个人理财:手头留有一些现金很重要(下)

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【大纪元2022年08月18日讯】(Deanna Ritchie撰文/大纪元记者高杉编译)我很确信,你肯定曾在某个时候听说过“现金为王”这句格言。说到“手头留有一些现金很重要”的问题,它不仅仅适用于商家和企业,对于普通人来说,它也是很必要的。

接上文
手头留有现金对个人的重要性主要有以下几点:

1. 它具有流动性

现金——或着你拥有的任何其它流动资产——的最大的好处就是,当你需要它时,它就在手边。例如,你可能会因为疫情而被裁员了,这时,你的10年期国债能支付你的房租、食品杂货或其它必要的开支吗?

答案是一个很响亮的“否定”。虽然美国国债应该是你投资组合中的一部分,以保持总资产的稳定性,但在它到期之前,你不能碰它。这就使得它在你急需要钱的紧要关头毫无用处。

2. 保持你的投资多样化

Due网站创始人兼首席执行官约翰·兰普顿(John Rampton)解释说:“多样化是一种投资策略。就是说,你需要拥有多种不同类别的资产。因为随着时间的推移,这些资产会有不同的表现。我们的想法就是,这个策略会提高总资产的安全性,减轻其风险。如果其中某一项投资失败或表现不佳,你不会满盘皆输。”

兰普顿还补充说:“但同时,一个多元化的投资组合,也不应该包含太多的选择。”

当然,关于投资多样化的做法,沃伦·巴菲特(Warren Buffett)曾评论说:“投资多样化是对无知的一种保护。对于那些知道自己在做什么的人来说,(它)意义不大。”

是的,所以像现金这样的流动资产,当然应该是你多元化投资组合中的一部分,因为它提供了安全性和稳定性。

3. 给你带来心理上的安宁

《若不中彩票的话如何致富》(How to Get Rich Without Winning the Lottery)一书的作者、工商管理硕士芭芭拉·弗里德伯格(Barbara Friedberg)指出:“如果你已经进行了至少10年的投资,如果你已经经历了股市暴跌——这很痛苦——看着你的投资组合的总价值下降是很痛苦的。更糟糕的是?你不得不“在下跌后出售资产,因为你需要现金”。

弗里德伯格还补充说:“持有现金这种‘心理药物’的作用不能被低估。想像一下,如果你看到标准普尔500指数突然下跌20%或30%,而你的投资组合中没有任何现金,你会有什么感觉,即使你并不需要从长期投资组合中提取任何资金。”

她说:“这种类型的经历会导致恐惧,投资者会觉得他们必须‘做点什么’。而通常情况下,他们会去做的事情,就是在底部卖出股票。”

4. 仍然有只收现金的商家

在过去的一个月里,我一直很自律,没有叫外卖。但在上周末,我终于决定请自己吃个披萨。在我打电话订购之后,我才想起来,我最喜欢的比萨店仍然只收现金。

值得庆幸的是,我家里当时有现金。如果没有,我就不得不再去附近的自动取款机上取钱。当然,这个情况并不等同于世界末日的来临。但是,这终归是违背了我叫外卖的初衷。

虽然只收现金的商家和企业不像以前那样普遍了,但仍有高达83%的小企业声称,他们将永远接受现金付款。

另一个好处是什么呢?使用现金购买一定数额的物品,可以确保你坚持你的预算,并避免冲动购物。例如,如果你想去杂货店花50美元,而这是你手头上所有的现金,那么你只能花这么多钱。但是,如果你拿着的是你的信用卡,你可能就会冲动购物,花更多的钱,购买更多的东西,其中的很多东西并不是很需要的。

5. 帮助你避免或减少利息和费用

如果你还记得在上一篇中所写的,商家要对滞纳金负责,那么你要知道,你自己的情况也是如此。所以,如果你是一个自由职业者,而客户没有按时向你付款,你就无法支付你的账单。而且,如果你没有现金来缓冲、应付这种意外情况,你肯定会接到滞纳金罚款。

此外,当你有现金可用时,你就不必依赖信用卡这个塑料薄片或贷款了。因此,你就会避免产生债务,以及那些高额的利息。而且延迟返款还可能会损害你的信用评分。

6. 应付意外情况

生活中充满了各种“惊喜”。其中有些是令人愉快的意外,但其它的情况呢?则并非如此。而且,一般来说,如果你没有紧急储备资金来处理这些意外开支,情况只会变得更糟。

事实上,即使手头上只预留1000美元也足够解“燃眉之急”了。

科罗拉多大学(University of Colorado Boulder)博尔德分校金融学助理教授、圣路易斯和费城联邦储备银行研究员艾米丽·加拉格尔(Emily Gallagher)就该问题写道:“我们的研究表明,家里保留一定的现金,大大地降低了一个家庭在未来六个月内错过租金、抵押贷款或经常性账单的支付的机会,以及无法负担足够的食物,或被迫放弃所需的医疗护理的风险。”

如果你没有这个现金缓冲,你可能会陷入新的债务。甚至会因为你失去工作,或因为出现了医疗/牙科紧急情况,而被迫从你的未到期退休账户中提取资金。事实上,美国人已经积累了450亿美元的医疗债务。

一些紧急情况的出现,总是无法被提前预料到。有的时候,其带来的费用可能会比预期的高。例如,汽车维修,或重新装修家里的浴室等等。

你可能被告知,这将花费1000美元。但是,最后却额外多花了你600美元。如果手头有现金,就不会让这个问题带来更多的压力了。

你手头应该留有多少现金?

人们通常会建议,你的应急基金储备,应该足够支付3至6个月的生活费用。因此,如果你需要3000美元来支付你最重要的开支,那么再想想,每个月还需要支付的抵押贷款、水电和食物。这意味着,你至少需要9000美元的现金储备。

但是,这个数字还会根据其它因素而增加。如果你已结婚,并且有三个孩子,那么你就需要更多的现金在手。

“30岁以下的钱”(Money Under 30)网站上有一个挺方便的应急基金计算器,可以帮助你确定自己应该存多少钱。

那么,商家和企业主应留多少现金呢?

马修·迪拉洛(Matthew DiLallo)就此为美国知名投资理财网站The Motley Fool撰文解释说:“对于公司来说,他们应该持有多少现金,取决于其行业的周期性,其资产负债表的整体实力,以及他们对资金的需求。高度周期性行业的公司,其资产负债表较薄弱,资本支出项目庞大,应该比那些资产负债表较强,资本需求有限的稳定行业的公司持有更多的现金。”

他还补充说:“在市场动荡时期,现金也能够让这些公司拥有进行收购或进行其它投资的灵活性。投资者在查看一家公司的现金余额时,也需要记住这一点。”

我知道,你可能是在寻找一个确切的具体数额。如果是这样的话,那其实是没有什么帮助的。但是,我认为,你应该采纳迪拉洛的建议,与财务顾问一起讨论一下,弄清楚这个问题。

而且,如果你正在努力攒钱,那么就从小事做起。如果可能的话,每个月存100美元的现金在家里。即使这样,一年之后,你也将拥有1200美元的现金了。这听起来可能并不是很多。但毫无疑问,这总比手头没有现金要好。◇

(全文完)

原文:“How Important is it to Have Cash on Hand?”刊于Due博客网站。

本文仅代表作者的观点和主张,内容仅作一般资讯参考用,没有任何推荐或招揽之用意。大纪元不提供投资、税务、法律、财务规划、房地产规划或其它个人理财的建议。大纪元不担保文章内容的准确性或时效性。

责任编辑:叶紫微#

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