【大纪元2023年01月03日讯】（Deanna Ritchie报导／大纪元记者信宇编译）一元复始，万象更新。在新的一年来临之际，我们有机会反思过去，展望未来，制定新目标，开启新征程。这些新目标不仅要涵盖身体健康和心理健康，还要包括财务健康。
为了帮助你在新的一年实现财务目标，本文将详细分析以下12种理财妙方。
1. 更新年度预算
财务健康始于预算，终于预算。有了预算，你可以了解每个月使用金钱的情况，多少钱用于储蓄及偿还债务。你可不能做好预算后就搁在一边置之不理了。正确的作法是定期检视你的预算，确保预算符合你所需。
例如遇到换新工作、乔迁新居或孩子出生时，你可能会重新检视你的预算。但为什么要等到这些重大事情发生时才想到预算？平时就要未雨绸缪，预先做好财务预算，方能从容面对。
因此，新年伊始，更新年度预算就显得特别重要了。具体而言，就是分析你的固定支出和可变支出，还有家庭收入。此外，为来年设定财务优先事项也未尝不可。
如果你知道你的优先事项，很容易就能订出理想中的预算。例如你可以存钱用于夏季度假，或存买新车的头期款，又或许多存些钱退休用。
2. 多储蓄
全球领先的金融信息服务公司益博睿（Experian）在2021年进行的一项研究发现，最好的理财方式就是增加储蓄。庆幸的是，你有多种方式可用，如：增加401（k）退休储蓄存款，设定自动转账至高收益储蓄账户，以及减少不必要的消费（尤其是假日期间）等。
亚历山大·怀特（Alexandria White）在接受CNBC新闻频道采访时建议，“你也可以充分利用信用卡的各种优惠服务。”市面上有不少信用卡提供现金返还、积分或消费里程等优惠，这些都可以用来抵消你的消费。例如，美国运通®（the American Express）的金卡（Gold Card）推出在Grubhub、the Cheesecake Factory、Goldbelly、Wine.com、Milk Bar和Shake Shack等地消费可以享有120美元的餐饮信用额度（即每月10美元的账单信用额度）。
如果你以前为存钱所苦，可以从简单的方式开始。使用在线储蓄与投资平台Acorns，将每次信用卡或借记卡交易的零钱存入储蓄账户，所有这些零钱就会积少成多。
3. 统计净资产
新的一年也是计算个人资产的绝佳时机。计算你的净资产有多少就能评估你的财务是否健康，何时能实现财务目标。
计算净资产，就是用总资产减去总负债。资产包括投资、储蓄、现金存款，以及房屋、汽车或其它类型的资产。
在计算过净资产后，你就知道如何订财务计划了。检视所有的资产和负债，可以帮助你确定应该优先考虑的支出和储蓄，了解需要在哪些方面做出改变。
4. 备妥应急基金
未雨绸缪，一定要有足够的储蓄以备不时之需。万一发生不可预期的情况，应急基金可以帮助你维持长期投资计划。再如换工作等状况发生，应急基金也可以用来维持生计。一般认为，理想的情况是备妥三到六个月的生活费当作缓冲。
万一新的一年开始还没有应急基金，该怎么办呢？
首先计算每月开支，看你需要多少应急基金。这些开支包括每月的租金、抵押贷款、水电费和基本开支等。其次，理财专家建议储蓄应急基金的金额至少能应付三到六个月的生活开支。但为了安全起见，多存一点钱总不是坏事。
5. 提高信用分数
信用分数是你的财务状况的真实写照。信用分数是一个三位数的数字，显示你借贷和还贷的整体状况。债权人会把贷款人的信用分数看成是一个值得信赖的指标。
如果你的信用分数高，表示你有处理财务和偿还债务的能力；如果你的信用分数低，那你偿还债务的风险就大。反过来说，如果你的信用分数低，你拿到的贷款利率会比较高，而且要获得信贷的难度也比较大。
简而言之，信用分数很关键。如果你的信用分数不好，今年是开始重建信用的一年，参考以下作法：
首先，不要再增加新的债务或信贷。可以设自动提醒功能来跟踪即将到期的应付款。
其次，整合现有的债务。
在偿还或减少大部分的债务后，长期养成好习惯：按时支付账单，成立一个应急基金，定期检查信用分数。
