薪水先存了再说 克制一有钱就花钱的欲望

作者:尼格尔.康贝朗 原文作者: Nigel Cumberland 译者: 戴至中

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“只花已经赚到的钱。”你每个月会存多少钱?调查显示,很少人觉得自己存款够多,而且有很多人根本就是月光族。在美国,2018年bankrate.com的调查指出,介于18到53岁的人,有25%没有积蓄,无可凭借;另外25%的人,积蓄只够支付三个月的生活开销。

英国的情况也相去不远,2018年史基顿房屋抵押贷款协会(Skipton Building Society)的研究发现,四分之一的成人没有积蓄,十分之一则是花的比赚的多。金融行为监理总署(Financial Conduct Authority)在2017年的调查中发现,全英国有三分之一的人积蓄不到两千英镑(大约七万二千台币)。

存款是累积财富的基石。如果你存不了钱,财富就不会眷顾你。可悲的是,对很多人来说,尤其是年轻人,存钱丝毫没有因为时代进步变得比较容易;薪水纹风不动,居住和生活成本逐渐上升,更别提周遭尽是煽动你花钱的诱惑。好消息是,你不用每个月提拨大笔收入来存钱才能改变你的财务状况,只要养成储蓄习惯就是具备一种富裕心态,靠着时间的复利效应,你早早提拨的小钱日后都会大有斩获。

新州消费增长停滞 全澳经济增幅仅1.44%
只要养成储蓄习惯就是具备一种富裕心态。(Luxstorm/Pixabay)

行动方案 养成储蓄的心态

质疑储蓄价值的念头很容易滋生,尤其是当你为了存下区区小钱而感到手头拮据。等你读到本书最后,调整了对于财富的思考模式,自然就会想要存钱。当你了解如何(how)累积财富、要累积什么样(what)的财富,以及为什么(why)要累积财富,就会明白储蓄的必要。随着你订立出自己的财务目标,你也会有更明确的理由来储蓄。

薪水入袋就提拨

从小处开始胜过你什么都不做。现在就养成提拨固定收入的习惯,而不是每个月底看天行事,支付完开销和账单才看还剩多少钱可存。反其道而行,薪水一入袋,马上提拨至少10%来储蓄,将其设定成发薪隔日自动转存到储蓄账户。根据史基顿房屋抵押贷款协会指出,有25%的英国人都这么做。

你到底应该存多少呢?薪水的10%是个起点,你可以依自己的能力尽可能多存一些!只有你清楚自己的基本开销和必要支出是多少,如果薪水较低,10%对你而言负担过重,那就从五%开始。如果你的薪水还算优渥,就可以(并应该)存下比较高的比例。

把加薪和奖金存下来

如果你的辛劳让你在一年内领到多笔奖金,可以考虑把全部或大部分直接存到储蓄账户里,甚至把一些投进退休年金方案里。 

提防生活水平的通膨

“不要为了炫耀而买任何东西,没有人会在乎。”比尔.盖兹曾在彭博的访问中回忆说,在1970年代后期,靠着拥有微软(Microsoft)带来第一笔现金的意外之财,他为自己买了生平第一部车,是保时捷(Porsche)911。那当你的财富开始上升时,你会怎么做?你是会提升生活品质,买最新款的跑车、换更大的房子、申请俱乐部的会员资格、来趟异国假期、订做昂贵服饰,还是送小孩去念菁英私校?你为了它而打拼,没错,享用它是你所应得。

没有人会阻止你享用新获取的财富,但假如你已经有车子,为什么只因为薪资增加就要把它换掉?假如你喜欢现在的房子,为什么当投资获利增长时,就要搬到豪宅社区?当你自动想要升级,而且一切都要是最好的时候,危险就来了。它叫作生活方式的通膨(Lifestyle Creep),意指提高开支和承担额,以便与增加的薪水相称。这正是大多数乐透得主会在几年内就把财富花光的原因。

生活方式和支出的选择不应该用来反映你的财富和炫富渴望,应该反映自身的需求和价值,如同华伦.巴菲特。据报导,他还是住在1958年以三万一千五百美元所购置的同一座宅邸里,开的是2014年份的凯迪拉克(Cadillac)XTS。

随着收入提升,支出的百分比应该要下降

听起来或许太过完美,但当薪资提升,将增额的收入存下来,分毫都不要花掉。例如你每个月的税后月收是两千八百美元,你获增8%而来到三千零二十四美元。不要让额外的两百二十四美元变成逐月的开支,而是要设定或调整成自动扣款将它转存进储蓄账户,理想的做法是在你领薪水的当天。希望你已经把之前的薪水存下了一些,两百二十四美元则是外加的储蓄。

假如不然,对于额外的两百二十四美元,你就会把每一分都开心地花掉。就每个月而言它并不算多,对吧,除非你意识到经过十二个月后,它将为你带来额外的两千六百八十八美元,两年后则是五千三百七十六美元。此刻它正在开始顺利累加呢,说不定可以贡献在你首次购买房产的头期款上。

同样地,当你从年终奖金、遗产或不在计划之列的配息中,赚到意料之外的单笔金钱时,就要全额存下来或投资。

要养成的好习惯是,在出门前把购物清单给写好。想买不在清单上的任何东西前要让自己停下,只买你所需要的。听从华伦.巴菲特的建议:“假如买了不需要的东西,你很快就会把需要的东西给卖掉。”

把那些“我一定要第一个去买新款iPhone”的购买欲降到最低。这通常只是虚荣或缺乏安全感下的购物,而非你生活中需要的东西。不要为了掩饰不安和自卑,而掉进花钱的陷阱。

本文摘自<有钱人都在做的100件事:小改变累积大财富,时报出版>

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责任编辑:陈真◇

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