【大纪元12月17日讯】（大纪元记者曹香编译）每一个人都会花钱，每一个人也都会花错钱或造成浪费。人的一生中，有条理的管理金钱是非常重要的，虽然理财错误在所难免，不过重要的是要将错误减低到最低限度。而达到此一目的之最好方法﹐就是吸取别人的经验。本文将分享一些年轻(或也不是那么年轻)的人常犯的理财错误﹐以及如何避免重蹈覆辙。
1. 买你用不着的东西—还得背信用卡利息债
因为一时冲动﹐就刷卡买下了用不着的东西﹐买用不着的东西已经是浪费钱了﹐而更糟糕的是如果不及时将刷卡的帐付清﹐还要多付信用卡上的利息。背上了利息债﹐可能要背上数月甚至数年的利息债。
因此﹐每次在买东西之前﹐最好是先问问看自己﹐是不是需要这样东西﹐更好是﹐在想买这件东西之前﹐稍稍等一下﹐等一天或两天﹐即使等几小时也好﹐重新想一想﹐是不是真的需要买下﹐免得花了大钱后来又后悔。
用信用卡买东西有许多好处﹐例如﹐信用卡公司能提供你一些产品额外的保险﹐不过﹐你得注意付款的规则﹐注意信用卡公司何时开始要你付利息。最好是在付利息之前就将欠款付清﹐不然﹐那笔利息增加起来是很可观的。
联邦储蓄保险局(FDIC)高级职员金凯(Janet Kincaid)说，“如果每月信用卡账单来时﹐你只付账单上总额的最低要求的金额时﹐你未来付出的利息将会比你买东西花去的钱还要多﹐比如﹐你买了一千元的 电脑﹐信用卡年利率高于18%﹐你每月支付二十元﹐也就是在你付清这笔借款时﹐你得付出三千元的利息﹐因此你须要十九年的时间才将这笔一千元的电脑借款付清。”
2. 负债太深
借些钱买衣服、电脑或是旅游﹐或买房子﹐汽车都行﹐但是如果因此使自己负债太深﹐就是大问题了。
这个大问题来临时﹐是有征兆的。一些征兆是﹐你必须另外借钱来支付已有的欠款﹐你有意延迟债务付款的日期等等。如果有了这些征兆﹐就表示你借太多钱了。
如果你知道欠债超出自己偿还能力之时﹐就要改正这个错误﹐比如要尽快还清利率最高的欠款(通常都是信用卡上的负债)﹐即使信用卡上欠债的钱数并不是最多的。以后买东西时尽量付现款、支票或直接用由支票账户内取款的信用卡。
3. 不按时付款，影响到个人的信用记录
你的债主会把你不付款的事件报告给信用局﹐信用局是专门收集你私人的贷款及你付钱的情况等等一切记录的机构。因此当你的雇主、保险公司、房东、贷款公司在决定要不要贷款给你的时候﹐就会去信用局查查你的信用如何。
信用局、贷款公司还有一些其他的公司会给你的信用打分数﹐分数越高则信用越好。虽然有一两次﹐没有按时付房租或电话费或其他一些固定的款项﹐长期来看﹐这些对你的信用记录﹐不会有严重的影响﹐但是如果养成了习惯﹐也会对你不利。比如以后﹐当你需要借一笔钱的时候﹐你会付较高的利息﹐你可能租不到公寓﹐找不到工作，也可能你得付出较高的汽车保险费。你的信用记录﹐也可能因为你曾经破产﹐或因为诉讼纠纷﹐被判罚款时而受到不好的影响。
因此每月要准时付款﹐另外要定期查看你的信用记录报告。全国有三个主要的信用机构可以让你去查﹐他们是——Equifax, Experian,TransUnion——查的时候要注意看他们有没有弄错你的记录。
4. 有太多信用卡
一般成年人有两张到四张信用卡(包括百货公司﹐加油站等)就足够了﹐为什么呢﹖因为你如果有更多的信用卡﹐你就容易在一时冲动之下﹐就用他们来买东西﹐即使没有立即用他们﹐但是并不能保证你不会去借上面的钱来用。
