【大纪元2023年02月07日讯】（John Boitnott报导／大纪元记者信宇编译）2022年的一项研究发现，到该年9月为止，63%的美国民众都是月光族。这些人没有注意到他们的消费习惯如何严重影响他们的财务状况。他们很容易满足于日常的欲望和需求，因而忽略了自己的财务目标。虽然短期内你不觉得储蓄有什么了不起的，但日后你就会知道储蓄实在太重要了。
就从近期来看，遇到财务吃紧时，有储蓄就能提供一个有效的缓冲。没有足够的储蓄，临时遇到看病住院、汽车故障、公司裁员等不测事件，都可能造成财务紧张，甚至陷入债务泥潭。
而从长远来看，健全的储蓄给我们带来无忧无虑的生活自由，开辟更多财源的机会。现在就是开始储蓄的最佳时机，因为越早开始储蓄，未来回报就越高。以下10个步骤教你如何开始储蓄，希望能帮助你改善财务状况。
1. 了解你的动机并设定目标
在设定目标改善财务之前，先花些时间想一想：到底你想要实现的目标是什么以及想要改变人生的动机是什么？
展望一下，从现在起一年、五年和十年后，你想要达成什么样的财务目标。在纸上、手机或电脑写下这些愿望，时时对照，将有助于实现这些目标。
您还应该进一步想像一下，如果拥有更多的储蓄、财务安全和经济独立，你的生活会有哪些改善。也许你想要买一栋房子，还清所有的贷款，或者养育孩子。把激发你改善财务的事由一一写下来，列出清单时时提醒自己，这样在遇到困难或懈怠的时候，这个清单能够激励你前行。
2. 评估你的财务状况
接下来，开始思考需要采取哪些具体的行动来达到这些目标。制定财务计划的第一步要先了解目前的财务状况和消费习惯。
梳理一下目前的信用卡和账户报表，检查一下每个月辛苦赚来的薪水都花在哪些地方。你可能会很惊讶，每个月花在咖啡或Ubers上的开销这么大。你可能也会认识到，有些消费模式会吃掉你的工资，让你难以储蓄。
你还应该考虑到所有定期的、不可避免的固定支出。计算一下贷款、房租、抵押贷款和保险等，看看收入中有多少需用于这些必需开支。
一旦了解了所有的消费去向，你就可以认真审视需要改变的消费习惯了。你也能更好地制定一个符合现实的月度预算，真正按照预算生活。
3. 削减支出
一旦清楚目前的财务状况，你很容易就能辨别哪些地方可以削减支出。比如减少每个月外食的次数；尝试多搭乘坐公共交通工具，而不是乘坐优步（Uber）或来福（Lyft）；取消一些不太常用的月度订阅服务。只有你自己知道为了保持健康和快乐，你想要什么跟需要什么之间的不同。跟自己的心灵对话，了解自己需要什么，以及哪些是可以舍弃的。
在购买电脑、买新鞋等大笔消费之前，给自己至少24小时的时间冷静一下，这样你有机会再三权衡利弊，打算购买的物品或服务是否属于真正所需，或长远来看有好处。
每个人都有不同的消费习惯，所以削减开支的方式因人而异。尽力在自己能力范围内理智消费，同时还能优先考虑那些真正能带你快乐的东西。
4. 编预算并坚持下去
编预算是提高储蓄最重要的一个方法。有预算就能订出目标，追踪支出情况，也是真正能留下钱定期储蓄最好的方式。
编预算有多种理论，主要有两派观点：一派观点认为应该遵守50/30/20法则，即50%的收入用于基本生活需求，30%用于提高生活质量，20%留作储蓄；另一派则遵循70/20/10法则，即收入的70%用于支付账单和日常开支，20%用于储蓄，10%用于偿还债务。
这些都只是建议，你还是应该根据你的情况编制个人预算。
如果觉得用电子表格编预算有点麻烦，可以借助许多免费的app（应用程序）客制你的预算。有些app还可以连接你的账户，有支出时自动发送通知，还可以为各种个性化支出设定目标。
5. 开设独立的储蓄账户
