【大纪元2月6日讯】(大纪元记者苏菲编译) 在美国，一辆新车的平均价格至少要2万美元，而一部行驶了四年的老车均价也高达9,500美元。面对这样的市场行情，大部分需要用车的消费者有两个选择：贷款买车或者租车（lease）。一些汽车购买者采用直接贷款的方式：他们直接从信贷公司、银行或信用合作公司贷款。在这种直接贷款中，购买者除了同意支付其所贷款的金额以外，还要支付一定期限内的贷款利息。一旦购买者和车辆经销商就汽车价格达成一致，并开始商讨买卖合同，购买者可以用直接从贷方得到的贷款支付给经销商。
本文旨在帮助你在贷款购买新车或二手车之前正确评估你本人的支付能力；帮你更好了解买车或租车(lease)划算，并且介绍经销商筹贷(dealership financing)的情况。
应该租车吗？
如果你在考虑租车，有一些因素你必须注意。租车的月付费用通常低于同一辆车贷款的月付，因为你要付的是你租车期间汽车可预见的折旧，以及租金、税和其它费用。但是在租约结束的时候，你必须归还车辆，除非租约允许你买下该车，并且你同意该车的购买价格和支付期限。你需要考量租约是否符合你的实际的经济情况，包括：考虑租约开始、中间以及最后的消费；比较不同的租约特点和期限，包括里程限制；你还要考虑你预计的租车的时间长度。
在你租车以后，在规定的时间和里程数内你有权使用它。租约结束时，在归还该车的同时，你必须支付任何超出租约规定的费用。在典型的零售租车合约中，你也可以选择在额外的你所认可的价格基础上买下这辆车。但是请注意，在大部分的租车的情形中，要是你想提前结束租约，你会为此支付一定的费用而且这笔费用的金额可能很大。
另一个重要的考虑因素是里程限制。大部分标准租约是在你所能驾驶的特定的里程数的基础上制定的，通常是一年15,000英里或更少。你可以通过协商得到多一点的里程数，但是你可能必须为此支付更高的月付，因为在你租车期间，车辆折旧会增加。如果你使用了超出租约限定的里程数，当你还车的时候，你得缴纳额外的费用。
你租车期间，你必须为该车额外的磨损、损害和设备的丢失负责。你还必须按照该车生产厂商的建议进行车辆保养和维修。
最后，你还必须维持符合租赁公司标准的保险等级，搞清楚保险费用。“车辆租赁解答”( “Keys to Vehicle Leasing”) 是由美国联邦储备金监察组出版的，包含了大量有关车辆租赁的信息。你可以按以下地址获取一本:
Publications Services
Board of Governors of the Federal Reserve System
Mail Stop 127 Washington, DC 20551
贷款买车
最常见的购车贷款是“经销商筹贷”（ dealership financing）。购买者和经销商就用以购车的贷款金额以及在一定的贷款期限内需要额外支付的贷款利息达成协议。经销商可以保留这个合同协议，但通常他们会把这一纸合同转卖给其他代理商，比如银行，信贷公司或信用合作公司等等，由这些代理人具体提供贷款服务，以及所贷金额和费用的收回。对于汽车购买者来说，由经销商提供贷款有以下特点：
• 便利性– 经销商在同一个地方给购买车提供贷款服务以及交付所买卖的车辆。
• 多样化借贷关系– 经销商和不同的银行或信贷公司的关系意味着他们可以为车辆购买者提供多样化的不同的贷款的选择。
• 特殊的车辆销售计划 — 经销商会经常向购买者推荐由车辆生产厂商直接赞助的、低利率的车辆销售计划。
和经销商见面以前
• 你应该看看自己的信用报告，以了解提供贷款的贷方将要看到的你的信用情况。信用报告上的错误信息或是准确的负面信息都将影响到你能否获得贷款，以及贷款利率。
• 你应该比较银行、信贷公司和信用合作公司等不同贷方提供的贷款利率；比较银行报价和经销商报价的不同；仔细审查不同的贷方提供的具有吸引力的贷款利率和期限是否附有额外的限制。.
当你申请贷款时
大部分的经销商都有一个专门的“贷款及保险”部 (Finance and Insurance ， F&I)，这个部门会为购买者提供一次性手续齐备的贷款服务。贷款及保险部的经理会要求你先填写贷款申请表。贷款申请表的内容包括：姓名，社会安全号，出生日期，现在及以前居住地址和居留时间，现在及以前的工作雇主和受雇时间，职业，收入来源，月均总收入，个人经济情况以及现有的个人信用账户的情况。
经销商会保留一份你的信用报告的副本，上面记载了你过去和现在信用贷款的信息。还有一般比较典型的做法，如前面介绍，是经销商会把你的贷款合约转卖给其他代理商，比如银行，信贷公司或信用合作公司等等。经销商也会把你的贷款申请交给一家或多家代理商，由他们藉以决定是否从经销商处购买你的合约。信贷公司和其他代理商通常会采用信用等级评定的自动化技术对贷款申请进行评估，这种信用等级评定受到你的过去的信用情况，职业年限，收入和开支等多种因素影响和决定。
因为银行、信贷公司或信用合作公并不直接和车辆购买者交易，所以他们只能通过购买者的个人信用报告和评分，完整的贷款申请表，不同的交易期限包括首付的金额等情况做出决定。每一个信贷公司或其他可能的代理商，无论他们是否愿意购买这个合约，他们必须通知经销商他们最后的决定。如果代理商觉得这个合约可行，则必须提供给经销商一个批发价格，在这个批发价格(wholesale rate)基础上，代理商购买这个合约的价格被称为购买价格(buy rate)。购买价格高于批发价格，其中差价一般就是经销商赚取的利润。
经销商也会向购车者介绍汽车厂商用以推动销售的特殊的计划，例如：经削减后的贷款利率或给与某些型号的车辆现金回扣。你也许可以在你所居住的地区看到相关的广告。但你必须最终和你的经销商证实你所感兴趣的汽车型号是否享受特殊的贷款利率或回扣。 总而言之，折扣后的汽车价格是不容再商议的，可能会受到购车者过去信用历史的限制；这个价格也可能只适合于特定型号、构造的车或某个特定年份生产的特定型号的汽车。
当经销商没有特殊的贷款计划提供给你时，你可以和他商议贷款年利率以及支付期限，一如你和他商议汽车的价格一样。贷款年利率一般高于前面所提到的批发利率。你可以在销售商接受和处理你的贷款申请之前或之后和他商议以上内容。
资料来源：美国公民信息中心 http://www.pueblo.gsa.gov/
(http://www.dajiyuan.com)
