疫情所迫失业该提早退休吗?8个实用的建议

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【大纪元2020年09月10日讯】(大纪元记者谢施恩编译报导)中共病毒疫情不仅影响全球民众的健康,也冲击社会经济发展,许多企业,尤其中小企业面临缩编或结束营业的困境,直接影响职工的生计。而首当其冲的是年岁较大的职工,即使没有被裁员或放无薪假,也会担心在职场感染病毒,把病毒带回家传染给家人。如果企业主没有办法配合职工在家工作,那么职工就不得不另找工作,或考虑退休了。

据美国劳工统计局(US Bureau of Labor Statistics)提供的数据:今年四月份,55岁以上(含55岁)人口的失业率从1月份的2.6%,急速上升到13.6%。这次疫情严重影响到年岁大的职工。

金融科技公司SimplyWise发表的2020年7月退休者信心指数(Retirement Confidence Index)显示:年届60岁的美国公民,有五分之一的人因疫情而失业,或强制放无薪假。总的来说,15%的美国人正在考虑提早申请社会安全福利金。疫情期间遭到裁员的职工,有五分之一的人准备提早退休。

1. 尽量再找兼职的工作

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因疫情失业不用急着退休,可以先找兼差或打工的工作。(图/Shutterstock)

有些人被裁员、被迫放无薪假、或者不断地被减薪,他们只能现在申请退休。但是专家建议这些人,尽可能再找一份工作或兼职,延缓提领社会安全福利金,同时可以增加退休储蓄。如果需要其他收入来源来平衡支出,或许可考虑打工、尽可能申请失业救济金。已经遭到裁员的人,试着请求雇主提供遣散费,或者可提供兼职或短期契约工作的机会,或者寻求其他任何补助。

2. 创造事业第二春

如果考虑到职场感染病毒的风险很高,同时公司的前景也不明朗,可以考虑暂时退出职场,等到将来经济复苏、工作机会增多时再回去。

暂时退出职场可以认真执行自己的职场第二春计划。事实上,就算没有发生经济危机,超过65岁的人当中也有将近四分之一从事兼职或创业。经济衰退虽然缩减了就业机会,却创造了特定职业、自由业、小企业等。不妨探索这方面的机会。

3. 先吃点苦、缩减支出

经年累月在职场工作,多多少少都曾经梦想,总有一天能够摆脱颐指气使的老板,以及难搞的客户,在未来的黄金岁月里希望住进能看到海景的房子。这些梦想还是可以实现,只不过你现在或者未来几年可能要先做点牺牲。尽可能延后退休、换个小一点的房子居住、减少生活开销、搬到物价便宜的社区、或者延后到70岁再申请社会安全福利金。

根据美国社会安全福利制度,达到正常退休年龄(62~65岁)可领取满额退休金,比提早于60~62岁时领多约30%,若延后到70岁再领,又可以比62~65岁时多领约32%。

4. 慎选退休时间点

在美国工作十年累积到40个点数,退休后就有资格领取社安金。(Fotolia)

若考虑提早退休,就得慎重选择退休的时间点,因为一旦真的停止工作,就必须想办法开创另一个收入来源,以取代原本固定的薪资收入。申请退休之前,不妨先评估一下你长期的理财投资收入是否足以支撑你的退休生活。专家提醒,低风险的投资收益或许不足以应付退休后的生活支出,但是追逐高收益的投资可能承担的风险是,利率上升时慢慢就会侵蚀到本金,即使是稳固的长期债券也有同样的风险。

年届60岁的职工可以选择提早领社安退休金,也可以延后到正常退休年龄再领。端看自己的健康情况与预期寿命,还要考虑手头上可支配的现金、配偶的状况和你的收支平衡年龄(breakeven age)也要一并列入考虑。如果不幸因为疫情被迫退休,而其它资产条件不是那么周全,才考虑提早领社安退休金。

5. 盘点现有资产

有必要全盘了解你目前的储蓄及雇主提供的退休金计划,如401(k)退休福利计划、个人退休账户(IRA)、养老金、年金保险(Annuity)等。其次,建议采用4%提领法则(4% withdrawal rule),举例说明:如果你的投资理财账户里有100万美元,那么退休后每年领取4%,即100万X0.04就是4万美元,做为生活支出。你可能还需要开拓其他的收入来源,以补足你的生活开销,像是社安福利金或租金收入等。

6. 退休前先做压力测试

许多理财顾问公司都有提供免费的网上评估工具如蒙地卡罗模拟法(Monte Carlo Simulation)、Vangard,模拟万一你在退休前两年遇到投资收益骤减的情况下,你的退休计划是否还能照常运作。专家说,通过种模拟工具测试没有问题的话,你可能会感觉安心一些,毕竟在疫情期间选择退休是会感觉紧张不安。不过切记,这只是模拟的测试工具,无法真正预测未来会发生什么事。

7. 重新调整资产配置的比例

为了降低投资组合的风险,现在是你重新调整资产配置比例的最佳时机。切勿将过多储蓄投入股票市场。检查投资比例是否过于偏重某一项理财工具,例如科技股是目前最热门的投资标的,你的401(k)退休福利计划或个人退休账户里的指数型基金(Index Fund)和交易所交易基金(Exchange Traded Funds)正好都是侧重于投资科技股,你可能重复投资某一家特定公司的股票,却浑然不知。

此外,为了准备退休,要适度持有流动资金如活期储蓄账户、可转让定期存单及短期优质债券。规划现金流流量需求时应搭配你的投资时间表,有些长期投资可以继续保留终身,有些可以先兑现,取回报酬以因应随时可能有急须支付的账单,或预期要支付的账单。

8. 提防高报酬率的投资风险

对于保证高收益的投资工具,投资前要审慎了解,否则很容易就亏损。年金产品并不是投资,而是寿险公司提供的保险合约,有些销售员为赚取佣金,会不断说服投资者购买年金产品,但未必适合投资者的需求。因此购买年金产品时,要详细阅读合约条款,了解该投资工具是否符合你的需求与目标,同时要问清楚扣除税金与手续费后,你真正的收益是多少。

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责任编辑:茉莉◇

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