【大纪元10月23日讯】(大纪元记者金沙编译)信用卡已经成了时下生活的典型配备。这个年头，口袋中有一张“塑胶钱”，买东西付费只要刷一下信用卡即可。面对来自校园、网路或信箱如雪片般飞来的信用卡广告文宣中，你要怎么选择信用卡呢？寻找一种可靠的信用卡可以替你节省利息和服务费，你要寻找的是能够配合你需要的那种信用卡。使用信用卡费用有哪些﹖信用卡遗失怎么办? 账单错误怎么办? 本文旨向你介绍使用信用卡一些基本常识，帮助你有效的理财，方便使用信用卡又避免额外的费用。
你会怎样使用你的信用卡呢?
选择信用卡的第一步是想想看你会怎样使用它。
如果你打算每月付清款项，别的好处不吸引你，比方经常搭乘飞机获得的哩程减价，你最好的选择可能是一种没有年费，宽限期长的信用卡。
假如你经常每月拖欠，那么你也许更喜欢使用一种利率低的信用卡，这在年度百分率(APR，annual percentage rate )里面会说明。
如果你希望使用信用卡来提取现金的垫款(cash advance)，你需要寻找一种APR低和服务费便宜的信用卡。有些让你提取现金垫款的信用卡的APR比购物的服务费更高。
APR是什么?
年度利率(APR， annual percentage rate)是利息计算年利率，比方你欠账、借贷或将债务从一家信用卡公司转移到另外一家， 你将支付利息，利息年利率就是APR 。
多个年度利率( APR)
一张信用卡可能有多个 APR。一个APR用来购买，另一个用来提取垫款，另外一个用来转移收支。提取垫款和转移收支的APR通常比购买的APR要高。例如购买的是14%，垫款的是18%，转移收支是19% 。
多层的年度百分率。不同层次的开支使用不同的利率。比方1美元到500美元的物品收取16%的利率，超过500美元以上的物品收取17%的利率。
惩罚性的年度利率(A penalty APR)。如果你过期付款，年度利率会升高。例如你的信用卡条款里面会这样写，“如果你在半年之内延迟付款两次，收到的时间比预定的日期晚了10天以上，你将被通知使用惩罚性的年度利率。”
新客户的年度利率(An introductory APR)。当新客户的优惠年度利率到期后，将会有一个不同的年度利率。
延迟实施的年度利率(A delayed APR)。未来将使用一个不同的年度利率 。例如一个信用卡可能做广告，宣称在3月以前免交利息。 那么就看看3月以后是什么利息。
如果你每月拖带一些未付清的账单，即使年度利率的差别很小，一年下来付出的利息也很可观。
固定与变动的年度利率(Fixed vs. variable APR)
有些信用卡是固定的利率，年度利率 (APR) 不变或者很少变化。然而即使固定的利率，时间长久也是会变的。不过信用卡公司在增加固定的利率以前必须要通知客户。
其它信用卡的 APR 经常变化，常和别的利率捆绑在一起。比方最优惠利率( prime rate)或国债券利率(Treasury bill rate)，如果其中一个利率改变，你的信用卡利率也会改变。 到信用卡的申请条例和信用卡协议书里去找寻资料，看看你的信用卡 APR多久会换一次。 (协议书就像合同一样，列出使用信用卡的期限和条件) 。
宽限期(grace period)有多久?
宽限期是你必须在规定的期限内把账目付清，过期就要罚款。例如信用卡公司可能说，“从这份声明上的日期开始，你有25天付清账单，但是你上个月的账单必须已经完全付清。”
宽限期通常适用于新的交易。大多数信用卡对于现金垫款(cash advance)和平衡收支(balance transfer)不给宽限期，即时开始收取利息。
假如你上个月的款项没有付清，新的交易将没有宽限期。你一购买新的物件就开始计算利息，包括上个月你没有付清的款项的利息。阅读信用卡的申请书，关于“计算交易收支方法”的部分，看看新的交易是否算在里面。计算收支平衡的方法在“使用费是怎样计算的﹖”部分可以找到。
使用费( finance charge)是怎样计算的?
使用费是你使用信用卡要付出的钱，这个数字一部分要看你有多少没有付清的账和年度利率( APR)来决定。
信用卡公司使用好几种方法来计算未清的款项，不同的方法决定不同的使用费，差别可能很大。
某些信用卡设有最低的使用费(Minimum finance charge)。即使你的计算出来的费用比设置的费用低，你也必须照付。例如你的实际费用计算出来是35美分，公司的最低费用是1美元，你也要付1元元。通常只有当你必须付清上个结账期没有付清的款项时，才会加上最低的使用费。
还有其他费用吗?
