【大纪元2023年03月29日讯】（英文大纪元记者Anne Johnson撰文／谢漫雪编译）退休前，大多数人都在努力存钱，想尽可能地存多点。与你的财务顾问探讨，制定一个存储的策略至关重要，但这还不够。
该策略还应该包括如何支配退休收入的部分。系统地从这些退休账户中提取资金与储蓄一样重要。这里有几种方法，看看哪一种适合你。
如何分配退休后的收入
在制定退休后的资金或收入分配计划时，你需要有一个心理转变。你不会再存钱，你是在取钱。这对很多人来说可能很难，会担心存下的钱是否够用。
决定在退休后怎样平衡好开支势在必行。退休后大家开始慢慢地提取资金，这需要有一个提取多少的计划，资金来自哪些账户也很重要。
缺少支出计划会带来风险
缺少一个支出的策略会带来风险。如果你65岁退休，你可能还有长达20年的退休生活。通货膨胀可能会随着时间吞蚀你的退休基金，你需要一个能应对通货膨胀的办法。
如果你投资股票，市场波动也是一个因素。市场会带来不确定性，尤其对退休人员而言，所以要考虑市场波动的影响。
这里有一些办法可以帮助解决这个问题。
以可预期收入来支付日常开支
管理你的开支有几种方法，一种是用收入来支付费用。即使你不工作，但这份收入仍然可以保持稳定。有些投资的收入是可以预测的。
这些收入可能来自：
- 社会保障金
- 养老金
- 年金
- 利息收入
- 短期债券
这些是稳定的收入来源，而且可以提前预知。你可以制定一个计划，用这些收入来支付日常开支。这些日常开支包括食品、水电费、住房、汽车贷款等。
然后你可以计划额外的开支。这些开支可以是休假、慈善捐赠、礼物等。这些费用应从其它账户中，而不是可预测的账户中支付。这些账户可以包括：
- 股票红利
- 共同基金或交易所交易基金的分红
- 出售投资的收益
尽管这些类型的投资可能是稳定的，但并不能保证。因此，不能依赖这些收入来支付日常开支。
重新平衡投资组合以保护现金流
不要忘记重新组合你的投资来管理好收入，这对于波动性较大的投资（如股票）非常重要。如果你的投资组合不平衡，你将面临更多风险。不平衡的投资组合对任何年龄的人来说都不是好事，但对于退休人员来说风险更大，因为他们没有足够的时间去弥补损失。
询问你的财务顾问，看看如何让你的投资保持平衡。
选用概率法
“4%规则”是另一种管理退休开支的方法，这是一个简单的概念。将你所有的投资额加在一起，然后从退休开始每年提取4%，提取的金额可以根据通货膨胀率来进行调整。这个规则的算法是保证你在退休后30年有足够的生活费用。
例如，如果你的退休投资总和为100万美元，你在退休的第一年提取4万美元。如果生活成本后来上升，你可以根据百分比增加提取的金额。如果生活成本为2%，你需要40,800美元。退休后可以用这种方法以此类推。
这是一个比较单一的规则，和你的投资表现无关，仅根据你的支出而言。
这个方法还取决于你的投资方式。例如，假设你有50%的股票和50%的债券，你的投资将持续30年，不考虑税收和投资费用。这4%中的一部分还得用于纳税，这也会降低你的年度支出。
制定退休后的资金分配计划
制定一个长期的退休收入分配计划至关重要，缺少这样一个计划可能会毁掉你的退休生活。
你需要收入来维持未来数十年的退休生活。由于目前社会保障（Social Security）的状态，你的投资将需要弥补之间的不足。
无论你是选择可预测的计划还是概率方法，你都需要有计划，有了财务保障才能安心度过你的退休生活。
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