【大纪元2022年12月26日讯】（Jordan Bishop撰文／大纪元记者季薇编译）个体户（自雇者）不比上班族，他们没有公司的退休福利计划，也没有人力资源部门可以咨询相关事宜。不过，这不代表个体户就不能安稳退休，或者必须工作到老死。如果你是个体经营者，只要稍加规划，发挥一点创意，你也可以存够钱来安享退休生活。
以下提供7个诀窍：
1. 尽早存退休金
人在年轻的时候很少会做退休这类长远的计划，多数想的是眼前的事，例如买房、买车、缴就学贷款、缴月账单等等。如果是正在创业的年轻人，满脑子想的就是怎么让公司运转起来，买房买车的事甚至都会放到脑后，遑论退休计划。
但如果你想舒舒服服的过退休生活，最佳的存钱时机就是昨天，今天已是次佳时机。重点不是每个月或每年该存多少钱（稍后说明），而是必须开始行动。
想要安稳退休，就要即早存钱，而且存越多越好。你越早开始存钱，在复利的效应下，你的钱就有越多时间滚大。
别小瞧了早一年、两年或三年存钱的效果，退休的时候，你就会发现你的储蓄多出不少。
我们来简单算一算。假设你在35岁时，存1万美元到你的401(k) 退休账户中，利率是5~8%，按5%来计算，当你退休的时候，这1万美元就滚到了4万3,219美元。如果你慢一年，到36岁才开始存，29年后则是4万1,161美元，少了2,058美元。如果你到40岁才开始存，那就是3万3,864美元，少了9,000多美元。
再假设你不只存1万美元，而是每年都存进1万美元（其实大多数人都是这么做的），如此一来，晚存和早存的差距会更加悬殊。
2. 当光杆老板也要领薪水
没有员工，当光杆老板也可以给自己开工资。特别是当你生意兴隆、大部分收益都投回公司的时候，别忘了拨一部分给自己当薪水。做退休计划时，你必须知道自己每个月赚多少钱，才能制定预算，预留存款。而最好的方法为就是开工资给自己。
给自己开多少工资好呢？这要视以下几个因素而定：
♦ 你目前的开支；
♦ 你的营运状况；
♦ 你的长期财务目标；
♦ 你需要多少退休金。
3. 挑选合适的退休账户
对于上班族，雇主通常会提供401(k)退休福利计划，或者也可以选择IRA（个人退休账户）或其它计划。而个体户的选项就比较少，但仍有几种可选，常见的如下：
♦ 单人401(k)：适合个体户或没有员工的业主，每年投入金额上限是2万500美元（2022年），但50岁以上可再多存6,500美元。
♦ SEP-IRA：SEP全称 Simplified Employee Pension。适合个体户和小企业主，每年投入金额上限是自雇净收入的25%，最多6万1,000美元（2022年）。
♦ SIMPLE IRA：SIMPLE 全称 Savings Incentive Match Plan for Employees 。适合员工数不超过100名的小企业主。每年投入金额上限是1万4,000美元，50岁以上可再多存3,000美元。
♦ 基欧计划（Keogh Plan）：基欧计划属于“合格的退休计划”，适合个体户或非法人经营实体（Unincorporated Business）。
上述的退休账户各有利弊，可依个人实际情况来选择。这些方案有一个共同的好处，就是可以延税，到退休时提领才需缴税。
不过，如果你预期自己未来收入会更高，选择Roth IRA或Roth 401(k) 会更好，存入时虽无减税的好处，但退休时提领无需缴税。
无论你选择什么样的退休计划，都宜早不宜迟，决定之后，就立即采取行动吧。
4. 评估你需要多少退休金
存退休金要趁早开始，并且尽可能多存。那么，该如何制定具体的计划呢？建议如下：
♦ 设定你的长远目标，目标要清楚、远大但务实。然后把大目标拆解成较易执行管理的小目标；
♦ 拟定明确的策略来实现这些目标；
♦ 按照你的策略去行动，坚持不懈；
♦ 每年审视你的执行成果，看看有哪些已达成、哪些未达成。评估来年是否需要调整做法，以补正疏漏，或设定更大目标。
设定目标时，一定要具体明确、可以定量。因此，你得搞清楚自己将来想要什么样的退休生活，才能估算现在需要存多少退休金。
这种估算不需要很精准，只要大致评估你每个月该拿多少钱出来存就行了。
5. 多角化投资
想到退休生活，对许多人来说，那可能是在沙滩上品尝鸡尾酒，或者打打高尔夫球。但想要梦想成真，你必须有足够的积蓄，供你将来退休后花用20年、30年，甚至40年。
算一算你可能会发现，要积攒那么多钱，以你目前的收入，根本拿不出那么多钱来。不过，如果你设法让你的积蓄产生更多利息，你每个月就不必拿那么多钱出来存了。
也就是说，你要把积蓄拿去投资，不要只存在账户中生利息。你可以买股票、买债券，或者投资房地产、买共同基金、买股票指数型基金（ETF），甚至考虑非同质化代币（NFT）及加密货币交易（crypto trading）。重点就是你要多角化投资，以降低亏钱的风险，同时增加投资报酬率。
举个例子，假设你在35岁时同样拿1万美元去投资，报酬率是6%（比前述的退休账户5%高），当你退休时，你拿到的将不只是前述的4万3,219美元，而是5万7,435美元。这1%的差异就让你多了1万4,000多元，而你并没有多存一毛钱。
6. 购买年金保险
无论你存了多少退休金，有一点很重要：你必须确保自己将来每个月都有一笔最起码的固定收入。有几种办法，最常见的就是购买年金。
年金是保险的一种，通常叫年金险。就是一次性存入一笔钱后，将来的某一段期间或余生当中可以定期领取固定金额。年金险有不同种类，也可以客制化，可根据你的需求跟保险公司商谈。
年金可以帮你保管积蓄，保障你将来每月都有固定收入；但年金也有缺点，它毕竟是复杂的金融商品，要完全搞清楚其利弊得失，不太容易。此外，投保年金险还要付手续费和佣金，你必须把这部分考虑在内，以免误判了投资报酬率。
不管怎样，最重要的就是，你要确保自己退休之后有固定的财源，不必担心坐吃山空。
7. 注重健康
退休计划若缺少健康这一环就不算完整。如果你想在退休之后减少医药开支，年轻时就得养成保养身体的习惯，平时要注意饮食、规律运动、定期健康检查。当然，这些事做起来不容易，但长远来看值得好好去做。
有了健康的身体，你就能节省很多医药费，将来也才能好好享受退休生活。否则，如果没有健康，无法享受退休生活，存那么多钱又有何用？
好好照顾自己的身体，将来你会为此庆幸的。
结语
没有什么万用的退休方案，对个体户来说，尤其如此。不过，以上建议还是可以给你一些方向。记得要多角化投资，投保年金险，注重健康，而最要紧的就是要趁早规划，趁早存钱！
原文：Retirement Planning Tips for the Self-Employed刊登于Due网站。
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