信用评分跟报税有多重要?致富的敲门砖

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【大纪元2022年12月29日讯】(Deanna Ritchie撰文/大纪元记者信宇编译)在美国,有近5千万的消费者没有可靠的信用评分,导致他们财务周转困难。这些人又因国税局积压大量个人所得税申报表而延迟税务处理。其实,可以采取一些举措扭转这种情况。

在如今严峻的经济形势下,即使经济宽裕的人想要买房、租房或贷款买车都得费一番思量。更何况,进行这些交易时,不仅仅需要足够的资金,还需要有一个良好的信用评分。贷款机构需要看到你的信用记录才对你的还款能力有信心:“嘿,这个人看起来会有意愿,也有能力偿还贷款。”

忽略这个步骤的贷款机构,最坏的情况往往是鸡飞蛋打,或者充其量也是责任不明。

信用是进入美国市场的通行证

当您去买房、买车或进入大学深造时,有良好的信用可以获得较低的贷款利率,甚至可以要求提高银行卡的信用额度。还有其它好处。你有机会免除前期的手机套餐费用,或者得到雇主多看一眼的录用机会,不一而足。

然而不是每个人都能获得良好的信用评分。

根据全球知名管理咨询公司奥纬咨询(Oliver Wyman)研究报告,美国至少有2千8百万消费者是信用隐形人(credit invisible)。美国消费者金融保护局(the Consumer Financial Protection Bureau,简称CFPB)把信用隐形人定义为在以下三个全国性信用报告机构(Nationwide Credit Reporting Agencies,简称NCRAs)中没有任何信用记录的人,因而对于贷款机构而言属于隐形人。这三个全国性信用报告机构包括Equifax(简称EQ), Experian(简称EX)和 TransUnion(简称TU)等。

另外还有一个由2千1百万消费者组成的群体,他们的信用记录为“尚未评分”(unscored)或“未能评分”(unscorable)。这表示他们没有足够的信息可用于信用评分。这里不是指信息填写有误需要修改信用记录,而是指从一开始就缺少信用分数

这些人是社会的弱势群体,多数无法靠置产致富,也不容易找到工作、上大学或创业。许多人甚至无法在工作地点附近租到公寓。根据CFPB公布的数据,黑人和西班牙裔美国人的信用隐患比例高于美国白人。

在美国的消费市场很重视信用。信用分数太低想要贷款困难重重。图为顾客用信用卡付费资料照。(Shutterstock)

信用隐形人面临多重障碍

令信用隐形人雪上加霜的是,国税局(the Internal Revenue Service,简称IRS)积压着大量等待处理的1040报税表。据全国纳税人权益保护组织(the National Taxpayer Advocate,简称NTA)艾琳·柯林斯(Erin Collins)的说法,在全球新冠疫情(COVID-19)流行期间,国税局在处理纸质报税的进度几乎落后了一年之久。

柯林斯指出:“纸质报税单之所以处理难度如此之大是因为国税局还没有实施机器读取技术,所以每张报税单上的数字都必须手动输入国税局系统。”

这些延误造成了信用隐形人财务上的困难,同时影响那些需要出示报税证明的贷款申请。

为了打破世代贫穷的束缚,确保所有美国人都享有公平合理的机会,信用评分和即时退税应更便民。以下是几家公司实现这一目标的作法。

1.消费者现在可以追溯信用历史

在美国有近5千万成年人是信用隐形人或无信用记录者,约占总人口的五分之一。奥纬咨询(Oliver Wyman)对这一族群进行了详细的研究。

移民和难民不太可能拥有信用记录,因为他们对美国的信用系统来说还很新。25岁以下的族群亦不太可能拥有信用记录,除非他们有办学生贷款、学生信用卡或者有来自朋友或家庭成员的担保信贷。对于那些来自低收入地区的族群而言,信用记录更不可能有。

没有信用分数,这些人就无法以传统的方式积累财富。这些传统的方式包括购买房产、进入大学深造,或获得小企业贷款。

有这些传统理财的活动才能创造财富,为后代子孙留下遗产。Experian公司的首席多样性、公平性和包容性官员威尔·刘易斯(Wil Lewis)认为,改变这种局面的方式,包括Experian等各大信用服务公司可以给消费者一些机会,在他们的信用档案中增加不那么传统的信用数据,以便贷款机构能更全面地了解申请人的财务状况。

首要步骤就是建立信用报告

对于那些尚未建立信用报告的人,可以先使用Experian Go系统,然后再逐步过渡到Experian Boost系统。这个计划允许无信用者创建他们的第一份Experian信用报告。然后,他们可以继续添加过去的付款信息,以提高他们的信用等级。

一旦用户拥有了一个信用分数,Experian就会扩大Experian Boost使用规模。如此一来。用户就可以在他们的信用报告中添加更多的还款记录。

常见的还款行为包括:

Netflix订阅费;
手机账单;
房租;
水电费。

所有这些定期付款都可以计入消费者的信用分数,藉以提高分数。符合条件的消费不是基本必需品,就是价值不高的奢侈品。例如,Hulu网络视频节目的月费低至6.99美元,还有定期缴纳的水电费和HBO家庭影院费用。既然缴纳了这些小额费用,何不充分利用来提高信用分数呢?

