【大纪元2023年06月07日讯】（英文大纪元记者Mike Valles报导／吴蔚溪编译）如果你在退休时领养老金，可能会影响你将来缴的税。如果你将大量退休金存入延税账户，这可能会造成大问题。你在取款时必须为这笔钱缴税，并且税款将按照你的正常税率征收。
退休后，如果你收到的钱来自多个渠道，例如401(k)、退休金和社会保障金，你需要缴的税可能会很高。你可能还有来自投资和雇主匹配的钱，这些年来为你省了很多税。但是，在退休后，你来自多渠道的钱，需要缴的税款可能大得惊人，这将大大减少你一直指望的退休金。
美国国税局（IRS）表示，大多数养老金计划都允许选择你想要预扣多少税款，也包括不预扣税款。如果你没有预扣任何税款或扣得不够，你应该现在就减少以后需缴的税。你也应该与税务律师谈谈，确定如何在退休前从退休账户中尽可能降低税。
延税账户可能会伤害退休后生活
如果你在退休期间的所有收入都来自延税款，当你得知需要缴纳多少税款时，你可能会非常失望。许多人将税前收入存入退休账户来享受减税的好处。
取款时，你必须纳税。根据你居住的地方，你可能需要缴纳联邦和州税。因为退休期间收到的钱可能会提高你的所得税等级，你可能还需要为你的社会保障金和医疗保险福利支付更多费用。
社会保障金
社会保障金的月费取决于你是否在工作期间缴纳了养老金。如果你在工作期间没有缴纳社会保障金，你的退休收入可能会大大减少，从而限制你在退休期间从社会保障金中获得的金额。社会保障局（SSA）表示，你从养老金或其它退休账户收到的钱不算作工资收入，不会减少你的福利金。
你在没有缴纳社会保障金的情况下获得的大量收入，会影响到你的社会保障金。根据《意外收入消除规定》（WEP）来确定你将获得多少社会保障收入。如果你缴纳社会保障的年限超过了30年，那么你不受这个规定制约。
退休时仍有多种收入来源的人士，要为社会保障收入缴税。社会保障署表示，如果你是单身且年收入在25,000美元至34,000美元之间，你必须为你的福利金额纳50%的税。如果夫妻共同申报纳税，且年收入在32,000美元至44,000美元之间，他们将为福利金额纳50%的税。超过这些限额的人将为福利金额纳85%的税。
医疗保险费
高收入者得为医疗保险（Medicare）付更多钱。这里有一个基于总收入，按经济实力划分的基本规则。2023年收入等于或低于97,000美元的个人，以及联合报税的夫妻收入低于或等于194,000美元的，每月为医疗保险的B部分付164.90美元。收入在183,000美元至500,000美元之间的个人，有些收入类别的医疗保险费用相应增加，最高支付额为362.60美元。如果共同报税的夫妇收入在366,000美元至750,000美元之间，他们每月将支付最高527.50美元。根据收入，医疗保险的D部分也会增加额外费用。
规定最低提领额（RMD）
当年满72岁时，每年必须从退休账户中提取一定的最低金额。如果你没有取出最低金额，你必须支付未提取金额的50%的罚款。
通过罗斯账户减少应税收入
减少收入但仍能积累利息的最佳方法之一是将退休账户转为罗斯IRA、罗斯401(k)或罗斯403(b)。这些账户没有最低提领额，并且将继续免税积累利息。你需要对转换的金额缴税，但你退休后的所有提款都是免税的。
放入罗斯账户的钱也不是免税的，但是，这些账户是税后的，所以，当你从罗斯账户中取钱时，你不用担心税的问题。一种减少退休时税款的策略是，每年从不需要纳税的储蓄计划中将一部分钱放入罗斯账户。虽然你需要为这笔钱缴税，但在退休期间就不用纳税了。如果你从养老金计划中收到一次性付款，美国国税局建议你将这笔钱直接转入账户，而不是兑现。
对罗斯账户的贡献是有限制的。根据Investopedia的说法，2023年罗斯IRA的限额为6,500美元，但年满50岁或以上的人可以额外供款1,000美元。罗斯401(k)的最高供款限额为22,500美元，但年满50岁或以上的人可以额外供款7,500美元。你可以同时在两个账户中存钱。
罗斯账户有收入限制
高收入者不允许直接向罗斯账户供款。单身人士年收入在138,000美元至153,000美元之间，联合申报的夫妻年收入在218,000美元至228,000美元之间，只能进行有限额的供款。收入超过这些限制的人不能直接向罗斯账户供款。
尽管高收入人士不能直接向罗斯账户存钱，但有一种间接存款方法，叫做罗斯账户后门。在开了传统IRA账户后，你就可以最大限度供款。然后，将这笔钱转入罗斯账户，转款金额没有限制。
继承人也可能面临税务问题
在你去世后，你的继承人可能也会面临税务问题。当他们收到你的IRA或401(k)账户中剩余的资金时，他们也必须为从账户中提取的资金纳税。除此之外，他们必须在10年内把账户中的钱全部取出来。
如果你在退休后从养老金计划和其它来源获得收入，你应该提前准备，以减少税务问题。找理财顾问谈谈，了解更多减少税款的方法，以及在退休后如何把更多钱放进自己的口袋里。
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