【大纪元2016年09月29日讯】如果有一个保险可以涵盖各种面向的基础风险保障，让风险保障不漏接，应该对大家都是很有帮助的，国民年金保险具有的多样性给付，其中涵盖人生前期的身故、生育与后期年金等各项基础额度的保障，刚好可以填补人生各阶段的基本保障需求。
在大学教书多年，从事的教学与研究都是跟保险有关，因此最常被人问到的问题就是，面对人生各种风险，该如何规划一个正确又完整的保险计划？有几个基本的原则可以参考，第一是先保障后投资原则，其次是先基础再进阶原则，最后则是考量财务与经济性原则。国民年金保险(国保)在应用到这些原则时，几乎都可以扮演一定重要的角色。
保险原则建议一：先保障后投资
规避非预期的财务损失，是购买保险的第一要务，而追求投资获利，则是次要的思考，只有在风险保障已经规划妥当后，才应把报酬率高低纳入保险计划中。
但很少有人能够很精准的转换，如果有一个保险可以涵盖各种面向的基础风险保障，让风险保障不漏接，应该对大家都是很有帮助的，国保具有的多样性给付，其中涵盖人生前期的身故、生育或残疾与后期年金等各项基础额度的保障，刚好可以填补人生各阶段的基本保障需求。
保险原则建议二：先基础再进阶
在风险管理规划选项上，有商业保险、社会保险甚至一些政策保险。一般来说，商业保险的功能在于补足社会保险或政策保险不足部分。基本上，一定是先有社会保险或政策保险后，如果还有保障需求，才会选择商业保险。我国大部分社会保险与政策保险都带有一定的强制性，因此大家比较不会忽略，国保虽亦属强制投保，但是相对规范较为柔性，因此常常容易被人所忽略，许多投保国保的国民，如果舍国保而优先考虑商业保险，就有点舍本逐末了。
保险原则建议三：财务与经济性
能运用最低的投入或成本，做出最大的风险防护效果，才算是最佳的保险规划策略。在这点运用上，社会保险通常都会是较佳的选项，因为在相同的保障额度下，社会保险机制下几乎都会有政府或其他资源的补助，以国保为例，保费政府至少补助40%，一般身份被保险人只需自付60%，而且身心障碍、低收入户或是申请所得未达一定标准者，政府补助比率更高，这是商业保险所望尘莫及的。
此外，国民年金也考虑到被保险人经济状况较差时，提供弹性补缴期间，最长可达10年且保险年资都算保障都在，这也是商业保险所不可能提供的优势。因此就大家常说的CP值来说，像国保这类的社会保险，确实是非常高的。
整体社会安全网的建制，有赖多方制度间的完美搭配，包括社会保险、职业团体保险与商业保险等。基础的社会保险保障，永远是最起始的考量，凡事先求有再求好，有了基础以后再量力而为，逐步根据个人的经济状况以及当时的风险需要，像堆积木般堆叠出自己完整的风险保障。
对许多人而言，正式投入职场后，立刻会参加劳工保险或是公保等职业型的社会保险，但是对于许多暂时或长期无法投入职场的人来说，即使时间不长，依然会面临到许多不可预知的风险，因此国民年金就变成为基础保险中的基础，但他是这么的重要，却经常被忽略。因此建议大家除了应注意自身的风险管理外，更应该提醒周边加入国保的亲友，应善用政府的美意，让国保成为国人防范人生风险强而有力的防线。
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责任编辑：吴淑娟