大多数信用卡在下面的情形下收取一些费用。
年费(Annual fee)﹐有时每月收取﹐每个信用卡的持有者都要付。
垫款费(Cash advance fee)﹕当你需要公司替你垫款，使用信用卡提取现金时，公司收取的费用。也许是固定的费用，比方3美元，或垫款的百分比，如3%。
收支转移费(Balance-transfer fee)﹕当你从一家信用卡公司将账内收支转移到另外一家公司时，新公司所收取的费用就是收支转移费。新的公司可以给你“支票”，当你使用一张支票去支付旧的信用卡公司时，旧公司的收支就被转移到新的公司了。
后付款费(Late-payment fee)﹕你在付款期过去以后付款时要付的费。
极限费(Over-the-credit-limit fee)﹕超过信用卡极限时收取的费用。
信贷限额增加费(Credit-limit-increase fee)﹕如果你要求增加信贷的款项，必须付的费用。
设置账目费(Set-up fee)﹕新的信用卡账号设立时要交的手续费。
支票被退费(Return-item fee)﹕ 如果你用支票付账，银行的账号里存款不够时，支票被退回来要付的手续费。
其它的费用:如果你用电话付款(打电话要银行把费用转到信用卡公司)，或者向信用卡征信局汇报，查看账户资料，或者要求其它的服务，某些信用卡公司会向你收取费用。阅读你的协议书看看是否有其它的费用。
信用卡现金垫款(cash advance)
有些信用卡不但让你购物，也借给你现金。大多数信用卡公司分别对待现金和购物。 如果你计划用信用卡借贷现金，注意下面几项。
方便提款﹕多数信用卡让你使用 ATM 提款机提取现金。信用卡公司可以寄给你“支票”，让你签字得到现金。
提取现金年利率可能比购物使用的APR要高。
手续费﹕信用卡公司可能在你提取现金的利息之外另加一笔手续费。
极限﹕有些信用卡限制借贷现金，比方一次现金借贷200美元，或每周限借500 美元，或者信用卡极限的一部分，比方75%。
信用卡的极限是什么?
信用卡的极限是你所能够使用的款项的极限，购物、借贷现金、转移收支、杂费、手续费，统统都算在你的信用卡上。超过这个数字你可能要付“超限费”(over-the-credit- limit fee)。
| HSBC银行Mastercard信用卡 (MIKE CLARKE/AFP/Getty Images) |
哪种信用卡?
多数信用卡公司提供数种不同的信用卡。
安全卡(Secured card)﹕需要一笔安全押金。安全押金的数目越大，极限的数字越高。安全卡通常提供给初次使用信用卡的人或者有过不良信用卡纪录的人。
普通卡﹕ 不需要安全押金，只有几项特点。 多数普通卡的极限比安全卡高，但是比 优质卡要低。
优质卡(Premium card) (金卡、白金卡、钛金卡)﹕提供更高的极限，通常带有特别的利益，比方货物保证书、旅行保险，或者紧急服务。
信用卡有没有优惠或其它的特点﹖
许多信用卡公司提供优惠和其它特点。
折扣(Rebates)﹕购买物品可以打折退费。
飞机票计程优待或电话计时优待。
延长所购货物的保证期。
租车保险。
旅行意外保险或和旅行有关的打折优惠。
信用卡注册(Credit card registration)﹕如果你的皮夹或手袋遗失、被盗，你需要报告你的信用卡全部没有时，信用卡注册可以帮助你。
如果你失业、残废、死亡，信用卡可以提供保险金(要交月费)替你支付信用卡的费用。如果数字比你愿意付的高，或者你决定不再需要这笔保险金，按月交费的方式比较容易停止使用这项额外服务。
I如果你的信用卡遗失或被偷，购买信用卡保险(Insurance)可以涵盖第一个50美元以内的交易。但注意，根据美国联邦法律，超过50美元的交易不是你的责任。
在你为这些优惠签字以前，小心考虑是否值得。不要为了你不要或者用不着的特点而花钱。
信用卡遗失怎么办?
如果你的信用卡遗失或被盗，有人使用了它，不管那个人花掉多少钱都不是你的责任，你只需要支付50美元就行了。 这是联邦政府“借贷真相法案”(Truth in Lending Act)里提出的保护方法。你不用购买信用卡保险来涵盖超过50美元的款项。
你如果发现信用卡遗失或被盗，立刻用每月账单上列出的免费电话号码通知你的信用卡公司。公司会注销信用卡﹐新的交易无法和被盗的卡联系上，公司会寄给你一张新卡。
将信用卡的账号和公司的电话号码列成一张单子，收藏在安全的地方。如果你的皮夹或手袋丢失或被偷，你有所有的资料。旅行时把电话号码的单子(不是账号的单子)一起带上，防备信用卡失落或被盗。
账单错误怎么办?
联邦公平信用卡账单法案(The federal Fair Credit Billing Act )涵盖账单的错误。例如﹕
货物你没有购买、货物价格不符、货物拒收、送的货物没有依照协议、数字有误、付过的账单没有入账，或者没有使用权的人使用你的信用卡。
如果你认为你的信用卡账单有错误，采取以下的步骤。
1.在账单上的错误发生后的60天以内写信给信用卡公司，使用账单上的“询问账单”地址，告诉公司你的姓名和信用卡号码，账单上的错误和你认为错误的原因，还有日期和错误的数目(有问题的数目) 。
2.付清账单的其它部分，但是不要付“有问题的数目”和与它有关的任何费用。
假如账单有错误，你不用付“有问题的数目”和与它有关的任何费用。你的账单必须更正。
如果没有错误，信用卡公司必须寄给你一封解释信和一张你拖欠的账单。账单包括你在查证期间所有发生的手续费用。
假如你购买的物品是破损的怎么办?
你用信用卡购买的任何货物或服务，即使你已经接受了货物和服务，只要是损坏的，劣质的，联邦公正信用卡账单法案都允许你暂停付账，但是你必须先和商家尝试解决问题。
买卖的价值必须超过50美元，必须在你生长的州里或者你住家的100英哩之内发生。 你应该写信通知信用卡公司，解释为什么你暂停付款。
在信用卡公司调查你的投诉时你可以暂停付款。如果你在争执未解决以前付款，你会失去投诉的资格。
资料来源：美国联邦公民信息中心 http://www.pueblo.gsa.gov/
(http://www.dajiyuan.com)
