Pension)年金提供的收入将越来越少,由于人的寿命越来越长,各大保险公司已经在使用新的精算公式计算退休年金。保险公司现用的死亡率精算(Annuity Mortality Table)是继2000年之后作出的最新最大的一次改动。人口老化扩大,寿命越来越长是这次改动的关键。

新的精算公式降低了Pension养老年金的终生收入。如果正处于考虑状态,还没有参加年金的朋友应该赶快行动,找一位专业的经验丰富的退休理财专员,好好坐下来讨论,首先我要声明一下,年金均由政府合法保险公司承保,绝对安全有保障。

人口老化

未来年金收入将越来越少是势在必行,是一个趋势。首先:世界人口正在老化,欧洲人口老化,日本、中国人口老化。日本成人纸尿裤销量大于婴儿尿布。中国允许生第二胎,其中一个原因是对抗人口老化。预期寿命增长,对保险公司退休年金产品来讲,就是风险,长寿风险意味着保险公司要降低终生年金的支付,以稳定保险公司。

第二,很多人又认为,保险公司支付终生年金的多少,跟利率有关。要等利率涨了,才买年金会得到比较多的退休金。其实这也是错误观念。先别说现在利率没有调升,即使利率上升,年金收入不见得会因此上调,终生年金的收入是基于寿命,与寿命挂钩,不是利率。

新利率时代

很多人认为我们正处在低利率环境,我想更精确来说,我们是处在一个新的利率环境。我们知道利率以后始终会涨,但是以0.25 %的速度慢慢递增,而不是显着增加。利率将很难回升到5%、6 %。我们要习惯有很长一段时间也不能回到以前的利率环境。CD也很难回到5 %、6%。

想想美国的债务18万亿,6 %的利率将导致1万亿美元的年利息。太多的债务利息会导致大萧条,到时社会安全金、医疗保险将崩溃。所以,等待利率上升,而带动年金收入上升的机会,未来很难看到。

年金趁早买

第三,很多人认为买年金一定要等到老一些来买才划算,就像社安金,越老领才好,所以先等等再说。可是您忽略了,社安金是一直在积累的,到老才有要老金。年轻的您应该找一些资产累积型的年金,让年金先建立,金额先累积起来。建立账户不仅是为了累积,而且还能锁定高提款率、红利和增值率。因为越早锁定越高。以下是一些年金的最新行情,供大家参考。希望能为读者提供一些帮助。

短期储蓄型年金,保险公司发行,有政府保证:

1)3年定存保证年利率3%复利。
2)5年定存保证年利率4%复利。
3)7年储蓄型年金每年平均回报率7%。

终生退休收入,保证收入至终生

1. 开户红利22%、利息红利50%,收入每年递增,抗通货膨胀。(例:10万本金,马上变12万2,000 ,或者100万本金,马上变122万)

2. 立刻领取型终生退休金,针对年长客户,保证收入至终生,本月起存,下月立即领退休金,没有漫长的等待期。(例:本月存入10万本金,下个月马上领取每年6,500至终生。注:确际数字与实际年龄有关)

3. 长期护理领双倍收入的退休金计划,开户红利6%,保证年增长率7%,复利递增10年不变,若需要护理,退休收入双倍。(例,年龄60岁,存入10万,马上增值到106,000,70岁时账户累积金额208,518,开始领取收入,每年11,468,假如需长期照顾,领到双倍退休金,每年22,937)

本公司致力研究市场上各种退休理财产品,以帮助不同年龄层的客人为目标,为他们寻找最适合的理财项目。我们还会根据客户不同的财务状况和背景,帮助他们作出选择,并确保计划适宜和评估保险公司的稳定性。详情请咨询退休理财顾问Amanda Wu,电话408-460-8623。#

本文刊载于旧金山8月10日理财版

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责任编辑:李欧

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