【大纪元2023年03月01日】（大纪元记者李平多伦多报导）在加拿大，不断有人收到按揭推销电话或电子邮件，说利率还在涨，但他们能提供特别优惠按揭利率，但是是限时优惠，必须赶快下手，否则优惠就没了。少数担心月供、手中有浮动利率按揭的人，收到这种电话或邮件，还真被说动了心。
专家的建议是，突然收到银行这种电话或邮件，要从以下几大方面仔细权衡。
央行暂停加息
加拿大央行几轮加息后，如今各大银行优惠利率已远超10年平均，加上央行已明确放话暂停加息，意味着利率即使上升，空间也不大。
据《环球邮报》报导，True North Mortgage执行长艾斯纳（Dan Eisner）建议，如果认为通胀会消退，或觉得经济会衰退，最好持现有浮动利率按兵不动，静等优惠利率下降。
艾斯纳表示，利率预期和利率现实是两回事。按揭利率是多少，是因为一半专家看高，一半专家看低，不是所有专家都认定一个数字。
选择较短按揭期
银行最爱推销5年固定利率，尤其是在一个利率周期走高之时，是因为5年固定利率利润更高，利率下跌时提前还款罚金更高，多数贷款人都不会轻易换银行。此外，因罚金高，抵押贷款也只能找贷款银行，不能找其它利率更低的银行。
担心利率还会涨，又觉得5年期限太长，毕竟期间利率可能会跌，可要求推销固定利率的银行提供2年或1年期。资深按揭经纪波普（Ann Pope）表示，尤其利率快接近峰值时，锁定5年时间太长，期间生活变动可能需搬家，导致高额罚金都非常不划算，选2年或3年期固定利率，罚金也比5年期少许多。
考虑换银行
浮动利率按揭换银行时，多半只需支付3个月罚息，换利率优惠更大的银行，可能付3个月罚息也值得。举例说，贷款40万元，利息5.7%，换银行3个月罚息近5,700元，如另一家银行提供利率优惠许多，罚息5,000多也值得，可当机立断换银行。
换银行如能整合其它高利率债务，或能取出净值用于其它利润更丰厚投资，也值得一试。
艾斯纳表示，银监局（OSFI）新规下，未来换银行会更困难，更耗时。当下按揭利率太高的，可能是和银行利率重新谈判的大好时机，否则今后新规实施后换银行谈判筹码就没了。
沉住气 别着急
有些银行会通过高压法，给客户营造一种现在不换就来不及的错觉。与固定按揭利率直接挂钩的债券收益率不直线上升，固定利率在所谓的优惠截止日前不会变。
截至目前，债券收益率一直攀升，银行推销时给你一个截止日期，要求得在截止日前回复时，问其2个问题。一问截止日后是否所有客户固定利率都上升？对方回答否时，可能意味着时间并不像对方说的那么急，此时告诉对方需要更多时间考虑，要求对方再宽限1周时间。然后利用这一周时间货比三家，或咨询资深独立按揭顾问，计算一下看换按揭是否划算。
讨价还价要狠
银行推销特别利率限时优惠时，并不意味着今后就不会有其它更优惠的特别优惠了。专家建议，咨询按揭经纪寻求更多报价，查询在线按揭利率比较网站或《环球邮报》最低全国按揭利率对照表，必要时用最低利率数字来进行讨价还价。
如有银行直接报更低利率，不玩拉扯游戏，就投桃报李好了。银行一味玩高开低走游戏，被抓包时才乖乖降利率，根本不值得打交道。
考虑审批概率
波普提醒，自身收入条件不过硬，没法赶上物价，利率稳定性就非常关键。此外，因收入损失、信用问题或其他原因，难通过其他银行按揭审批，这种情况下，完全可以接受贷款银行推销的固定利率。反之，收入条件过硬，储蓄足够应对月供，不建议把现在浮动利率换固定利率。
贷款成本再度飙升
当下再难找5%以下的固定利率，至少无保按揭也没有。通胀达峰值后利率在浮动，今年下半年经济下行债市会急切开始定价，5%以下固定利率多半会再现。
最近一系列过于膨胀的经济数据导致最近经济上行，推高债券收益率，进而推高银行融资成本，5年固定利率也水涨船高。这种情况下，2月下旬大量固定利率上升，目前全国最便宜的5年固定利率要比上周高出0.25%，最低有保1年固定按揭利率比上周高1.05%。
此外，几家大银行最近几周开始调整优惠利率，不出所料，目前大银行无保浮动按揭利率是优惠利率减0.3%（6.4%），当然还有更便宜的。有保浮动按揭利率，贷款成本则更低，起点利率就是优惠利率减去1.2%。
未来市场2大要素要是如期推进，经济因利率压力紧缩，央行明年不得不减息，有保按揭保持浮动利率不变就会赚，无保按揭保持浮动利率则不会省多少。◇
责任编辑：文芳