还有要注意的事是﹐有许多公司﹐很积极的推销他们的产品﹐他们举办赠品﹐如送你一件衣衫、一个玩具，或买东西时给你一个九折﹐只要你申请他们的信用卡。其实你最好还是付现款买那14。95美元的衬衫﹐别去申请那以后可能会带给你许多麻烦的信用卡。
5. 随意花钱
有时很容易就将钱花在不必要的开销上﹐而忘了更重要的事﹐比如储蓄。我们建议你﹐ 去试一试电脑网络上一些簿记软体﹐可以帮助你记录下来你的钱花到那儿去了。也可以帮助你控制住你花钱的方式。
6. 没有储蓄的习惯
专家们说﹐乘着年轻时﹐就开始为未来(也许是为了四十或五十年以后的事)存钱是很重要的一件事﹐比如﹐买房子、作生意或存一笔养老金等等都算是储蓄。你可以开始一个自己给自己付款的计划﹐就是每月给自己一笔钱﹐存起来作为未来之需。通常都是在银行或公司里设立一个自动存款的账户﹐每月自动划一定款项存入。即使是只存25或50美元 都好。
除了银行付你的储蓄账户的利息之外﹐还有许多其他的方法﹐能使你的储蓄金增加﹐例如购买股票、债券、共同基金等。这些方面的投资﹐常常经过一段时间之后﹐能得到比银行给你还多的利润。不过联邦储蓄保险局管理消费者的专家维廉思(JamesWilliams)说，这方面的投资并不能保证你的投资不会损失、变成流水。
7. 付了太高的手续费
尽可能的用自己银行的自动提款机提款﹐因为他们不要手续费﹐其他的机器会收你1至4美元的手续费。
最好每个月付清你的信用卡上的欠款﹐而且不要误了付款的日期﹐免得又被罚款。如果不能付清每月的欠款﹐那你最好用一张信用卡﹐它的利息最低﹐或给你较长的免息的日子。
8. 不要写会被退票的支票
支票被退票(Bounce)的原因主要是﹕所开立之支票因存款不足、签章不符、金额文字不清或遭涂改等28项理由，以致支票无法兑现，称之为退票。退票会被银行罚款15至30美元﹐而支票收取者也会要你赔偿。
避免退票发生最好的方法是﹐要记录下你每张写出去的支票﹐要知道你支票本内有多少钱﹐有时可以利用网上或以电话银行的服务来帮助你记账﹐会比较容易些。当你刷了由支票内取款的信用卡时﹐一定要马上记录下来﹐免得忘记了。有些银行设有﹐保护你开出超额支票的服务﹐但是你在采用此服务之时﹐要知道其手续费多不多﹐值不值得接受。
| 商店内的个人理财软件Quicken Personal Finance Basic (Tim Boyle/Getty Images) |
9. 对自己的钱财不负责任
你要花点时间去调查各个银行﹐找最合适自己的、最经济的财务机构去参加﹐当账单来时要查看或上网查看﹐银行有没有弄错﹐有没有被他人窃取你的私人资料。造成财务损失。要保存好所有与银行来往的文件﹐因为当麻烦出现时你才能做出最快的反应﹐要直接与你来往的财务机构联络﹐才能在问题出现时尽快的解决。
结语
即使你很幸运﹐有亲人指点你 理财﹐但是最终你还得担起责任来。 刚开始时会胆怯﹐会受到挫折﹐而且会犯错﹐但是重要的还是要有行动。刚开始时﹐可以从小处着手﹐比如﹐每个月找出两三个方法来减低开支。每个月多存50美元﹐这 小小的改变﹐一段时间之后会使你的存款大增。别以为你的这些使自己经济独立的行动﹐只能靠自己﹐其实有许多政府机关也能帮你﹐美国联邦储蓄保险局还有其他一些机关也许能为你解决问题。
资料来源﹕美国联邦公民信息中心 http://www.pueblo.gsa.gov/
(http://www.dajiyuan.com)
