【大纪元1月29日讯】（大纪元记者乐心笛编译报导）人们在治疗慢性疾病像抑郁症、糖尿病、高血压、癌症时，需要非常小心提及“痼疾”一词，一旦你说这是痼疾老毛病了，保险公司将会拒绝替你承担此医疗费。
乔治敦大学卫生政策研究院专案负责人克伦*波里兹就如何才能不逾越医疗保险涵盖的范围进行了深度解析。
*问：如果我有慢性疾病的话，维护医疗保险责任范围的最好办法是什么？
答：首先我推荐的是，看看您或您的伴侣的工作单位是不是会提供一份集体医疗保险，这种保险通常是不要签字的，通常也不需要检查身体。
这种集体医疗保险计划，使您拥有最合法正当的保护。美国医疗保险携带和责任法案（HIPAA, Health Insurance Portability and Accountability Act）规定，如果单位提供这种保险福利，那么雇主就不能单独对您说：“你有乳腺癌，我不能把你加进公司的医疗保险中来，”或者其他什么健康上的问题。雇主必须提供给您和其他职员相同的福利。
*问：如果有了单位统一的集体医疗保险，是否说明公司会承担我慢性疾病的治疗费用？
答：尽管您的单位在医疗保险上不能歧视您，但是保险公司仍然可能因为你的“痼疾“，而拒绝买单。原因是您刚来公司不到12个月。但如果您之前有保险，并且保险的范围和现有的保险计划大同小异的话，就可以不考虑这个期限。
底线：在HIPPA条款下，原有保险和现有保险的中断期最多为63天（各个州的情况有所不同，有些地方时间更长一些，有些地方时间短），一旦超过63天，您再加入另一个医疗保险计划时，就会把您当新雇员看待，需要等12个月（或者18个月，如果您很晚才加入保险计划的话）。然而，如果您有个人的医疗保险计划的话，各州的法律将会有很大的不同，您应该和您所在州的医疗部门去咨询详情。
*问：如果离职了，怎样才能保住医疗保险？
答：如果您的雇主有至少20名雇员，而且都提供医疗保险，那么通过联邦统一综合预算协调法（COBR, Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act），您可能有资格继续享受此医疗保险18个月。这是千真万确的，即使是你因为病得太严重而辞职的。但要做好心理准备，万一雇主不再被要求付主要的保险费，您自己就必须承担100%。一般来说，个人平均医保费用为每月$350，家庭要多于$1000。如果可能的话，我鼓励大家尽量去争取CONRA计划，但许多人因为缴不起保费而放弃了。
底线：对于那些少于20个雇员的公司员工来说，40个州可以提供COBRA的延伸计划，常称为“迷你——COBRA”，此计划提供医疗保险延续期为3到36个月不等，取决于不同的州。
*问：18个月后，当我的COBRA过期了，怎么办？
答：那就有点棘手了。除非你是所谓的“HIPAA-eligible”，法律规定，如果您是慢性疾病患者，无论居住何处，必须有一个不能拒绝你的非团体保险计划，以供选择，每个州都不尽相同。大约有30个州推行一个“高风险群（high-risk pool）”计划，给那些不能通过正常医疗保险政策的人们。HIPPA的保险条款不能强加“痼疾”除外这一条，这就是一个对患者最重要的保护。但是 HIPPA保险非常昂贵，因为联邦法律没有规定它承付费用的上限。
底线：努力让保险公司相信您的疾病是他们可以接受的风险，例如糖尿病，您可以告诉承保商您的糖尿病是在可控制范围之内的。
如果是个人买保险，一些州要求至少要有一个保险公司，可以不考虑个人健康的因素，而卖保险给他们，我们称之为“保障”政策。纽约州、新泽西州、佛蒙特州、麻塞诸塞州和缅因州要求所有的保险公司都做到这一点。如果您的情况特别不好，可以搬到东北部。如果没有保险补助，保险费将会变得非常昂贵。在绝大多数州，个人保险将会拖垮您，即使您只是轻度的慢性病患者。所以尝试用不同的保险资源，如：“high-risk pool”计划，HIPPA计划等。然而近期，这些计划相当难争取到。
底线：如果需要了解您所在州更多的保险选择，请查询National Association of Health Underwriter guide
(http://www.dajiyuan.com)
