【大纪元2023年02月02日讯】什么是信贷评级？
信贷评级是贷方评估您是否有资格获批特定贷款项目（例如抵押贷款或信用卡）的重要资料。 购买房产时，信贷评级决定您的贷款额，以及需支付多少利息。阁下信用卡记录、清还贷款情况、预批透支额，甚至一些水电和电话账单都可用作参考。信贷评级介乎于 300-850分 之间，不同评估模型的评分标准有所差异。
评分模型
信贷评级模型是依据您的信用资料，自动计算您是否可以获得信贷、其信贷额及该付还款利率。
据房产咨询网站whathouse报导，英国有多种评分模型，其中两种最常见是 FICO Scores 和 VantageScore。 两者评分介乎300-850 之间。 如FICO Scores ，高于 670 FICO 分数评为良好，而高于 800 分则为优异。分数越高，越能获批抵押贷款，还款利率也越低。
信贷评级如何计算？
贷款机构是依据下列资料决定信贷评级
贷款机构搜集您在其它贷款机构的借贷记录，及与您有财务联系的人
过去六年信用卡、贷款、银行账户、水电费和电话费账单
选民名单（Electoral roll）
法庭记录
英国各地的平均信贷评级
根据 Experian 2022 年 6 月数据显示，平均得分最高是伦敦金融城 (871)，其次是Chiltern (859) 和Wokingham (858)。英国整体信贷评级平均值为 759（截至 2022 年 1 月）。
没有信用记录怎么办？
没有信贷评级可能让贷款方认为您是高风险组别， 虽有点儿难以理解。贷方希望获取借贷人过往信用交易记录，没有逾期还款，这预示未来亦会准时偿还。相反，没有任何信用记录则无法证明您偿还信用贷款的能力。
一些贷款机构开始使用水电费用等账单作为部分信用记录，如透过自动转账（direct debit）支付每月水电费、煤气费和手机话费，均有利信贷评级。
如何建立您的信用档案？
首先确保您是在选民名单上，贷方会用这资料来核查借贷人身份。 如您从未申请借贷，最简单就是申请信用卡，并每月进行小额交易（如50 英镑左右），并及时缴付最低还款额。
最理想是每月以自动转账偿还最低还款额，您的信贷评级便开始建立。 当然，还款越快，信用卡支付的利息越少，当每月偿还最低还款额后，再以手动支付还更多钱。 这证明您的理财诚信，为信用加分。
怎样提高您的信贷评级？
当有不错的信贷评级，维持和提高评分就甚为重要。以下方法有助于您：
用信用卡签账，按时还款。保持小额贷款——最好低于信用卡信用额的 50%。 避免经常透支，因贷款机构认为您需要依赖信用卡来维持生活。
避免于申请抵押贷款前申请其它信贷。应将不同信贷分时处理。
如您拥有联合信用卡，且与联合申请人结束关系，请将此信息通知信用咨询机构，以更新您的信用报告。
如何查看我的信贷评级？
英国有 3 家信用咨询机构能助您了解自己的信贷评级，Experian、Equifax 和 TransUnion，这些机构亦提供免费的月度试用服务。 建议在申请抵押贷款前获悉自己的信贷评级，从而确定是否需要为提高评分而作准备。
如果信贷评级不高怎么办？
确保按时向债权人支付所有欠款。 如逾期还款，应联络贷方，解说迟付原因，下月及时还款，避免信贷评级进一步降低。
咨询机构准许借贷人用200字声明 ，阐释为何于某段时间没有妥当管理信用。 因此，如一段时间没有收入，您可透过“更正通知（notice of correction）解释没有按时还款原因及目前财务状况是否有所改善。
此外，一些抵押贷款人，专为信用不良的人提供贷款。 他们称作“次级贷款人（subprime lenders）”，其抵押贷款不像传统银行那样容易获批。
抵押贷款经纪人知道那些贷款人会接受信用不良的借贷申请，故申请抵押贷款前与顾问沟通甚为重要。
若信用不佳,不利于申请抵押贷款，通常要支付更高的利息和/或获批较小的贷款额。 选择之前，最好将您现能获批的抵押贷款与信贷评级提高后可获的抵押贷款互相比较。
文/Tim
责任编辑：陈彬
