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防疫保单有道德风险 应严审

图为日前排队买防疫保单的民众。(中央社)
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【大纪元2021年02月03日讯】(大纪元记者张原彰台湾台北报导)国内保险业者日前推出防疫保单,民众挤爆该业者相关据点抢买保单。学者认为,这类巨灾型保单有许多风险,可能只要疫情爆发,该公司就会赔到倒闭,另外也存在道德风险,呼吁主管机关修正机制,未来严审这类保险商品。

由于疫情延烧,国内保险业者日前顺势推广防疫保单,缴纳500元的保费,被隔离就能拿到10万元保险金,该商品备受推崇。据媒体估计,该保单可能贩售超过百万张。目前该商品已停止贩售。

景文科大财务金融系副教授章定煊说,这种灾难型保单如果不是大赚,那么就会大赔,包括法定流行病、洪水与地震险,一般保险业都不敢贩售相关商品,主要是考虑一旦必须理赔,可能就会赔掉整间公司。

“这次的防疫险,仿佛是在赌疫情不会大规模流行。”章定煊说,假设台湾的疫情如同美国般发生大规模传染,比照美国疫情盛行率的数字,“推出这样保险的公司,难道不会赔到倒闭吗?”

他说,保险公司如果站在稳健经营的立场,金管会应该不希望他们卖这样的保单,因为假设这样的公司因理赔而出现资金缺口,还是得倚赖国家的资金予以援助,“所以说卖这类的产品,有点像是走在法律边缘。”

章定煊说,按照正常情况,敢于推出这类商品的公司,必须要有雄厚的实力支撑,因此金管会等监管机关应该格外关注相关业者的营运规模。

另外,他认为,这样的保单也容易引发道德风险。台风、洪水等天灾是不可预期的,保单的道德风险较低,但这次的疫情是可以通过刻意接触而受到传染,因此保单的道德风险极高,“这件商品在设计时就有点漏洞,可能因缺乏相关经验。”

他说,国内保险市场过于饱和,投资储蓄险已不准贩售,疾病等寿险也已饱和,最好做的是产业,这也让保险公司铤而走险。

章定煊建议,针对这类型的巨灾型保单,政府应有严格的审核制度,不能使用核备制,而是必须使用核准制,在没有获得核准之前,不准许业者径自贩售。

对于保险公司财务是否承担得起,金管会日前则表示,公司都会做风险评估。 另外对于理赔等规范,金管会则提醒,民众在投保时,需特别注意有“除外”的规定,像是“犯罪行为”或是“故意行为”,都无法获得理赔;此外,包括“被保险人前往卫福部疾管署发布国际旅游疫情建议等级表属第3级之地区”等情况,也都不会理赔。

责任编辑:吕美琪

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