【大纪元2022年10月29日讯】（Jordan Bishop撰文／大纪元记者孟晓闻编译）大概没有人会去想人生尽头该如何，但谈到钱，以长远心态来规划退休还是很重要的。有足够的钱终老是退休族和计划退休的人必须思考的，毕竟没有人希望还没离世就把钱花光光。好消息是，有一些方法可以让你一直有钱可用，只要有一点耐心，纪律和自制力，任何人都可以做到这一点。
下面介绍五种方法，可以让你的钱一生都够用，甚至更久。
技巧一：存钱、存钱、存钱
想要让口袋里一直有钱可用，最重要的就是尽早开始储蓄。越早开始储蓄，你就有越长的时间累积退休金。如果你已退休，现在开始存钱还不算太晚。即使离退休还剩几年，能存一点是一点，都会有所帮助。
存钱的关键在量入为出。听起来简单却很重要。量入为出指支出要少于收入，然后把支出与收入的差额再投资。如果能一直坚持这样做，就能累积可持续数十年的资金。
要存多少钱？
每个月要存多少钱呢？有几种方法。一个经验法则是，除去必要的生活花费，如住房、食品、交通和医保之后，尽最大能力存钱。但是，“尽可能多”储蓄还不够，你还需要采取一些方法，确保钱一直够用。
怎么知道你存的钱够用？你需要订出具体目标，请看以下方法：
你需要推估一下，退休以后需要存多少钱才能过上理想的退休生活。分两步看，首先评估你的钱打算维持多久。这取决于你准备何时退休，你能活多久；可以上网找人均寿命的信息。
一旦有了这些信息，就可以规划按月、季或年的提款计划，根据这个提款计划推算需要多少存款。可以使用在线计算器计算你退休时的存款，这样你知道你的存款够你用到什么时候。
有了以上的数字后，还可以用计算器算出你每个月需要存多少钱。从今天就开始存，努力存你刚刚规划的退休金目标。
技巧二：最大化投资退休金和社会保险
退休金（Pensions）和社会保险（又称社会安全福利，Social Security benefits）是美国退休族两个最重要的收入来源。如果你有这两种福利，务必要最大化利用它。
退休金是许多雇主提供的一种退休计划，通常为终身固定收入，是理想的退休收入来源。如果你有退休金，了解一下你能领多少退休金，以及什么时候可以开始提领。
社会保险则是政府提供的退休福利，所有的退休人士都能享有。社会保险取决于你过去的收入和退休时的年龄。最早可在62岁时开始领取社会保险，但如果等到完全退休年龄(67岁)，能领取更高金额。
如何最大化社会安全福利
如果你还在工作，最大限度利用社会保险的方法就是继续工作，尽可能延长缴纳社保费的时间。工作时年越长，能够领到的社会安全福利就越多。如果雇主提供匹配你401k退休计划的份额，那你就尽可能缴纳最大的限额，以获得雇主匹配的最高限额。雇主免费提供的钱可以增加你的退休储备金，加上复利滚存几十年后金额相当可观。
如果你有配偶，和配偶都去工作，缴纳社保费，把社安福利最大化。这样你们退休时能得到两份福利，大大增加你们的退休收入。
你也能够享用配偶和遗属福利。遗属福利是指家里主要的养家者去世后提供配偶的福利金。而配偶福利允许收入较低的一方按收入较高的另一方的工作收入获得福利，这可以高达另一方配偶福利的50%。因此，如果配偶中任何一方收入明显高于另一方，并且最大化缴纳社保费，配偶福利可以大幅增加退休收入。
技巧三：购买年金增加固定收入
年金是一种金融产品，提供有保障的终身收入。年金有两种主要类型：即期年金（immediate annunity）和递延年金（又称延期年金，deferred annunity）。即期年金在你购买后就开始支付年金给你。相比之下，递延年金通常在你退休时才开始给付。
除了退休金和社会保险外，有些人使用年金作为退休收入的补充来源，有些人则把年金作为主要来源。
年金的最大优点是它能提供有保障的终身收入，你可以自己决定年金的金额，取决于你投入多少钱。结合退休金和社会保险，年金可以分担基本生活费用，如住房、交通和医保等。
购买年金注意事项：
选择年金时有许多考虑因素。首先，要选择正确的类型。有几个选项，一个是递延的固定年金，按月支付，直到退休。或者，退休前先投资其它标的，直到快退休时才从账户中取出一大笔钱购买即期年金。这样就自动地把一次性付款变成一个稳定和有保障的收入来源。
你需要注意购买年金连带的费用。提供基本收入的年金是最便宜的选项，给付的年金最多；但有几个附带条件：如果你想保留你的本金，或是想给付的年金能随着时间增加，或其它特殊需求，你必须要为这些附加的需求额外付费。这些额外的费用加起来可以占你收入相当大的一部分。所以签署合同前，一定要仔细阅读条款。
购买多少金额的年金也是要考虑的一重要因素。你不该把所有鸡蛋放入一个篮子里，特别是这个篮子在好几年内你还碰不着。把所有或大部分储蓄购买年金，希望用年金作为退休时的唯一收入，此举并不明智。明智的做法是将年金作为补充收入的来源，用于分担基本生活开支，而只投资一小部分资金于年金。
技巧四：开发被动收入
开发被动收入指的是不需要做太多功课就能维持的投资，包括投资于可带来收入的项目，如出租物业、配有股息的股票和共同基金。也有很多种其它被动收入方式，一些常见例子如下：
. 创建YouTube频道盈利
. 写书赚取版税
. 以加密货币形式出售原版音乐，将版税嵌入智能合约中
. 开设退休生活的博客兼联盟营销
. 出租备用设备甚至汽车
. 创建和销售在线课程
. 在图库摄影网站上分享照片等等。
被动收入的关键是选择一个你喜欢并能长期坚持的项目。这样，你就不会感觉是在工作，也更可能坚持下去。一旦被动收入开始运转且有进账，就能带来相当的额外收入，无论你的健康状况如何，都有助于你的退休储备金继续增加。
另一方面，你也可以寻找不那么被动的收入来源，比如把爱好变成副业，或者找份到巴巴多斯（Barbados）海滩兼差又能远程工作的方式等等。
技巧五：预算、预算、预算
退休之后，务必要仔细察看你的开销，确定开支与新的收入和生活水平一致。许多人发现，退休之后开支会有变化，这很正常，但要知道支出如何变化。做好预算便是追踪和管理支出最好的办法。
退休后做的预算与在职时略有不同。首先，要考虑你的退休收入可能随着时间发生变化，可能是社会保险减少，或是退休金有变化。还要考虑新的开支，如新增的医疗费用，通货膨胀也可能会侵蚀购买力。
有许多方法可以计划退休后的预算，一种简单有效的方法是50-30-20法，即每月收入的50%用于住房、交通和医保等基本开支，30%用于旅游娱乐等自行支配的支出，剩下20%留作储蓄和投资，作为长期储备资金。
结语
妥善运用这五个技巧，可以让你不断的充实你的退休储蓄。购买年金、开发被动收入、做好预算，都是延续退休储备金让你的钱终身够用的关键。不必成为百万富翁，你也可以过得舒适无忧无虑，过上梦想中的退休生活，而这些只需要一点规划和做些明智的财务决定。
原文：5 Tips to Make Your Money Last for the Rest of Your Life刊于Due博客网站。
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