【大纪元2014年11月24日讯】自从1993年开始在香港,大陆和加拿大三地从事金融行业。在加拿大经过系统的金融策划， 个人同商业报税专业培训。庞丹莉通过Portfolio Strategies Corp. 代理各大金融公司的基金产品， 同时通过Plenitude Financial（ 丰裕理财）代理各大保险公司保险产品。
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我忘记了有多少客户问过我：究竟要有多少钱才够退休用？相信这是大多数人都希望知道的事情。为什么我说“大多数人”？因为有些人过一天算一天，面对现实是需要胆量的。有些人觉得加拿大是福利社会，一定饿不死的。有些人大富大贵，根本不用担心。
需要多少钱才够在加拿大退休用，这实在是见仁见智。每个人的具体情况和标准都不同。举个例子：张先生是60岁，正准备退休。他身体健康，他家庭的长辈都比较健康又长寿。一般来说，金融策画师计算他起码有30年是需要退休收入。因为在加拿大，各方面的环境比较好，活到90岁以上的大有人在。如果他税前的年收入有$48,000，每月税前收入$4,000; 其实每年税后收入是$39,983，每月税后收入只有$3,332了（根据EY 2014年BC省个人税务计算表；只使用了个人的基本免税额）。他预计每年能拿到5%的投资回报，同时希望每年的通货膨胀率只是保持在3％，他在60岁退休时需要$910,088才够用到90岁。挨了一辈子，想享受黄金年代是每个人的梦想。$3,332一个月够不够用？只有你自己知道。
那究竟退休后的有可能收到什么收入呢？
如果你雇主有设立公司赞助的养老金计划，那你是很幸运的。雇主赞助的养老金计划也有两种的。如果你没有这种养老金计划，那就要看看自己存了多少钱在RRSP（注册退休存款计划），或者是TFSA（免税存款计划），以及非注册的个人存款户口。
不少加拿大人把他们的主要住宅当作唯一的退休储蓄。这个策略危险的地方是没有人能保证在你需要动用这个不动产时， 地产市场一定在上扬。其他的退休收入可以是出租收益和生意分红之类；出售其他资产；或者是家庭信托收入以及永久保险的现金价值等等。
如果你一直没有努力存钱和投资，那么你就没有多少选择余地了。政府的福利是你最后的救命草。加拿大政府支持的养老金计划有加拿大养老金（CPP – Canada Pension Plan）;老人金（OAS–Old Age Security Program）;保证收入补助金（GIS – Guaranteed Income Supplement），以及津贴( Allowance)。
加拿大养老金计划（CPP）是一个社会保险计划。也就是说，你必须缴纳过供款，为养老金计划做出过贡献，然后你才能享受这个养老金福利。CPP的供款是根据你的年收入计算的。在2014年，作为雇员的每年最高供款$2,425.50，作为自雇的每年最高供款$4,851。不用说，退休时每人能领取的养老金数目是不同的了。在加拿大标准的退休年龄是65岁。在2014年7月, 65岁的申请人平均每月拿到$607.11 ，最高的拿到$1,038.33。在今年里，如果你想提早在65岁以前拿CPP，每月会减少0.56％; 如果你想推迟在65岁之后拿CPP，每月会增加0.70％。CPP是根据消费物价指数每年递增的。
老人金（OAS）是一个社会援助计划。你不需要缴纳供款也可以享受到这个福利。2012年的预算把领取老人金的年龄从65岁提高到67岁。这个转变是逐步进行的。这对于那些在1958年3月31日或者更早出生的人没有影响。1962年2月1日或者之后出生的人将会是从67岁开始才能拿到老人金了。在2014年10月到12月的老人金最高金额是$563.74。老人金是每三个月根据物价消费指数递增的。一旦你成为非税务居民六个月，老人金会停止发放。除非是你在18岁以后在加拿大住满起码20年，那么即使你离开加拿大也可以合法拿到老人金。
保证收入补助金（GIS）和津贴（Allowance）都是社会援助计划，给合资格的低收入的人士和他们的配偶。既然OAS， GIS和Allowance是社会援助计划，羊毛出在羊身上；当然是由税务人支持的。看看现在加拿大年龄老化现状。从过去由两个工作的人养一个老人，逐步的变成由一个工作的人养两个老人。这些社会援助计划能维持多久，实在是有待探讨。提早做退休策画才是上策。◇
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