个人理财:给孩子提供私立教育

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【大纪元2022年09月27日讯】(英文大纪元记者Mike Valles报导/孟晓闻编译)提供私立教育是给孩子的上佳礼物。规模小的私立或私立宗教学校的教室较小,老师可以给每个孩子花较多时间。但私立学校的费用较高,你可能难以获得所需资金。管理好财务,可以帮助孩子到私立学校上学。

了解成本

在学年开始,或给孩子注册前,找学校工作人员了解上学的总成本。成本因学校,也因地点而异,中学的费用会比小学高。

MoneyGeek说,私立K-12(中小学,下同)学校平均每年花费约12,350美元。此外,还需要考虑学杂费用、电子产品、书籍、交通、午餐、校服和运动服、实验室设备等。

学费资助

学校可能会在学费上帮助中低收入家庭。益博睿(Experian,或译益百利)提到,有些学校确实会如此。此外,如果有不止一个孩子在私立学校就读,往往有资格获得学费优惠。助学金可能每年都需要申请。通常可以制定每月付款计划,或者以某种方式在学校帮忙做事,学校也可能会降低学费。

有需要的学生也可以申请奖学金。一些第三方组织、宗教社团、甚至雇主都可能为K-12学生提供奖学金,有关事宜请向学校办公室询问。

确定预算

了解费用后,看看当前预算,确保有足够钱来负担。通常,夫妻双方都需要工作以支付子女的私立教育

需要谨慎管理资金,确保孩子能在私立学校里度过12年或更长。这些学校也可能提供学前课程,帮助孩子做好上小学的准备。

同时,手头也需要足够钱作为应急基金,或准备些钱每年度一两个假。为紧急情况准备额外的钱很有必要,如果发生事故或健康出了状况,配偶一方可能无法工作。

审视预算时,查找那些没有它们也能将就过的多余事项,包括经常性的外出就餐,定期购买的昂贵精品咖啡,工作午餐,杂志订阅,健身房会员,逛商店次数过多,高级有线电视服务(简单些的计划可能就已足够),等等。

还清债务

尽快还清债务,只要还在给债务付利息,就意味着可用于其它地方的钱会少。

可以考虑用雪球还债法来减少债务,就是先还清最小的债务,然后,用同样的钱还下一笔债务,或还利息最高的债务。

如果欠有大量信用卡债,可以把它们都转到允许转账的新信用卡上。许多新信用卡会提供12—18个月的零或低利息,只要不再使用旧卡继续花钱,这样就可以更快减少债务。一旦债务还清或减少,就能留出钱来,用在孩子教育上。

教育储蓄计划

有两种对孩子教育有用的储蓄计划,Coverdell和529计划。这两种计划都不提供联邦税收扣除,但在某些州,储蓄的钱可以在州税中扣除。

BankRate提到,用于教育开支时,529账户中赚取的所有利息都免税。不需要支付任何资本利得税,可以提取最多1万美元用于教育(译者注:此数额指用于学贷,或每年用于K-12教育的限额, 大学教育无此限制)。使用这些计划,能够投资高回报资产,赚取的利息比普通银行账户多得多。

这些储蓄计划有个缺点:必须把钱用于教育。Yahoo Finance说,这意味着,如果孩子不上学,或离世,钱就会卡在储蓄账户里。但是,可以把钱用于另一个孩子的教育,甚至自己用,如果没有其它选择的话(要付罚款)。

Coverdell是另一种给孩子的教育储蓄账户。它比529计划设有更多限制,每年只允许存最多2000美元。此外,如果年收入超过110,000美元,就不能使用这个计划。

这些钱可用于K-12

529计划不只用于大学,也可以用来支付中小学教育。从2019年起,529计划中的资金可以用来偿还学生贷款。还可以从账户中提取资金,为多个孩子支付教育费用。

尽早储蓄

如果财务状况紧张,要提早规划,早些开始为孩子教育存钱。

可用的贷款

如果有必要,可能需要申请贷款来支付教育费用。一些贷款机构为私立学校提供特殊贷款,利率较低。你也可以办理个人贷款,但利率较高。

公共教育储蓄账户(ESA)

获得学费帮助的另一种选择是ESA,它和Coverdell ESA不一样。MoneyCrashers提到,当孩子从公立学校毕业后,用于其教育的钱会转入一个储蓄账户。父母可以从账户中取钱用于教育,通常会使用到账户的借记卡。

不同于教育券(voucher),ESA除了可以用来付学费,还可以支付其它费用,如在线学习、辅导,甚至在一些地方用于家庭教育。

这样就有了多种方法可以给孩子的私立教育筹集资金,利用现有资源降低成本,良好理财,为孩子提供上私立学校的机会。◇

原文“Good Financial Management Helps Ensure Your Child’s Private Education”刊于英文《大纪元时报》

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责任编辑:韩玉#

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