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子女买房 父母如何资助更明智?

父母借钱给子女买房,也得认真做好计划,避免以后的钱财纠纷。(Shutterstock)

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【大纪元2019年09月19日】(大纪元记者李平多伦多编译报导)在北美,买房父母借钱,人们都不愿意公开谈论。美国人买房,找父母借钱很常见,如今加拿大一些房价昂贵的城市,找父母借钱也越来越常见。

卑诗BlueShore Financial信用社总裁兼CEO卡特利夫(Chris Catliff)对Global News表示,温哥华越来越多父母或祖父母帮子女或孙辈在温哥华买房,叫做第二按揭。

父母借钱利与弊

父母第二按揭操作是:父母借一部分钱给子女付首付,而不是无偿资助。地产律师可帮这类父母设置第二按揭,即在银行按揭之后的第二按揭。今后子女还贷时,可先还银行贷款,但父母借的钱也是房贷部分,也得还。

父母借钱给子女买房,有好有坏。好处是,这部分资助可设置成正式的贷款部分,也可当做是父母的礼物。将这部分钱当作是父母贷款,将来子女与配偶分手或离婚,这部分钱就不会被对方当做共同财产分走一半。

卡特利夫称,父母将资助部分当做是借款,会有更多控制权,父母不仅在今后急需时能拿回这部分钱,还能确保子女配偶不会分走这部分钱。反之,如将这部分资助当作是无偿给予,子女一旦与配偶分手或离婚,其中一半就有可能被对方分走。设成父母贷款,就没有这种风险。

不要指望子女定期还款

借钱给子女买房,不要指望子女能像还银行月供一样定期还款。和车贷和学贷一样,子女定期还父母贷款部分,也会影响银行贷款申请。银行和信用社都要求,贷款人债务与收入比控制在一定范围内,以减少拖欠风险。

父母贷款部分如每月还款金额太大,子女还款吃力,银行一般不会批准贷款。尤其是受联邦按揭压力测试监管的大银行,规定更严格。解决办法是采取汽球贷还款办法(又称大额尾付贷款办法,Balloon Loan),即银行贷款还完后或卖房时,再还父母贷款,如此一来,子女日常现金流不会受影响,还银行贷款更轻松。

专家表示,虽说如此,多数大银行还是不接受这种第二按揭,因此首次买房的人,贷款机构选择很有限,也就很难拿到更优惠的贷款利率。

借钱给子女买房有风险

专家还表示,目前安省这种家人第二按揭还是很少见,有些人另想办法,如先设置好银行第一按揭,然后找其他地产律师,再新增一个第二按揭,但这种办法不可取。

卡特利夫称,BlueShore和卑诗其它2家大型信用社,只要家人第二按揭不要求定期还款,或整体贷款金额在他们规定的债务收入比范围内,就允许这种第二按揭。

专家表示,房市行情好时,如像过去十多年多伦多温哥华两市行情一样火爆,子女房屋将来出售时,父母就能拿到子女一大笔丰厚的还款。反之,如果子女将来卖房时房价大跌,就没有太多钱还父母当年贷款,当年借给子女的钱可能只能拿回一部分或甚至无法拿回。

子女婚前协议怎么签

父母借钱给子女买房时,如果不想因子女未来婚姻变故钱被另一半分走,钱借出前可要求子女与对像签署婚前协议,说明父母借出的钱,不会计入子女婚姻共有财产中。

专家表示,婚前协议虽比第二按揭还难搞定,但由父母提出,要求子女与对象签署婚前协议,总比子女跟对像提出,更容易令对方理解和接受。长辈先扮恶人,今后再和子女另一半缓和关系,总比子女与对像在没走进婚姻殿堂前就把关系搞僵要好。

专家建议,另一个办法是与子女签订带利息的可免除贷款协议(forgivable loan agreement),规定今后房子出售时再还借款,这种操作比第二按揭更简单,但风险更大。

专家表示,子女买房时,父母无论是无偿资助,还是借钱给子女,如果与子女没签署书面协议,今后万一与子女打官司,就没有法律依据。即使签署书面协议,有时也难免与子女因钱财纠纷对簿公堂。◇

责任编辑:文芳

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