作者：Oliwia Szczekot
（大纪元记者易云天编译）想要提早退休，何时开始储蓄和投资都不嫌晚。而且越早开始采取行动，累积的退休金就愈多。
如果你想要在50岁之前退休，就要努力工作而且还要有创意。你必须承担一些风险，妥善管理好你的钱财，必要时牺牲一些享乐。关键是如果某件事听起来好得令人难以置信，它通常是不可信的。想要在短时间内达到目标没有捷径，也没有轻松的选项。
如果你现在已40多岁而且还没有开始储蓄退休金，不要担心。现在开始尽可能地储蓄，这样当你到50岁时—或甚至更早——无论退休后的生活如何，你都有足够的钱应付。
以下是8个务实可行的步骤，希望能帮助你实现目标：
1. 估计退休需要多少钱
需要存多少钱才能没有负担地在50岁退休取决于多种因素，包括你想要的生活方式以及退休所在地的生活成本。你可以从退休生活每个月需要的支出开始计算。
您可以4%计算每年可以从储蓄账户提取的生活费。这个数据是依据标准普尔500指数（S&P 500）的历史回报、通货膨胀率和其它因素得出的。这不是保证，只是给你一个参考的经验法则。
4%提款的计算方法是将你的储蓄乘以0.04（4%）。如果退休后的余生保持相同的购买力而不需要从工作或其它来源获得更多收入，那么这个数字代表你退休后每年可以提领的金额。例如：如果你40岁有20万美元的储蓄，那么将20万美元乘以0.04得出每年可以提领8千美元——对于刚开始退休的人来说，这是一个相当可靠的数字。
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2. 制订财务计划
下一步是制订一个完整的财务计划，涵盖你的收入和支出、债务、投资和长期退休目标。这有助于计算出需要存多少钱才能达到50岁退休的目标。
考虑可以补充储蓄的其它收入来源，例如出租物业、被动收入或遗产，将这些也纳入你的计划。此外，还要考虑未来潜在的费用，例如教育费和医疗保健费用。估计每项费用需要多少，将其计入退休储蓄总额之中。
3. 优先考虑储蓄
一旦知道你退休需要多少钱，就可以反过来订出你的存钱目标。储蓄主要有两种类型：应急储蓄（未雨绸缪基金）和投资基金（如退休计划）。应急储蓄应存放在安全的地方，当银行账户出现问题时不会被盗或丢失——例如，高收益网上银行账户或家中床垫下的现金。这笔钱是用于紧急情况的开支，意料之外出现的医疗费或差旅费。
考虑雇主提供的匹配计划或赋税优惠，确定你可以提缴多少金额到退休金账户。你应优先储蓄退休金，每个月保留一笔钱存入储蓄或投资账户，例如IRA或401(k)账户。提高你可以提缴的金额，充分利用雇主的匹配额度。同时研究一下有哪些选项最适合你当前的财务状况。
4. 减少开支
减少购买奢侈品和其它非必需品的开支可以让你每月节省很多钱，这些钱可用于退休储蓄。如果可能的话，减少外出就餐，共享而不是拥有汽车，或取消昂贵的健身房会员。
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5. 还清债务
偿还所有的债务应该是你优先要考虑的事；因为不加控制，高利息的债务会大大减少你的储蓄，因此请集中精力快速还清这些贷款，同时仍要定期为退休目标进行投资。每一笔贷款在签字之前，都要了解相关的条款——包括确切的还款金额、利息和还款期限——这么做是为了紧急情况或其它不可预见的事情发生时，你不会因为这些额外的费用而措手不及
6. 明智地投资
为退休投资时，规划一个包含股票、债券、共同基金和现金投资等多元化的投资组合非常重要。您还应该注意自己承受风险的能力，确保你选择的投资符合你个人的目标。投资低成本指数或共同基金是累积财富的方式之一。还要考虑通货膨胀，这样你可以跟上价格上涨的趋势。
分散投资是保护自己免受市场低迷冲击的好办法。将你的资金分散到多个资产类别，例如股票、债券和现金。
但多元化并不是万灵丹。需牢记，即使你在这三个类别都有做到多元化，仍然会因为一些资产下跌而另一些资产上涨而亏损。从历史上看，在一些年份里，没有单个类别的表现特别好或特别差，都是根据市场整体情况在变动。
7. 制订预算
保持退休储蓄正常运转的一个好方法是制订预算并坚持执行。跟踪你的开支，设定财务目标并定期审查你的进度。这么做你不仅能实现退休储蓄的目标，还能维持安心自在的生活方式。
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8.定期评估
跟踪你的工作生涯的进展，看有没有可能增加储蓄；若因紧急情况或意外发生变化，则要修改目标。
50岁以前退休不是梦，可以经由计划和努力实现。制订一个完整的财务计划涵盖你的收入和支出，预算减少非必需品并进行明智的投资，你将能够达到这一里程碑。虽然以上这些步骤需要一些时间才能完成，但今天迈出退休计划的第一步，你就能更早实现财务自由。所以现在就开始行动吧！
原文：8 Fun and Fulfilling Ways to Retire by Age 50刊登于刊于Entrepreneur网站。
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