想要財務獨立 3種退休生活你屬於哪一種?

作者: 安德魯.哈藍 譯者: 沈聿德

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該是誠實面對自己的時候了,你想過什麼樣的財務獨立生活?我在2009年創立理財武士部落格,幫忙點燃了現代的FIRE(財務獨立、提早退休)運動。十多年後的今天,有數百個部落格及數十家主要媒體在撰寫FIRE主題的文章。

關於FIRE的含義有很多不同的見解,但最常見的定義是:當你的淨資產達到全年支出的25倍,你就算財務自由可以退休了。換句話說,如果你一年的開支是10萬美元,當你的淨資產達到250萬美元(但最好別把你的自用住宅的價值算進去),你就算財務獨立了。

但因為現在的利率不高,風險資產的預期收益也下降,再加上醫療保健費用節節高升,人的預期壽命變長,我認為淨資產達到一年支出的25倍恐怕還不夠;我個人偏好的FIRE定義是,已經達成以下兩種情況中的一種:

你的淨資產等於你的年均淨所得的20倍。當你以年收入而非支出當做淨資產目標時,你就不能用削減開支來「作弊」,我還鼓勵各位在升職加薪時,提高你的儲蓄和投資額度。

對於那些堅持要使用年支出的人來說,我會建議你把財務獨立目標設定在年支出的25倍以及年所得的20倍這個範圍之內。舉例來說,假設你一年的開銷是5萬美元,而你的年收入是10萬美元,那麼你的財務自由目標最好設定在125萬美元到200萬美元之間較為保險。

你的投資應產生足夠的被動收入來支應你過上理想的生活。所以如果你一年的開銷是10萬美元,而你現有的投資每年能產生超過12萬5,000美元的收入,那你就算是財務獨立了(因為這些收入還會被扣除一部分稅金)。當你只靠投資收入便足以支應生活開銷,完全不必動用到本金,那麼只要你量入為出謹慎用錢,就永遠不會缺錢,這樣便算是真的財務自由了。

自2009年以來,FIRE運動已經演變出3種退休生活方式:富到流油型(Fat FIRE)、量入為出型(Lean FIRE)及星巴克挺你型(Barista FIRE,提倡「尚未賺到足夠退休的金額便提早退休」,所以離職後還需依靠兼職打工,來維持基本生活所需,以及取得醫療保險福利。星巴克提供兼職者醫療健保,因而成為名稱)。

這些名詞其實是用來形容一個人在退休後如何生活的主觀說法─富到流油型的退休者可以過著隨心所欲的生活;量入為出型過著相對簡樸的生活;星巴克挺你型則需做兼職工作和/或配偶仍在工作。

之所以會出現這種演變,是因為每個人追求的FIRE截然不同所致。透過重新定義術語,讓自己對現況感到滿意乃是人類的天性。但重點其實在於搞清楚自己想要的是什麼樣的FIRE生活方式─不要自己騙自己。

我嚮往的FIRE是住在舊金山或夏威夷、房子夠大、每個人都有自己的房間、孩子能受到良好的教育、每年能旅行幾次,而且每個月有足夠的現金流來繼續投資。可惜這樣的生活方式需要大量資金的支持,這就是為什麼我到現在仍努力建立更多的被動收入。

其他人嚮往的FIRE生活,可能是住在一輛改裝的校車裡、在全美各地自駕遊、不生養小孩,對這些人來說,也許每年3萬美元就足以讓他們感到幸福了。個人理財的魅力就在於,生活方式沒有對錯之分,只是你必須採取相應的步驟來達成你想要的生活方式。

像我在2012年34歲與公司談妥條件後離職的頭3年,便過著星巴克挺你型的退休生活;當時我太太仍在工作,她比我小3歲,我們為她設定的目標是:如果這段時間我們的財務狀況一切順利,她也會在34歲時提前退休。

在這段星巴克挺你型 FIRE期間,我加入她公司的醫療保健計畫,而我則需負擔所有的生活費用。我們把開支保持在相對略低的水平,那幾年間我寫了一本書教人如何談判遣散費,同時也在理財武士網站上寫作。(更多關於談判遣散費的內容,將留待第11章分享。)

2015年我太太在我幫她談好遣散費後,也如願在34歲離職。拜我們的投資升值之賜,我們在幾年之內就過上了不算差的財務自由生活,而且網站的收入也持續增長。自我離職後算起,我們一共花了9年的時間才達到我們理想的被動投資收入數字,這是因為我們的開支隨著家庭人口的增長而水漲船高。而且我們到現在還在努力建立投資收入,畢竟世事難料。

這裡我要特別提醒各位,把「英年早退」說成從此不再工作,往往只是個噱頭(gimmick)。你在網上看到那些大力宣揚早早退休的人,其實許多仍像「退休」前那樣努力工作,主要是經營自己的網站。

我的文章並非憑空出現的,寫這本書花了我兩年的時間,我從未有過不想工作的念頭,我只是想要能夠自由做自己想做的事罷了。

這10多年來我從沒再上過一天班,但我並不認為提前退休是FIRE的意義所在。2012年我決定讓自己休息一年到國外「玩個痛快」,誰知才過了6個月,我就迫不及待地想好好利用我的時間做一些有意義的事情。其實只要我的手還能寫、嘴還能說、腦子還管用,我就要繼續樂在工作中!

所以各位在規畫你的財務獨立之旅時,我建議你們把重點放在前半部FI(財務獨立)的部分。沒有人在提前退休之後什麼都不做,即便他們嘗試什麼都不做,也鮮少能持續很長時間。

當我們用有意義的工作來充實生活時,生活就會更加多采多姿,財務獨立最棒的特點之一便是你可以做自己熱愛的事。◇(※網站專文)

<本文摘自《懂用錢,愈活愈富有:全球9,000萬人見證有效,理財武士教你做出致富決策,FIRE不上班超過十年,被動收入年領30萬美元》,采實文化提供>

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責任編輯:曾臻

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