5 大策略为退休生活成功投资

【大纪元2022年08月17日讯】为退休生活储蓄总比把您赚的每一分钱都花掉好得多,但是仅仅储蓄或将钱存起来也许不能帮您实现目标。这也是为什么投资可能是任何退休计划的重要组成部分。投资让您工作赚到的钱继续为您赚钱。

成功的退休投资策略往往符合以下原则:
早点开始投资
开始投资时更激进
分散投资风险
保持低费用
逐渐转变为更安全的投资

无论您是通过个人退休金账户 (IRA) 还是雇主的 401(k) 计划(或二者皆有)进行投资,关于如何布局投资策略,让您从现阶段到实现理想中的退休生活,请参考下列须知。

尽早开始退休投资计划

如果您上班赚钱,您可以开一个传统的或者罗斯个人退休账户 (IRA)。根据计划类型和所在州,未成年可以通过父母控制的托管账户开始存钱,直到他们 18 岁或者 21 岁。(相关连结:托管账户和Coverdells教育储蓄账户:如何使用这些账户

比如说您在 25 岁时,开始每月投资 100 美元。我们假设一个平稳的年均收益率为 5%。等到您 55 岁时,您会有大约 8 万美元。(了解更多:为什么早点为退休储蓄很重要

如果您直到 35 岁才开始投资,按照相同收益率计算,您需要每月投资 200 美元才能在 55 岁时获得等额养老金。如果您每月只投资 100 美元,您需要达到 11% 的收益率才能在 55 岁时获得等额养老金。这么高的收益率可能无法实现,而且需要承担更多风险,对大多数人来说并不可取。

理想的退休生活有赖于及早开始您的退休投资计划。(万通互惠理财提供)
理想的退休生活有赖于及早开始您的退休投资计划。(万通互惠理财提供)

投资初始宜激进

专家提示,就算市场崩盘了,您也不要恐慌,不要改变您的投资策略,这点很重要。相反,它可能是继续投资的好时候,您可以依照那句老话“低买高卖”,增加投资。

换句话说,股市大跌时,您可以低价买入它们。假设一段时间之后股市反弹,您就有机会享受投资增长,而那些没有投资的人就错过了。

但是仅仅因为一项投资有风险并不意味着它会有回报。您想承担的风险类型是经过计算和时间验证的风险。一个多世纪以来,通过投资股票和债券市场来押注美国经济增长已经证明是有回报的。但是,无论一家公司看起来做得多么好,很多人都不想承担这种把所有钱都投入一家公司的风险。(了解更多:为什么界定您的风险概况对投资如此重要

分散投资风险

所有投资都有风险:您可能亏钱。投资不保证增值,无 FDIC 保险。但是,不投资也有风险。慢慢地您的钱可能因通胀而贬值,没有通过股票和债券市场或其它金融工具让您的钱发挥作用的话,很难为退休积攒足够的钱。

共同基金为投资包含几十甚至几百只股票、债券和其它证券的专业管理投资组合提供了一种简单方式。对没有时间、兴趣,以及不知道如何投资个股和债券,想要通过多元化投资降低投资组合波动性的人来说,共同基金是一个极佳选择。(相关连结:共同基金和 ETF 基本知识

共同基金有不同目标和风险级别。一种可能为了保存本金,承担最低风险而设计,所以它可能投资美国政府债券。另一种可能为了投资有前途的公司,希望获得跑赢市场的回报而设计。无论您的投资目标是什么,您都有可能找到为了帮助实现它而设计的共同基金

交易所交易基金 (ETF)、指数基金和共同基金有很多相似的地方,但是它们通常旨在反映 S&P 500 等市场指数的表现。拥有共同基金或 ETF 的股票有点像有一个不要求时间金钱的投资经理在为您工作。因为需要帮忙挑选投资项目,创建适合个人状况的投资计划,所以很多投资者和专业理财师合作。(推荐阅读:两类专业投资:哪一类适合您?

保持低费用

几乎所有投资都需要费用。对于共同基金来说,您可能要支付购买或出售基金的佣金,叫做基金管理费用比例的持续经营费用,或者销售费用,叫做手续费。对于 ETF 来说,您要支付费用比例,还可能支付佣金。股票交易(购买或出售)收取佣金,但是没有持续经营费用。债券价格可能会随着您买入卖出而上涨下跌。

ETF 通常是消极管理,意思是支付较低费用比例就可以拥有 ETF;共同基金有积极管理和消极管理,积极管理往往费用更高。通过互相比较相似基金,考虑到它们的潜在回报,您可以看出那些成本较高的基金好像是值得的。请牢记过往表现不保证未来结果。

为什么费用如此重要?投资回报随时间产生复利,同样,费用对投资组合的影响也会随时间“复利”。费用越高,用来投资的钱越少,您的净收益越来越小。费用不只拿走了您今天的钱,它们还拿走了如果您投资更多本金,本来有可能获得的未来收益。而且,费用更高的投资并不保证比费用更低的投资表现更好。这就是为什么自己做研究或者雇一个可靠的专业人士为您做研究很重要。

逐渐转变为更安全的投资

承担足够达到投资目标的风险,同时维持足够安全让您感觉舒适,是一件很重要的事。随着您离退休年龄越来越近,您从市场低迷中恢复的时间越来越少,这意味着您的投资组合需要更加安全、降低风险。

当您接近目标退休年龄,将您的投资组合从更大胆逐渐调整为更保守的一个方法是用目标日期基金。就像购买一个名字包含您计划退休年份的基金这样简单。随着基金目标日期的临近,基金经理会将主动的资产配置自动调整为更保守的资产配置。

您不会在 65 岁那天取出全部退休投资组合的余额,然而一个好的目标日期基金并不会在目标日期到达那一天就已处于过分保守的特质。但是您希望可以取出投资组合的一小部分,可能每年 3%-5%,因为您的退休生活也许持续 20 到 30 年或许更长时间。所以您也需要继续投资。

然而,因为目标日期基金不是私人定制的,所以这个选择并不适合每个人。(相关连结:理想的退休投资组合提款率

但是它不是一个非得二选一的选择。您可以在目标日期基金放一些退休资金,自己或者在专业理财师的帮助下投资一些。

所有投资都有风险,但是,不投资也有风险,您的钱可能因通胀而贬值。(万通互惠理财提供)
所有投资都有风险,但是,不投资也有风险,您的钱可能因通胀而贬值。谨慎、控制风险的投资能够让您超越通胀,助您拥有理想的退休生活。(万通互惠理财提供)

最重要的事

大部分储蓄账户为养老金支付的利息不足以支持您度过几十年退休生活。谨慎、控制风险的投资能够让您超越通胀,多年后储蓄翻倍。

不想单独行动?美国万通互惠专业理财师可以帮您创建退休计划。

本文于 2019 年 5 月首次发布。内容已更新。

了解更多万通互惠理财为退休提供的服务:请浏览万通互惠纽约市

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作者Amy Fontinelle

Amy Fontinelle是一位个人理财专家,专注于预算、信用卡、抵押贷款、房产、投资等主题。

责任编辑:孙诚

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