【大纪元2023年03月01日讯】（大纪元记者方晓报导）涉及到未婚男女朋友共同贷款的“连心贷”引起争议后，中国农业银行表示，这一房贷产品已停办。因该业务是将未婚男女朋友作为房贷的共同借款人，相关话题屡上热搜，备受关注。
“连心贷”引争议 再上热搜
继“百岁贷”之后，近日，“连心贷”再次冲上热搜。
2月22日，有消息称，农业银行对雄安地区购房者推出 “连心贷”产品。因该产品涉及到未婚男女朋友共同贷款，引发热议。
据陆媒报导，在某地购买二手房时，没有法律关系的男女朋友可以作为共有权人，共同申请商业贷款，以增强购房者的贷款额度。
有网友认为，“未婚男女朋友作为共同还款人，有利于感情稳定，也能最大限度积聚资金”；也有网友戏称，“以后分手再找对象还得带着前任”“以未婚男女朋友作为共同还款人，脑洞开得还不够大，还可以推出‘心连心’多人贷，一帮朋友一起还”；也有网友提出质疑，“万一分手一方不还款怎么办”？
2月28日，第一财经报导，雄安“‘连心贷’风波”后，农业银行明确这一创新房贷产品已经处于停办状态。就“连心贷”产品咨询农业银行客服，对方表示连心贷是该行10年前的老产品，设计初衷是为了满足青年群体婚前联名购房的需求，总体业务量较小。
报导说，农行的确有“连心贷”产品且推出多年，与“接力贷”同属于“联名贷”产品。但对于是否在雄安当地推行，尚无官方说法。
2月28日，农行客服工作人员表示，目前可以看到上述登记内容是在2月24日更新，但通知未明确说明“连心贷”是何时开始停办的。另外，通知未明确针对个别省份，具体还要咨询当地营业网点。
农业银行官网在2014年披露的一份贷款案例中国曾提到，“连心贷”是为明确婚前财产归属和增强还款能力，未婚男女朋友作为共有权人，由双方或者一方申请的住房贷款。
农业银行对雄安地区购房者推出“连心贷”产品的消息2月22日传出后，《华夏时报》23日报导，在致电农行官网客服电话时，工作人员表示，在总行系统里面有相关信息登记。
工作人员还详细介绍了该行“联名贷”申请要求。其中提到借款人为具有完全民事行为能力的自然人，年龄不小于18周岁、且不超过60周岁。
在申请“接力贷”业务时，需要所购住房应归属一方所有或双方共有，双方应作为共同借款人申请贷款；而申请“连心贷”业务的，则需要房屋买卖合同中登载的买受人应为男女双方，所购住房应归属双方共有，既可由男女双方作为共同借款人申请贷款，也可由一方单独申请贷款。
不过该工作人员强调，一方单独申请“连心贷”的，另一方应作为连带责任保证人，在贷款存续期间承担连带责任保证担保。
律师解读“连心贷”
法治日报微信公号“法报君”2月28日报导，上海众华律师事务所律师邹宁和北京市康达律师事务所律师李思川，就“连心贷”以及最近热门贷款话题进行法律解读。
邹宁表示，“连心贷”把未婚恋爱男女作为共同还款人，在一个不确定、易产生矛盾的恋爱关系中增加了更多的风险系数，所以引发了较多争论。
对于万一男女朋友“不连心”，中途分手了，贷款怎么办的问题，李思川表示，如果“连心贷”双方中途分手，根据双方作为主借款人身份与银行签订的《贷款合同》，双方均是合同当事人，有义务继续按照合同的约定，偿还贷款本息，否则双方都会构成违约。一旦连续或者累计多期不能及时还贷，则根据贷款合同不同违约期数的约定，很容易被银行要求债务本息一次性加速到期偿还。不仅如此，双方还可能要承担银行方面为了追债维权而产生的诉讼费、律师费、差旅费等必要支出费用。因此，双方均应按照合同约定继续偿还贷款本息。
被问到“如果在还贷过程中，一方出现贷款违约怎么办？会影响另一方征信吗？”
邹宁表示，如果情侣中有一方不按照双方约定的比例还款，导致对银行的贷款整体违约的话，另一方情侣有义务在知晓后的第一时间先将银行的相应贷款继续按期偿还完毕，如果另一方情侣知晓后也不为其偿还，则触发整个《贷款合同》的违约，会被银行追究相应的违约责任，相应的征信可能会受到影响。不过，情侣一方出现不偿还情形，另一方情侣代偿还后，已经偿还的一方可以根据内部约定比例和房屋共有产权事实，向另一方追偿。
复旦大学金融研究院研究员董希淼对《华夏时报》表示，“共同借款人”与保证人不一样，只需要按相应的份额承担还款责任，在实务中一般不上征信。如果是“共同还款人”，实务中一般视为共同承担债务，对共同债务承担连带责任，即每一个债务人都要对债务承担全部清偿责任。
银行房贷业务的“焦虑”
北京金诉律师事务所主任王玉臣对陆媒分析称，未婚男女朋友关系和夫妻关系显着不同。夫妻关系是受法律保护的，有专门的法律法规约束和保护。而男女朋友不是法律上的关系，也无法出具关系证明。如果实际操作，银行很可能是让当事人自己提供承诺书或保证。他还提醒，这种做法利弊皆有，作为购房人还是要慎重选择。
一位不具名的业内人士对《华夏时报》表示，部分银行积极发力相关业务，反映出目前银行存在房贷业务“焦虑” 。
该说法也得到在银行工作的员工认可。某股份制银行工作人员表示，以北京为例，现在很多客户都提前还贷，有意向的购房者减少，贷款的人也减少，没有人买房银行房贷就放不出去，所以银行现在主要往消费类贷款业务上转移。
为了推陈出新，近年来已有不少另类的银行贷款产品引起过较大争议。此前有“结婚贷”、“三胎贷”，现在有“百岁贷”、“连心贷”。
2022年以来，大陆房地产市场低迷持续。
今年2月，大陆百城房贷利率创2019年来新低。多地推出房贷可还到80岁、90岁、95岁以及“0月供0首付”等营销方式。
2022年全年住户贷款仅增加3.83万亿元，同比少增4.09万亿元；2023年1月住户贷款仅增加2572亿元，同比少增5858亿元，可以看出居民消费、投资意愿不振，房产销售存在着比较大的压力。
责任编辑：李沐恩#