如果把用来储蓄的钱与可支配的钱放在不同的账户中，就不会轻易动用到储蓄金。每月定期将钱转入储蓄账户，可以提醒自己坚持储蓄计划，并且帮助你区分收入的分配各有不同的作法。
更积极的作法就是一拿到工资就先预留要储蓄的钱，立即从固定薪资中取出。强迫自己根据账户余额作为下个月的预算。
6. 设立应急用储蓄账户
与储蓄账户类似，另外建立一个专门用于紧急情况的账户亦不失为一个好主意。求得安心是我们储蓄的主要原因，这也是人之常情。突然失去工作或遇到意外的财务负担时，你知道你还有财力支撑，能让你不致于造成心理冲击，而仍能以平和的心态度日。
应急储蓄账户应与薪资账户分开，避免薪资账户的钱开始减少时不小心动用到应急基金，如此也才能实现紧急情况发生时动用紧急基金，不会影响到正常储蓄。
7. 不吝于投资学习新技能
虽然你在努力削减开支，也要能区分哪些是需要去掉的欲望，哪些是值得投资的。投资于学习新技能是改善财务状况最好的一个方法。所以在做重要的财务决定时，不要忘了投资自己。
学习新技术或提升技能不应该因为预算的分配而被牺牲掉。不论你考虑教育进修、创业，甚至启动副业，投资自己可以让你未来有改善财务状况的机会。
8. 尽早启动退休储蓄
大多数专家认为，每人每年税前收入的10-15%应用于退休储蓄。如果你遵循这个原则储蓄退休金，你应该能够在退休后过上舒适的生活，甚至可能实现提前退休的目标。如果不开始认真准备退休储蓄，你可能得延迟退休时间，在大家悠闲享受黄金岁月的时刻，你仍然需要努力工作。换言之，你越早开始投资退休储蓄，到退休的时候，你的储蓄投资就会有更多的增值。所以尽快启动退休储蓄是最明智的做法。
在退休储蓄方面，有许多投资方案具有很大吸引力的节税优势，如401(k) 退休福利计划、个人退休账户（Individual Retirement Account,简称IRA）和罗斯个人退休账户（Roth IRA）。每个账户都有不同的具体要求和规定，选择最适合自己的投资计划。
需要注意的是，一旦把钱存入这类型的退休储蓄账户，需要遵守一些规定，如何时可以领取账户中的钱有年龄的限制等。即便如此，多数专家仍建议大众为退休储蓄选择401k、IRA或Roth IRA等计划，因为这些计划能让你辛苦赚来的薪水通过储蓄获得最大收益。越早启动投资储蓄，你的储蓄增值的幅度就越多。所以一定要在预算中留出一笔钱，定期向退休储蓄账户供款。
9. 尽快还清债务
支付贷款或负债的利息是一件痛苦的事，辛辛苦苦赚来的血汗钱就这样白白溜走。不幸的是，摆脱这种滚雪球式痛苦的唯一方法就是通过一次次的还款来逐步摆脱债务。越早偿还债务，才能越早开始储蓄。因此，优先事项应该是尽快还清贷款和债务。
同样，不要浪费你的钱去支付滞纳金、透支费或任何其它没有意义的费用，这些费用无助于你目前的需要或未来的目标。对你的账户、银行卡和贷款要有责任感，避免粗心大意，消耗不必要的资金，这样才有更多的资金用于储蓄。
10. 适时追踪财务进展
适时追踪自己的财务进展，会更有动力遵照预算执行各项目标。一旦发现储蓄开始增长，看到自己努力的成果会有成就感，更有信心继续保持健康的消费习惯。
勤奋存钱是唯一保证你能改善财务状况的途径。这也是获得财务独立和自由的万全之策。当然，万事开头难，启动储蓄计划是最具挑战性的一步。然而，如果你能日复一日地坚持预算计划，你很快就会享受到执行财务预算带来的种种利多。在未来的某一天，您会惊喜地发现，自己储蓄账户里的数字在稳定地爬升。
原文：10 Ways to Improve Your Future Financial State刊登于Due网站。
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