6. 解决高利债务问题
债务的压力往往令人透不过气来，特别是像信用卡、个人贷款和学生贷款这类高息债务。这可说明为何有53%的美国人将偿还债务列为2023年一个重要的目标，也是一年中最常见的财务计划。
首先，列出所有的债务清单。看看是否可以重新分配支出，以便尽早偿还最高利率的贷款。如果有多笔债务，可以考虑合并，有可能得到一个较低的贷款利率。
在多数情况下，偿还债务可能需要一段时间。越早重视你的债务，就越能开始省钱还债。债务还清才有多余的钱可以支援其它财务目标。
7. 增加退休计划的储蓄
如果你符合401(k)、403(b)或457的退休计划，可以考虑每月固定存钱到这些退休储蓄账户。如果可以，亦不要忘记IRA（个人退休账户，Individual Retirement Account）。
1）雇主计划
如果你有在上班，将钱存到401(k)、403(b)或457账户，尽可能达到当年度允许存款的限额。
向雇主提供的401(k)退休储蓄计划存入足够的资金，可以获得雇主匹配对等的金额，这是很好的主意。
如果你是自营职业者，根据你的收入，可以向SEP（Simplified Employee Pension，简易雇员退休金） IRA、利润分享计划（Profit-sharing Plan）或独立的401（k）供款。对于独立的401(k)计划，如果在当年年底之前年满50周岁，那么供款限额会提高。
2）IRAs
除上文提及的退休金计划外，如果你的应税工资和自营职业净收入的总和超过最高限额，您和配偶都可以向传统的IRA或罗斯IRA（Roth IRA）供款。在2023年，50岁（含）以上的人可以额外供款1000美元，使得退休金限额达到每年7500美元或每月625美元。2022年的退休金限额是7000美元或每月583美元。
而2023年，调整后总收入（Modified Adjusted Gross Income，简称MAGI）在138,000美元和153,000美元之间（单身申报者）或218,000美元至228,000美元（已婚夫妇共同申报），则不能向罗斯IRA供款。此外，如果你有参加雇主提供的退休计划，你对传统IRA的供款，在申报扣除额时可能受到限制。
3）年金
如果你已经参加上述能参加的退休计划，还可以利用年金来优化你的退休金组合。
年金是一种获得有保障退休收入的方式，而不需要预先支付很多钱。购买即期年金（immediate annuity）后，在一个月到一年后可以开始收到给付。而递延年金（deferred annuities）的给付则会晚一些。
年金除了提供退休收入外，还可以成为一个终身收入的来源。此外，你还可以利用年金投资来补充其它有涨跌的投资。
年金也能递延税款。这就是说你在提领年金给付之前不必缴税。
年金存在一些风险，可能不适合每个人。但是，如果你有做功课，年金可以补充你的投资组合。
8. 更新储蓄目标
也许你想让自己要用钱的时候，很容易就能拿到钱用。这可是有风险的。钱来的容易也去的快。毕竟，人一旦手上有钱就会想花钱。
如果你想达成你的储蓄目标，就要把钱转存到独立的储蓄账户或投资账户。还有更好的作法，就是在薪资账户设定每个月固定将某些金额自动转存到储蓄账户。这样一来，你就不会想花这笔钱了。
9. 人寿保险策略
人寿保险是重要的风险管理工具。人寿保险和残疾保险在不幸遭遇伤亡或残疾等重大变故时可以保护家人或自己。首先要咨询有执照的保险代理人或理财顾问，确保你拥有适当的保险。
其次是根据之前的医疗费用记录，比较多个健康保险计划，找出最适合你的医疗保险。
最后，确保汽车保险提供足够的保障。需要注意的是，如果发生事故，第三责任险的保额不够可能会有诉讼发生，这是因为你购买的汽车保险政策没有完全涵盖事故受害者的损失。当然，为了节省保费，有些你不需要的选项也可以不保。
10. 把个人健康放在首位
