夏芳保险事务所专栏

漫谈孩子教育基金和保险（三）

更新 2021-04-22 8:52 AM 人气 13

父母之爱子，即为之深远。让孩子接受良好教育，是父母给孩子最好的礼物！但是这份礼物的轻重，却是因父母的经济能力而异。我们来看看除了免费和其它来源的帮助，父母还能用些什么方法帮孩子准备充足的教育基金。

529计划College Savings Account (529 Plan)

529计划（大学储蓄账户）是一个特定用于高等教育或职业教育费用的储蓄理财账户。各州政府负责制订计划并选择有资质的资产管理公司进行管理。529计划参与者选择适合自己风险偏好的资产组合，将资金投入账户赚取收益。任何赚取的收益只要用于符合教育支出范畴的均无需支付州税或联邦税。但未来必须专款专用，用于教育相关开支，仅包括：学杂费、书本费、学习用品用具等。如果将529计划的资金用于其它用途，则账户增值回报的部分需要缴税且要支付额外10%的罚款。

让我们看看第四个选项

您可能从未想过终生寿险这项财务工具，但它也可以是大学筹资计划的重要组成部分。实际上，这个产品透过三个重要途径提供帮助。

在您死亡时提供帮助
在您生前提供帮助
在您残障时提供帮助

如果您过世，死亡赔偿金能为他们未来的梦想提供保障

终生寿险支付保证的寿险福利。
死亡赔偿金帮助替代您失去的收入。
死亡赔偿金通常免所得税，您的亲人可以将每分钱用于日常生活，或支付大学费用等重要事项。
寿险提供有保证的死亡赔偿金，能帮助提供子女升入大学或继续上大学所需的资金。这能让您的家人安心，知道子女的未来不会因为您遇到不测而有所改变。
您可以购买补充保险来满足不断变化的需求（有限额规定），为您提供有保证的额外死亡赔偿金保障。这一选择可以在支付保费时支付额外费用透过选择购买保费付清额外保险的附约(OPP)来获得。

如果您活着，现金值可以帮助支付大学费用

终生寿险在延税的情况下累积现金值。
您可以用现金值补充大学储蓄计划。
现金值部分如因教育费用或任何其它重要需求则可透过保单贷款来动用，通常免所得税。
凭保单获取贷款会产生利息，且死亡赔偿金和现金值会减去未偿还贷款本息。
保单现金值不计入联邦财务补助。

甚至能在您残障后提供帮助。如果您完全残障，失去工作能力，

残障免保费附约将确保

您不必缴纳保费
您的现金值将继续累积
您的承保将完整无缺

Annuity年金 ——适合较年长的父母为孩子做教育金的储备

在年金内所获得的利息或资本利得不用每年报税，投资可复利成长，而只需于获利从年金取出时交税。但若于五十九岁半前取出，盈利需要交10%罚金给国税局。年金一般是为高资产及高所得人士设计的延税退休计划。但正因其是退休账户，所以另一优点是子女申请助学金(Financial Aid)时，其价值不需要列入父母资产内。如果孩子上学时，父母已超过59.5岁，支取就免于罚税。美国的一种“终生俸”年金就是把一笔钱交给保险公司，保险公司承诺在你开始支取现金流后，该现金流维持持有人终生。父母在孩子上大学时从年金内支出的现金可供孩子学费，之后还可以继续为自己的退休支取。

您不必独自应对 ——让我来帮忙。接受免费咨询和个人化的教育经费计划