这个计划连接个人银行、信用卡或服务提供商(service providers),尤其后者对于信用隐形人来说特别重要。这个计划最远可以追塑至两年前的付款记录。

有可靠的信用分数,要贷款买房等才能得到较低的利率。(Shutterstock)

2.技术公司支持政府机构数字化

在如今的数字化(数位化)的时代,我们生活在一个智能手机、蓝牙技术、触摸屏和app(应用程序)无处不在的世界中。有时,看到公司仍然在手工处理文书工作,感觉会很奇怪。

是的,对于一个大公司而言,数字化是一项庞大的工程。美国国税局就是这样一个大型机构,目前还没有全面改用自动化的扫描技术来处理海量的报税单。

然而数字化技术势在必行。根据全国纳税人权益保护组织相关人员介绍,现在是时候全面实行数字化了。

2007年,各个联邦机构聚集在一起,创建了联邦机构数字指南倡议(the Federal Agencies Digital Guidelines Initiative,简称FADGI),以建立管理数字内容的可持续准则。作为FADGI成员的国家档案和记录管理局(the National Archives and Records Administration,简称NARA),最近就举办了一次网络研讨会。在研讨会上,他们分享了大规模内部数字化项目的经验。

专家小组强调加快数字化的必要性

该小组由ibml公司赞助,ibml是高容量、关键任务的智能文件处理(intelligent document processing,简称IDP)解决方案的全球市场领导者。

专家小组分享了政府流程数字化的关键点。该小组讨论了M-19-21文件,这是一份关于过渡到电子记录的政府备忘录,名称为“致各行政部门和机构负责人的备忘录”。备忘录指出:

“联邦政府每年花费数亿美元纳税人的钱和数千小时来创建、使用和存储模拟(纸张和其他非电子)格式的联邦记录……创建模拟记录(analog records)的过程增加公民的负担。这种作法要求公民亲自或通过邮件与政府往来,而不能通过在线进行。”

该备忘录指示政府机构全面转为电子记录。像国税局这样的政府机构需要优先考虑安全问题,使得数字化进程更加复杂。

由于人手不足始终困扰着国税局,而纳税人期望即时领到退税以便能善用这笔款项。那么优先考虑转向一个人力参与较少的数字化进程就显得特别有意义了。

令人振奋的是,ibml和其它信息管理公司提供的各种软件正在促成这种数字化的进程,将能对消费者提供一些帮助。

3. 懂得信用分数和报税才有致富机会

除了加快数字化进程之外,教育大众如何报税亦有助于纳税人享受公平的报税机会。

全球新冠疫情大爆发延误了申报所得税的截止日期,各种非正常收入也增加了,使得个人赋税变得更加复杂。展望未来,针对部分报税服务不足的地区,持续教育与协助个人报税将是建立公平报税的重要事项。

当个人有了良好的信用记录而能开始创业时,也需要了解如何从企业报税中获得最佳利益。财务规划师或会计师可以帮助企业更好地管理税务。如此一来,企业就可以针对何时和如何转移资金做出正确的决定,从而合理地减少缴税和优化回报。

没有这方面的知识等于失去了创造财富的机会。因此,公开可用且价格合理的小企业(财务)证明亦是创造公平机会的重要部分。

同样地,了解如何建立良好的信用记录就成为机会均等的重要因素了。

懂得信用分数和报税才有致富机会。(Shutterstock)

贷款机构和消费者的应对之道

除了报税和信用评分的教育和支持之外,个人可以采取一些措施改进积累财富的途径和机会。

A)企业主或贷款机构应有所作为

如果你是一个企业主或与信用隐形人交涉的贷款机构,可以多方查看各种类型的数据,评估该消费者的信用度。

需要考虑各种可能的状况:或许他们已经偿还了非传统的贷款;或许他们除了抵押房屋或汽车贷款以外还有其它资产。如果一个人能证明他有能力偿还贷款,那么他可能不是一个高风险的贷款者。

如果你定期向消费者收集还款记录,可以考虑通过各种安全途径,比如Experian Boost,将消费者的还款记录报告给信用服务机构。

这些简易的小动作有助于把负责任的消费者和信用服务机构得到的有限数据联系起来。

B)消费者应尽力提升自己的信用分数

如果你尚未有理想的信用分数,或者根本就没有一个信用分数,那就要开始学习如何建立你的信用。

初始阶段,你可以采取许多简单、直接的步骤来增加信用分数。如果在日常工作和生活中有机会成为授权用户,那就再好不过了。您也有可能获准与他人共同签署一份贷款。

如果你选择单枪匹马,那就努力踏实地按时支付房租(房贷)和水电费。亦可以考虑开设“信用建立者贷款”(credit builder loan),并考虑使用“担保信用卡”(又称押金卡,secured credit card)。(译注)

需要记住的是,在得到良好的信用分数之前,您有资格申请到的任何贷款都会是一个相对高的利率。因此,理想的做法就是明智地借款、负责任地还款。

走访当地社区、图书馆和大学,学习有关财务管理和协助赋税的各种免费资源。与此同时,充分利用现有的资源,为你的未来开发更多的资源,尽可能增加信用分数。

译注:“信用建立者贷款”是给需要建立信用评分的人使用。“担保信用卡”不同于传统的信用卡跟预付卡,必须先存一笔担保金在账户里才能消费。而且每个月都要补足消费的金额,否则担保金会被扣款。)

原文:How Shortcomings in Credit Scoring and Tax Processing Affect Consumers刊登于Due网站。

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责任编辑:茉莉

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