个人理财:如何选择优秀的理财顾问

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【大纪元2022年08月12日讯】(大纪元专栏作家TY FLORES撰文/原泉编译)选择理财顾问是一项令人生畏的任务。

对于大多数人来说,个人理财并不是一个令人愉快的话题,所以很多人决定雇人来解决他们的理财问题。选择一个好的理财顾问可以帮你省钱,让你更加专注并实现你的财务目标。

有很多不同类型的顾问,人们选择聘请顾问的原因也很多。无论你是想让个人财务状况井然有序,还是为长期投资目标制定计划,使用这些步骤有助于你找到合适的顾问。

你需要哪方面的帮助?

第一个问题是:你的财务状况有哪些方面需要帮助?

按先后缓急列出你的需求。如果你年轻,债务管理和增加收入可能是你的首选。然而,如果你即将退休,如何最佳地分配退休后的资产可能是你最关心的问题。一个好的理财顾问应该能够在所有这些方面为你提供指导,尽管如此,对于一个58岁的人来说,选择专门从事退休事务的顾问可能是更明智的选择。

人们有不同的需求,选择顾问应该以此为基础。一个精明的会计师无疑能够帮助你解决棘手的税务问题,而注册投资顾问,将更能策略地规划退休后如何分配你的积蓄。首先,确定你需要哪儿方面的帮助,然后,找一个在这方面的专业人士。

了解所提供的服务

许多顾问可以处理多个金融领域的业务﹐在决定谁最适合你的时候,了解有哪些选择很重要,以下是顾问可以提供的一些服务:

退休规划:退休规划是一项多方面的任务,可以提前几十年开始。退休规划师确保你能舒适地退休,并在你不工作后﹐实现你的财务目标。

财富积累和投资:这些顾问衡量你的风险承受能力,对你的投资组合进行对冲,以确保投资达到最佳水平,继续积累财富。

债务管理和预算:理财顾问可以和你一起制定计划,解决任何未偿还债务。很多人在预算方面有困难:理财顾问可以帮助你制定预算,让你的薪水发挥最大的作用。

税务规划:对于那些想要少缴税的人来说,税务规划顾问是一个很好的选择。他们有很多方法减轻你的税务负担。这些顾问与为你报税的人不一样,如注册会计师。

遗产规划当我们接近被一些人称为史上最大的财富转移时,遗产规划是一个热门话题。无论你想如何转移财富,遗产规划师都能让这个过程变得更顺利。

理解“顾问”这个头衔

有趣的事实:联邦法律没有规定谁可以自称为理财顾问,或提供理财建议。有很多所谓的“顾问”给出可疑建议的故事,了解不同类型的顾问至关重要,这样你才能确定最适合自己的类型。

选择受信托责任约束的顾问是明智的选择,这意味着该人在法律上被要求为你的最佳利益服务。任何人都可以合法地称自己为理财顾问,然而,并非所有的理财顾问都受信托责任的约束。例如,经纪人通常不是受托人,尽管他们被要求遵守一个不太严格的法律标准,即适合性标准。非受托人的顾问可能会基于得到更高的佣金、而不是你的真实财务需求来建议产品。

寻找一个受托人的顾问

在选择理财顾问时,最好从家人和朋友那里得到建议。此外,检查潜在顾问姓名后面的字样:注册投资顾问(RIA)和注册理财规划师(CFPs)一样,都被要求遵守信托标准。你可以查看顾问是否已在美国证券交易委员会(SEC)注册。国家个人理财师协会(NAPFA)或加勒特财务规划网络( Garrett Planning Network)等组织可以提供帮助:这些组织的成员只收取咨询费用,并且是受托人。

他们是如何获取报酬的?

每个人都要谋生。尽管如此,理财顾问应该坦诚自己如何收费,如果你的顾问对此不明说,你要询问。

收费

许多顾问都是按费用结构收费,这些费用可以按他们管理的资产的一定比例收取,也可以是固定的费用,无论对方收费多少,你要确保没有隐藏的费用。

大多数收取费用的顾问都受到信托责任的约束;他们的收入与客户的财富增长密切相关,因此提供最好的服务、最好的产品符合他们的最大利益。

佣金制

其他顾问通过第三方的佣金谋生,这些顾问通常是经纪人。赚取佣金的顾问经常宣传他们的服务是免费的,因为第三方支付佣金。如果你与基于佣金的顾问打交道,要格外小心,因为他们的收入与他们向你推荐的产品是否适合你并无关联。他们被激励去推销最高佣金的产品,而不是最适合客户的产品。这些顾问通常不是受托人,而是销售员。

赚佣金不是坏事,只是需要注意。例如,卖人寿保险是靠佣金赚钱的行业;佣金没有任何问题,这只是行业的结构问题。

化学反应非常重要

一个有能力的理财顾问应该有资格和能力处理你的财务状况。但是,这只是考虑他们服务的先决条件。你应该在与财务无关的不同层次上与你的顾问交流。

你的顾问不应该让你变得不聪明,在与他们会面后,你应该更清楚自己的财务状况。顾问不应该强行推销或“硬卖”。

根据你的情况,你与顾问的关系可能会持续几年甚至几十年,你选择的顾问必须是你可以信任和学习的人。

同理心因素

你的财务状况涉及很多变数﹐并不是所有的变数都与财务有关。作为一名顾问,我经常遇到一些客户,他们在退休后拿回家的钱比工作时还要多,这要归功于丰厚的养老金和其它奢侈的福利。

尽管他们会赚更多的钱,可以自由地做他们想做的事,没有就业的负担,但许多客户选择继续工作。对我来说,为了经济利益而迫使他们退休,从来都不是我的选项。我知道这些客户对退休感到担懮,更愿意去工作。要成为一名声誉良好的顾问,了解情况并理解他们的想法是必不可少的。

具有金融事务的能力是必须的,然而,你和你的顾问之间良好的化学反应,对于建立一种有效的关系至关重要,这种关系将会发展并对你们双方都有利。◇

原文:How to Choose (A Great) Financial Advisor刊登于英文《大纪元时报》。

本文仅代表作者的观点和主张,内容仅作一般资讯参考用,没有任何推荐或招揽之用意。大纪元不提供投资、税务、法律、财务规划、房地产规划或其它个人理财的建议。大纪元不担保文章内容的准确性或时效性。

责任编辑:韩玉#

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