“财务和健康是一对孪生兄弟，几乎不可能分开。”凯特·安德伍德（Kate Underwood）在之前发表在Due网站的文章中指出。“毕竟，医疗保健要花钱，而身体越健康，就越省钱。”
也许你认为没有时间去实践健康的生活习惯，如饮食均衡、运动适量和睡眠充足。然而，想一想注重健康会带来多少经济利益，你可能会改变主意。
据估计，目前在美国，申请破产的人中，有三分之二的人是因为医疗原因。不管统计数字是否准确，医疗费用对于大多数家庭来说确实是一笔巨大的费用。因此，健康的生活方式从长远来看，可以帮你节省很多钱。
采用以下方式来开启新的一年：
1）争取每晚有七到八个小时不受干扰的睡眠时间；
2）每周锻炼150分钟，或75分钟剧烈活动，或两者结合；
3）摄取各种维生素和富含营养的食物。
11. 投资于最重要的事
根据总部位于纽约的国际金融服务公司摩根士丹利（Morgan Stanley）发布的2022年投资者脉动调查（2022 Investor Pulse Poll），71%的受访者表示，他们希望投资组合符合他们的价值观、信仰以及对他们是重要的问题；然而只有44%的人表明已经这样做到了；此外，66%的受访者表示，他们希望投资的公司具有多元、公平和包容的政策。
无论你想要为气候变化尽一份力或减轻贫困、帮助他人等，请教你的财务顾问，帮你制订符合你价值观的多元投资组合。将2023年视为你增加投资影响力，并且有利可图的一年。
12. 尽早完成报税
迈克尔·麦基（Michael McKee）是克利夫兰医学中心（Cleveland Clinic）的心理学家，也是国际压力管理协会（the International Stress Management Association）美国分会主席，在接受《网络医学》（WebMD）采访时表示：“金钱是各种压力的主要来源，每年的报税季就像一个巨大的聚光灯聚焦在这个问题上。”他说。“金钱在报税季成为各种问题的焦点，即使推迟报税亦不能逃避这个问题。”
在新的一年里，你可以预先收集报税所需凭证和资料，尽早在年初报税，这样你就可以安心舒畅，免受不必要的心理压力。何况，越早完成报税，就越早得到退税款！
常见问题解答
1. 如何坚持执行财务计划？
答：首先制定切合实际的财务计划，当你想放弃的时候，提醒自己当初做出这个计划的初衷。其次，将部分工资自动存入储蓄账户，或将支票账户中的资金转入单独的储蓄或投资账户。
2. 每个月应存多少钱？
这个金额因人而异。当你能算出你实际有多少收入时，你应该就知道合理的储蓄金额。
房贷和水电费等基本开支没有太多节省的空间。但你可以减少其它非必需开支，如一些定期订阅费用。根据财务专家的建议，每月至少应存下全部收入的20%。
3. 我的应急基金是否足够？
专家建议，应急基金应该够三到六个月的生活费用。然而，有许多因素会影响应急基金的金额，如：
你想要的生活方式；
所在地区的生活成本；
是否有稳定的收入和工作；
所在领域的工作机会；
医疗保险的负担。
换而言之，如果每月的基本生活费大约4000美元，那么应急基金应该至少有12000至24000美元。
4 .有可靠的方法来偿还债务吗？
摆脱债务的最佳途径就是消费不要超出收入。如果能做到这一点，你每月就能按时支付账单，也不会为逾期的信贷支付更多利息。
如果太多笔债务无法每月偿还，可以考虑“滚雪球”式还款。先偿还金额较小的债务，就会很快看到结果，然后你有动力继续支付其余的债务。
5. 我是否存够了钱？
简单地说，没有。
储蓄账户里应该包括足够的钱来支付固定的日常开支，如家庭开销、车辆维修、外出度假和购买礼物等。除了日常支出外，还应该有足够的钱来应付紧急情况，如更换汽车轮胎等。这些突发状况何时发生无人能预知，所以要未雨绸缪，提前做好准备。
原文：12 Ways to Start the New Year Off on the Right Financial Foot刊登于Due网站。
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