【大纪元2020年08月25日讯】文：Amanda Wu・湾区退休理财专家
讲到退休的话题，许多人马上联想到两个方面的问题，一个是钱的问题，最大担心是活的太长，退休金不够花，另外一个是护理问题，确实现在己经不是养儿防老的年代，儿女长大了，需要工作，有自己的家庭，有多少人在父母身边呢？所以很多人讲“久病床前无孝子啊！”。
现在的长期护理费用越来越昂贵，有调查显示，普通的护理院，平均每月费用大概也要$8,000至$10,000以上，每年还在增长，然而昂贵的长期护理费用并不是一般人能负担的，所以养老不能没有长期护理保险的规划。
何谓双重保障年金？
最近保险公司推出一种1+1双重保障退休年金，新开账户送7%红利外，不止做到保证终身领取退休金，最重要的是有个护理保障，生病出现护理需求马上双倍领取收入，还不用凭票报销。你再不用担心401 k、IRA等类似储蓄账户，用一分少一分，这种双重保障的年金能保证你活得平安、活得自信。
双重保障年金与众不同，其特点有：
1. 新开户送7%的红利，比如：本金$200,000马上变成$214,000，在第一年内，无论你的钱是一次性放入，还是分开多次放入，只要是在第一年内都可以拿到红利。
2. 每年7.25%增长利率，复利递增连续20年。平常我们认识的年金，通常是增长10年，但是这个计划增长20年，比其它的年金计划多了10年增长，好处是退休金随着累积而增长。例如，存入本金$200,000，10年后保证变成$400,000，20年后就变成$800,000！
3. 如果不幸生病需要人照顾，马上可以领取双倍收入，比如：你领取退休金是$10,000，双倍收入即是$20,000，护理的费用可以随便支配，不一定支付在护理院、老人院或看护上的花费。
4. 有延税的好处，钱不拿出来一直可以延税，由于不需要每年交税，可以利滚利，其最终结果一定会比每年交税的效果好。
5. 保本稳健，由保险公司推出，政府监管。
一个真实例子：55岁的工程师
我有一个55岁的工程师客户黄先生，他用401 K账号的$200,000，转到这个退休1+1双重保障年金计划，为的是未雨绸缪，将来退休后保持现有稳定的退休金收入和护理规划。
黄先生开户拿到了7%的红利，他的$200,000变成了$214000，本金马上多了$14000，然后每年有7.25%增长利率，加上复利递增，退休金迅速增长，到了67岁退休时，黄先生可以每年领取$24,000退休金，领取终身，如果不幸用上护理的时候，领取收入双倍即$48,000。如果到了70岁才开始领取退休金，拿得更多，可以领取到$32,000，而护理费用是双倍，则是$64,000。
越长寿，领取退休金越多，而且终生领取。这唯有保险公司的年金才做得到，如果按照黄先生的$200,000来讲，同样自己每年花$24,000，最多8年左右就用完了，但是把$200,000放在年金计划里面，每年同样领取$24,000，领取的是一辈子，而不只是8年，我确信黄先生做了这个终身退休计划之后，让他晚年生活平安无忧。
社安金越来越不够用
为什么现在越来越多的人喜欢用年金作为退休规划呢？主要年金最大的原因是安全、稳固、保证、保障。另外，一个原因是单靠政府的社安金，无法负担生活。有调查显示，在美国民众正常退休年龄的退休金是多少：
1.一般收入，平均每月大概2500美元的人士
工作10年的话，退休金大概只有$640。
工作20年的话，退休金大概只有$900。
工作30年的话，退休金大概只有$1,200。
2.中等收入，平均每月大概3500美元的人士
工作10年的话，退休金大概只有$760。
工作20年的话，退休金大概只有$,1080。
工作30年的活，退休金大概只有$1,560。
3.高薪收入，平均每月收入$6,000的人士
工作10年的话，退休金大概只有$1,280。
工作20年的话，退休金大概只有$2,000。
工作30年的话，退休金大概只有$2,600。
4.顶薪收入,平均每月收入$9,000以上的人士
工作10年的话，退休金大概只有$1,280。
工作20年的话，退休金大概只有$2,000。
工作30年的话，退休金大概只有$2,600。
如此看来，退休金的上限是每月$2,600，现在美国人领取社安金，有数据显示，在2017年，平均社安金大概是$1,355，如果提前退休的人，最早在62岁可以领取，但只有全额的75%。现在人越来越长寿，生活水平不断提高，物价上涨，面对的种种压力，所以我们单靠社安金生活是不可能的，政府鼓励民众积极作退休理财规划，养老规划越早开始，将来的日子越好过。#
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本文刊载于旧金山8月15日理财版
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责任编辑：李欧
